Банки и банкиры имеют дело с деньгами. Но сами деньги происходят из торговли, они имеют свою товарную, материальную сущность. И только с развитием банкирской деятельности появились денежные суррогаты деньги на бестоварной основе, вырастающие из простого долгового обязательства, не связанного с конкретной торговой сделкой.
Когда денежный оборот был фактически монополизирован банками, с их подачи и при поддержке государства деньги почти повсеместно были вытеснены нематериальными денежными суррогатами банковскими векселями, банкнотами.
В современных условиях банкирское занятие стало монополизированной отраслью, пользующейся беспрецедентной поддержкой государства и вытеснившее из рыночного оборота настоящие, товарные деньги.
Результатом такой трансформации стали постоянные финансовые кризисы, перерастающие в кризисы экономические, глобальные, вызвавшие к жизни, в свою очередь, современный феномен закредитованного и перекредитованного государства. Одновременно произошел переход капиталистического общества из стадии накопления капиталов к стадии накопления долгов.
Все эти изменения и трансформации ставят в повестку дня вопрос о коренной модификации сложившейся в «развитой части» мира кредитно-денежной системы. Некоторые предложения о возможных направлениях такой модификации разрабатываются в ведущих международных финансовых организациях в ООН, в МВФ и в МБРР.
Итак, в чем главная особенность настоящего учебника? В том, что в нем банковское дело и его реалии рассматриваются с точки зрения их общественной значимости, с точки зрения избранных критериев пользы банков и банкиров для жизни человеческого общества и для функционирования всех его частей и звеньев.
В настоящем учебнике банковское дело показано как органическое звено рыночной экономики. Звено, в котором деньги опосредуют товарные обороты и сохраняют стоимость, банки способствуют превращению денег как сокровища (хранителя стоимости) в производительные капиталы, а кредитная система мобилизует стоимостные свойства денег в оборотные мультипликаторы.
И это единственный учебник, полезный и необходимый одновременно как для работников банковской отрасли и регулирующих органов кредитно-денежной системы, так и для пользователей услуг банков.
В целом настоящий учебник «Современное банковское дело» посвящен изучению именно этого переходного периода в банковской профессии и рекомендуется всем тем, кто намерен долго работать в этой сфере и развивать ее, тем, кто занимается регулированием банковской сферы и разработкой денежно-кредитной политики государства, научным работникам в сфере экономики и финансов, а также может быть использован в системе среднего и высшего образования для экономических и юридических специальностей и в системе повышения квалификации финансово-банковских работников и служащих высшего и среднего звена государственных учреждений и ведомств.
Банкиры, банки, банковское дело
Некоторые общие определения
Но, прежде, чем перейти в рассмотрению всех этих вопросов, необходимо разобраться с одним общим заблуждением, которое распространено настолько сильно, что оно стало даже «законом» при разработке всех остальных законов рыночной экономики.
Это непонимание самой сути нынешней экономической среды и субъекта, определяющего ее движение. Обычно говорят: «рыночная экономика», «юридические и физические лица». И есть много регулирующих экономику и общественную жизнь законов, в которых пишут «юридические лица» или «субъекты хозяйственной деятельности», под которыми опять же понимают «предприятия» или «юридических лиц».
Но, на самом деле, нет «просто рыночной экономики», и нет юридических лиц как самостоятельных хозяйствующих субъектов.
Начнем с рыночной экономики. Таковой является всякая хозяйственная система, в которой продукты деятельности людей обмениваются как «товары». Но товарами могут обмениваться между собой первобытные племена, соседские общины, острова, князи и бароны, государи, государства, и т. д. И все это принципиальные разные экономические системы, в которых действуют разные экономические законы и которые развиваются разными стимулами и по разным траекториям. Между некоторыми из них иногда нет вообще ничего общего.
Поэтому мы должны понимать, что, когда мы называем нынешнюю систему хозяйствования «рыночной экономикой», это не означает ровно ничего. Это все равно, что мы ничего не сказали. И потому с таким определением работать просто нельзя. Оно годится для всего, и оно не годится ни для чего.