Отметим, что правовой статус банка состоит из двух взаимосвязанных элементов: статуса частного юридического лица, осуществляющего гражданско-правовые сделки, направленные на извлечение прибыли, и публичного статуса субъекта финансового права, участвующего в денежно-кредитном обращении денежных средств [287] . Первый элемент правового статуса банка как юридического лица – коммерческой организации позволяет банку заключать гражданские договоры банковского вклада и банковского счета с клиентами – физическими лицами в целях извлечения прибыли. [288]
С другой стороны, банки обладают публично-правовым статусом и являются самостоятельными субъектами финансового права.
Публичный статус банков проявляется через косвенное осуществление защиты интересов государства и общества. Направленность на обеспечение интересов государства как субъекта финансовой деятельности в целях поддержания стабильности и финансовой устойчивости банковской системы государства позволяет сделать вывод о том, что правоотношения с участием банков имеют публичную финансово-правовую природу.
Интерес представляет вопрос о праве небанковских кредитных организаций кредитовать физических лиц. Учитывая, что стороны кредитного договора прямо закреплены в ГК РФ, стороной, предоставляющей сумму кредита, может быть только банк или иная кредитная организация.
Представляется, что под иными кредитными организациями понимаются небанковские кредитные организации. К таким организациям относятся расчетные небанковские кредитные организации и небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции и организации инкассации. Вместе с тем, исходя из объема операций, которые вправе выполнять указанные небанковские кредитные организации, выдавать кредиты могут только небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитно-кредитные операции. [289]
Рассматривая правовое положение кредитной организации как стороны в кредитном договоре, необходимо обратить внимание на вопрос разграничения банковского и небанковского кредитования. В целях разграничения осуществления кредитования кредитными организациями и иными организациями необходимо определить критерии. Так, основной критерий для разграничения банковского и небанковского кредитования – источник размещаемых денежных средств.
Банковским кредитованием является только размещение денежных средств, привлеченных в виде банковских вкладов (депозитов) и в виде поступлений на банковские счета клиентов. Именно размещение денежных средств, полученных из данных источников, требует получения лицензии Банка России. Смысл выделения банковского кредитования состоит в том, чтобы закрепить возможность осуществления этого вида деятельности за специальными организациями, действующими на профессиональной основе и контролируемыми государством в лице Банка России. В противном случае, если эту деятельность без лицензии Банка России осуществляет организация, не являющаяся кредитной, данная деятельность может быть признана незаконной. [290]
Кроме того, интерес представляет ситуация, когда потребительский кредит предоставляется в торговой организации. В таком случае возможны два варианта. При первом варианте в торговой организации присутствует сотрудник кредитной организации, который оформляет договор потребительского кредитования. В данном случае сторонами кредитного договора будут являться кредитная организация (кредитор) и покупатель (заемщик).
Во втором варианте кредитором выступает торговая организация. С юридической точки зрения это не кредитные отношения, а купля-продажа товара в рассрочку, т. е. предоставление коммерческого кредита в соответствии со ст. 823 ГК РФ [291] . При использовании этого варианта кредитования торговая организация для кредитования своих покупателей может получить кредит в кредитной организации.
Таким образом, кредитором в договоре потребительского кредитования является банк или небанковская кредитная организация, осуществляющая депозитно-кредитные операции, имеющие соответствующие лицензии Банка России на осуществление банковских операций.
Переходя к рассмотрению прав и обязанностей кредитора по договору потребительского кредита, классифицируем их по нескольким основаниям:
1) по источнику их закрепления – закрепленные в ГК РФ, в Законе о банках, в Законе о защите прав потребителей и иных законах (например, Законе о рекламе);
2) по месту их закрепления – предусмотренные в законе и указанные в конкретном кредитном договоре;
3) в зависимости от стадии – при заключении договора; во время действия договора и при его расторжении.
По своему характеру права и обязанности кредитора могут быть: финансовыми (предоставить денежные средства заемщику), информационными (информировать заемщика о полной стоимости кредита) и организационными (пруденциальными).
К правам кредитора, закрепленным в ГК РФ, можно отнести права:
1) требовать возврата суммы кредита и уплаты процентов (ст. 819 ГК РФ);
2) отказаться от исполнения обязанности по предоставлению кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ);
3) отказаться от дальнейшего кредитования заемщика при нецелевом использовании кредита (ст. 821 ГК РФ);
4) дать согласие на досрочный возврат заемщиком кредита и (или) уплаты процентов (п. 2 ст. 810 ГК РФ).
Кроме того, кредитная организация в целях оценки платежеспособности заемщика вправе потребовать документы, подтверждающие доходы физического лица, например, справку о доходах, а также получать информацию о заемщике из его кредитной истории.
В случае, если кредит предоставляется путем открытия кредитной линии, т. е. заключается договор, на основании которого заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств, только при соблюдении одного из следующих условий:
1) общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре;
2) в период действия договора размер единовременной задолженности заемщика не превышает установленного ему данным договором лимита.
Кредитные организации вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением указанных требований. [292]
К обязанностям кредитора, предусмотренным в ГК РФ, следует отнести прежде всего предоставление кредита. Предоставление кредита является важнейшей обязанностью кредитора, ее исполнение влечет за собой начало начисления процентов на предоставленную денежную сумму и служит одним из оснований для истребования возврата этой суммы кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором.
Поскольку кредитная организация предоставляет денежные средства клиентам банка двумя способами (разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег), то обязанность по предоставлению кредита считается исполненной кредитором в момент поступления денежных средств в установленной договором сумме и валюте на счет заемщика либо в момент выдачи денежных средств в наличной форме.
Кроме того, в соответствии с Положением Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (далее – Положение Банка России № 54-П) обязанность по предоставлению кредита может быть выполнена путем кредитования банком банковского счета заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции. Кредитование банком банковского счета заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т. е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка. Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете физического лица (овердрафт) в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным с ним договором банковского счета либо договором вклада (депозита).
В соответствии с Законом о банках кредитор несет следующие обязанности:
1) предоставить заемщику – физическому лицу информацию: о полной стоимости кредита; о перечне и размерах платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора до заключения кредитного договора с заемщиком – физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита;
2) определить в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу;
3) указывать в кредитном договоре перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора;
4) включать в кредитный договор платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц в случае, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица;