Всего за 249 руб. Купить полную версию
В силу особого значения личности заемщика для кредитора замена заемщика как стороны кредитного договора имеет несколько особенностей, которые обусловлены обстоятельствами, являющимися основанием для изменения или расторжения договора. В данном случае могут быть применены нормы ст. 451 ГК РФ о существенном изменении обстоятельств как основании для изменения или расторжения кредитного договора. При этом представляется, что изменение заемщика именно в договоре потребительского кредита можно признавать таким существенным обстоятельством.
В случае если замена лица на стороне заемщика не позволяет применить ст. 451 ГК РФ для изменения (расторжения) кредитного договора, то нормы упомянутой статьи могут быть реализованы, когда замена заемщика привела к прекращению действия обеспечительных обязательств (договора залога, поручительства). Именно исчезновение обеспечительных инструментов, которые были предусмотрены при заключении договора, удовлетворяет всем условиям п. 2 ст. 451 ГК РФ, а значит, может выступать основанием для изменения или расторжения кредитного договора по инициативе кредитной организации в силу существенного изменения обстоятельств. В целях предупреждения возможного изменения субъектного состава на стороне заемщика кредитной организации необходимо включить в кредитный договор при его заключении условие о запрете на замену заемщика либо условие об ограничении такой замены получением согласия банка. [302]
Вместе с тем неоднозначность рассматриваемой проблемы обусловлена тем, что из закона не следует, что обязательства заемщика по возврату кредита могут быть исполнены только им лично, т. е. они не связаны с личностью должника [303] . Более того, указанные обязательства не прекращаются смертью должника, а переходят в порядке универсального правопреемства к наследникам. При этом, как уже указывалось, нельзя смешивать замену стороны (заемщика) в договоре и замену лица в обязательстве по уплате долга и процентов по кредиту. В данном случае замены стороны по кредитному договору не происходит.
При необходимости замены заемщика в кредитном договоре возможно заключение договора о переводе долга. Такой договор заключается в случае необходимости замены заемщика (должника) в кредитном договоре. Лицо, на которое может быть переведен долг по кредиту, должно выразить согласие на исполнение обязанностей за заемщика-должника. Например, таким лицом может стать поручитель заемщика, его близкий родственник или работодатель.
Поскольку перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора (ст. 391 ГК РФ), договор о переводе долга заключается в письменной форме и является трехсторонним (кредитная организация, заемщик-должник, новый должник). Если помимо кредитного договора были заключены договоры залога или иного обеспечения по выданному кредиту, в целях сохранности залоговых и иных обеспечительных прав кредитора, действовавших до перевода долга, соответствующие договоры также подлежат переоформлению в письменной форме.
Согласно ГК РФ новый должник может выдвигать возражения против требования кредитора, основанные на отношениях между кредитором и первоначальным должником. В связи с этим в договоре о переводе долга рекомендуется предусматривать солидарную ответственность должника и нового должника за неисполнение условий договора о переводе долга с соблюдением требований законодательства. Также целесообразно предусматривать дополнительное обеспечение при переводе долга на нового должника. [304]
Поскольку кредитор является второй стороной по договору потребительского кредита, интерес представляет рассмотрение вопроса о замене кредитора. По общему правилу, согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может перейти к другому лицу на основании закона или может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). В отличие от замены заемщика как стороны договора потребительского кредита для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если такое согласие предусмотрено законом или договором, при замене кредитора и переходе его прав к другому лицу необходимо уведомить заемщика. Так, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательств по кредиту может быть признано исполнением ненадлежащему кредитору.
Кроме того, при рассмотрении кредитного договора значение имеет следующее положение ГК РФ: право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, если иное не предусмотрено законом или договором. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.
Необходимо рассмотреть основания перехода прав кредитора к новому кредитору, поскольку для заемщика, как правило, замена кредитора имеет важное значение и влечет правовые последствия. Замена кредитора может быть произведена на основании положений закона и согласно договору. Так, в соответствии с правилами ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона и наступления указанных в нем обстоятельств:
1) в результате универсального правопреемства в правах кредитора;
2) по решению суда о переводе прав кредитора на другое лицо, когда возможность такого перевода предусмотрена законом;
3) вследствие исполнения обязательства должника его поручителем или залогодателем, не являющимся должником по этому обязательству;
4) при суброгации (т. е. переходе к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требовать компенсацию с лица, ответственного за ущерб, причиненный страхователю) страховщику прав кредитора к должнику, ответственному за наступление страхового случая;
5) в других случаях, предусмотренных законом.
Например, согласно законодательству замена кредитора может произойти в случае реорганизации кредитора как юридического лица в форме слияния, присоединения, выделения. Последствия для заемщика в этой ситуации – переход всех прав кредитора по кредитному договору к новой кредитной организации, которая создана в результате реорганизации. При этом условия кредитного договора могут не изменяться, если иное не предусмотрено самим кредитным договором. На практике это выражается в перезаключении кредитного договора с заемщиком на тех же условиях с учетом уже выплаченных суммы долга и процентов по кредиту либо заключении дополнительного соглашения с заемщиком с указанием нового кредитора.
Рассмотрим особенности замены кредитора как стороны в кредитном договоре на основании договора. Особый интерес представляют вопросы, касающиеся специальной правосубъектности кредитора, а также связанные с заменой кредитора в обязательстве при сохранении содержания самого обязательства.
По мнению некоторых авторов, при уступке права требования в обязательстве происходит замена кредитора в договоре, на котором основано это обязательство. Кроме того, наличие специальной правосубъектности, имеющейся у первого кредитора, необходимо также и для нового кредитора, которому передано право требования. Другие придерживаются позиции, которая сводится к перемене лиц в обязательстве, а не договоре, и полагают, что специальная правосубъектность новому кредитору не требуется [305] . Исходя из изложенного, применяют два варианта передачи прав кредитора по договору потребительского кредита на основании договора: другой кредитной организации или иным юридическим лицам.
Не вызывает сомнений, что одна кредитная организация, обладающая специальной правосубъектностью, может передать права кредитора по договору с заемщиком-потребителем другой кредитной организации, что повлечет замену кредитора по кредитному договору. Кроме того, закон исключает возможность уступки права требования физическим лицам и некоммерческим организациям. Нельзя не согласиться, что уступка прав требования кредитора, хотя это прямо не вытекает из положений гл. 24 ГК РФ, всегда носит возмездный характер, поскольку в ином случае она будет признана дарением, которое между коммерческими организациями запрещено.
При рассмотрении правовых проблем, возникающих при замене кредитора на основании договора, особый интерес представляет механизм перехода прав кредитора по договору потребительского кредита и его последствия для заемщика. Таким механизмом служит уступка прав требования кредитора другому лицу.
Уступка прав требования представляет собой сделку, в силу которой кредитор по обязательству (первоначальный кредитор) передает свое право требования к должнику (заемщику) новому кредитору. Переход прав кредитора в обязательстве к другому лицу непосредственно влияет на изменение субъектного состава кредитного договора [306] . Следовательно, происходит замена стороны в кредитном договоре.
При этом уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору, т. е. законодательно установлены ограничения и запреты. Так, ограничением выступает согласие должника, а запрет на уступку прав требования может быть предусмотрен в законе, правовом акте или кредитном договоре. Например, не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. А имеет ли существенное значение личность кредитора для заемщика в договоре потребительского кредита?