Всего за 249 руб. Купить полную версию
5) довести до заемщика – физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования, в случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения (ст. 30 Закона о банках).
Кроме того, необходимо учитывать, что деятельность кредитных организаций по осуществлению банковского кредитования в основном регулируется нормами публичного права. В этой части деятельность кредитных организаций урегулирована банковским законодательством. Наиболее важным здесь является установление следующих обязанностей кредитных организаций:
1) соблюдать обязательные экономические нормативы; [293]
2) создавать резервы на возможные потери по ссудам и соблюдать требования по управлению кредитными рисками; [294]
3) использовать определенную методику начисления процентов; [295]
4) соблюдать порядок ведения бухгалтерского учета; [296]
5) представлять отчетность о резервах в Банк России; [297]
6) соблюдать банковскую тайну об операциях клиентов (ст. 26 Закона о банках) и др.
В Законе о защите прав потребителей предусмотрены обязанности кредитной организации по предоставлению заемщику информации:
1) о своей деятельности (лицензии на осуществление банковских операций, публикуемые формы отчетности и др.);
2) кредите как финансовой услуге, о видах предоставляемых кредитов, условиях кредитования;
3) дополнительных услугах, связанных с кредитованием и дополнительных услугах, оказываемых кредитной организацией за плату.
Кроме того, по Закону о защите прав потребителей кредитная организация обязана предоставить федеральным органам исполнительной власти и их должностными лицами достоверные сведения, документацию, объяснения в письменной и (или) устной форме и иную информацию, необходимую для осуществления федеральными органами исполнительной власти и их должностными лицами полномочий, установленных Законом о защите прав потребителей.
Согласно Закону о кредитных историях кредитная организация обязана представлять всю имеющуюся информацию, необходимую для формирования кредитных историй, в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.
В соответствии с Законом о рекламе кредитная организация обязана доводить до потребителя надлежащую информацию в рекламном объявлении.
Целесообразно более подробно остановиться на обязанностях кредитной организации по обеспечению своей финансовой устойчивости при кредитовании заемщиков. Как уже отмечалось, кредитование несет большие риски, для выявления и минимизации которых кредитная организация обязана исполнять целый ряд действий.
Согласно Положению Банка России от 26 марта 2004 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (далее – Положение Банка России № 254-П) кредитные организации обязаны раскрывать информацию о кредитной политике (правилах, процедурах, методиках), которая применяется при классификации ссуд и формировании резерва по соответствующим типам и видам ссуд, включая отраслевые, территориальные и иные аспекты, а также по портфелям однородных ссуд, в составе отчетности, представляемой в соответствии с требованиями нормативных актов Банка России. На основе разработанной кредитной политики кредитные организации обязаны классифицировать (реклассифицировать) ссуды по категориям качества и формировать (доформировывать) резервы на возможные потери по ссудам. Для этих целей кредитные организации обязаны:
1) анализировать финансовое положение заемщика – физического лица;
2) оценивать кредитные риски по кредитам на постоянной основе;
3) оценивать качество обслуживания долга;
4) отслеживать направления использования целевого кредита;
5) оценивать обеспечение кредита.
Например, финансовое положение заемщика кредитная организация анализирует на основании заверенной работодателем заемщика справки с места работы и справки о доходах физического лица, а также иных документов, которые подтверждают доходы физического лица, т. е. его платежеспособность.
Как видно из приведенного неполного перечня обязанностей, действия кредитной организации по обслуживанию кредитов и оценке кредитных рисков довольно объемны и требуют немалых затрат. Это обуславливает и соответствующие проценты и комиссии, которые уплачивает заемщик по кредиту.
Помимо предоставления кредита кредитная организация также несет обязанности, касающиеся процентов, а именно:
1) начислять проценты на привлеченные и размещенные денежные средства на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем лицевом счете, на начало операционного дня;
2) обеспечить программным путем ежедневное начисление процентов по каждому договору, в том числе кредитному, нарастающим итогом с даты последнего отражения в бухгалтерском учете банка суммы начисленных процентов. [298]
Кроме того, Кодекс ответственного потребительского кредитования содержит перечень из 35 принципов, которые, по существу, являются добровольными обязанностями, которые принимают на себя кредитные организации, присоединившиеся к Кодексу. Указанные обязанности касаются информирования заемщика, оформления кредитного договора, порядка исполнения кредитного договора заемщиком, охраны конфиденциальной информации, а также внутренних процедур кредитной организации, например, по досудебному урегулированию споров между кредитором и заемщиком, и др. [299] Анализируя указанный перечень, можно заключить, что он отражает все существенные моменты отношений между кредитором и заемщиком-потребителем и соответствует действующему российскому законодательству. Представляется, что в случае присоединения кредитора к принципам данного Кодекса защита прав и интересов заемщика обеспечивается в большей степени.
Итак, кредитором в договоре потребительского кредитования является банк или небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции, имеющие соответствующие лицензии Банка России на осуществление банковских операций. Правовое положение кредитора по договору потребительского кредита отличается наличием довольно большого объема обязанностей, вытекающих из норм различных законов. Права и обязанности кредитора могут быть классифицированы по источнику их закрепления, по своему характеру и иным основаниям.
2.3. Замена стороны в договоре потребительского кредита
Как отмечалось, сторонами договора потребительского кредита являются кредитная организация – кредитор и физическое лицо – заемщик-потребитель. Однако в кредитных правоотношениях нередки ситуации, когда происходит замена стороны по кредитному договору. Указанная замена соответственно может касаться как кредитора, так и заемщика.
При этом необходимо разграничивать замену сторон по кредитному договору и перемену лиц в обязательстве. Перемену лиц в обязательстве ГК РФ связывает в основном с переходом прав кредитора к другому лицу (цессия) и переводом долга. Согласно ст. 307 ГК РФ под обязательством понимаются юридические отношения, при которых одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие имущественного или иного характера либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника выполнения его обязанности. Наличие обязательства связывается с принадлежностью одному лицу (кредитору) прав требования на совершение действий другого лица (должника). Следовательно, роль и функции обязательств значительно шире, чем договора.
Интерес представляют процедура и проблемы замены заемщика-потребителя в договоре потребительского кредита. На практике при предоставлении кредитной организацией кредита может возникнуть такая ситуация, когда будет производиться замена заемщика. Обязательство кредитной организации по предоставлению кредита представляет собой такое обязательство, в котором обязанности кредитной организации предоставить кредит корреспондирует право заемщика требовать предоставления кредита. [300]
Отметим, что личность заемщика имеет для кредитора – кредитной организации – существенное значение. При решении вопроса о возможности предоставления кредита кредитная организация оценивает финансовое положение именно этого заемщика, его кредитоспособность, доходы, наличие у него обеспечения (залога, поручителей). По итогам проведенной проверки и с соблюдением необходимых процедур кредитная организация принимает решение о выдаче кредита конкретному физическому лицу.
Действительно, заемщик обращается в кредитную организацию за денежными средствами для личных, семейных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью. В связи с этим представляется обоснованной позиция о необходимости согласия кредитной организации на замену заемщика. Замена заемщика как стороны кредитного договора путем перевода долга может быть совершена лишь с согласия кредитной организации [301] . Такое согласие выступает дополнительной гарантией соблюдения интересов кредитора и устойчивости его финансового положения, одновременно ограничивая возможность неправомерных действий со стороны заемщиков.