Таким образом, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены в суд как по месту нахождения организации, так и по месту жительства или пребывания истца, а также месту заключения или исполнения договора. При этом выбор между несколькими судами, которым подсудно дело, принадлежит истцу. Следовательно, включение банком в условия кредитного договора положения о подсудности спора только по месту нахождения банка ущемляет установленные законом права потребителя. [278]
В отдельную категорию можно выделить право заемщика требовать возмещения убытков в соответствии с Федеральным законом от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ "О рекламе" (далее – Закон о рекламе). К рассматриваемым отношениям могут быть применены его нормы, если ненадлежащая информация о содержании банковских услуг доведена до потребителя в рекламном объявлении, т. е. в объявлении, адресованном неопределенному кругу лиц.
Так, в соответствии с п. 2 ст. 28 Закона о рекламе реклама банковских услуг не должна умалчивать об условиях их оказания, влияющих на сумму доходов или расходов лиц, воспользовавшихся данными услугами, если в рекламе сообщается, хотя бы одно из таких условий. Лица, воспользовавшиеся данными услугами и понесшие убытки в результате их оказания, включая упущенную выгоду, вправе требовать их возмещения в соответствии со ст. 38 Закона о рекламе.
Например, если реклама банковского кредита (п. 3 ст. 28 Закона о рекламе) содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, такая реклама должна содержать остальные условия, определяющие фактическую стоимость кредита для заемщика и влияющие на нее. Например, отсутствие в рекламе автокредита условия о страховании автомобиля от угона и нанесения ущерба (что, исходя из анализа п. 2.2 Указания Банка России № 2008-У, является одним из существенных условий, которое может повлиять на выбор потребителя) нарушает п. 7 ст. 5 и п. 2 ст. 28 Закона о рекламе. Соответственно с банка, дающего такую рекламу, можно взыскать понесенные убытки и (или) антимонопольные органы могут привлечь его к административной ответственности, предусмотренной ст. 14.3 КоАП РФ [279] . Данная позиция подтверждается судебной практикой. Так, Постановлением ФАС Дальневосточного округа от 3 сентября 2009 г. № Ф03-4339/2009 в удовлетворении требований банка о признании недействительным решения антимонопольного органа о признании ненадлежащей рекламы банка об услугах по предоставлению потребительских кредитов физическим лицам отказано, поскольку в рекламе рассматриваемых кредитов отсутствует существенная часть информации о кредите: условия по его выдаче, в частности сведения о страховании, его размерах, требования к заемщику и т. д.
Как известно, право на получение информации о товаре, работе или услуге является одним из важнейших прав потребителя. Данное право распространяется и на заемщика по потребительскому кредиту [280] . Исходя из толкования п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей применительно к банковскому кредитованию потребителей, этому праву корреспондирует обязанность кредитных организаций своевременно предоставлять необходимую и достоверную информацию о кредитах потребителям, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Перечень и способы доведения информации до потребителя могут устанавливаться Правительством Российской Федерации. До настоящего времени перечень и способы доведения информации до потребителей по кредитным договорам Правительством Российской Федерации не установлены. [281]
К основным обязанностям заемщика-потребителя можно отнести возврат суммы кредита и уплату процентов за его пользование. Согласно ст. 819 ГК РФ основной обязанностью заемщика по кредитному договору является возврат полученной денежной суммы в срок и уплата процентов на нее. Полученный кредит может быть возвращен добровольно и принудительно. Добровольный возврат суммы кредита и процентов за его пользование является исполнением заемщиком своей обязанности по кредитному договору. Принудительный возврат кредита (взыскание) производится по решению суда, например, в случае уклонения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору.
Второй основной обязанностью заемщика является уплата процентов по кредиту. Кроме того, заемщик может нести обязанность по платежам по кредиту, связанным с заключением и исполнением кредитного договора в пользу третьих лиц, в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.
Некоторые авторы дополнительно выделяют следующие обязанности заемщика: не уклоняться от банковского контроля и соблюдать целевое назначение кредита, а также предоставить и гарантировать наличие обеспечения в течение всего срока кредитования. Наличие указанных обязанностей обусловлено повышенными рисками, принимаемыми кредитором при кредитовании. Чем больше срок кредита, тем выше риск его невозврата. На практике в кредитные договоры кредитор включает положение о возможности требования досрочного погашения кредита, поэтому кредитная организация осуществляет контроль за финансовым состоянием заемщика, за обеспеченностью кредита, его целевым использованием. [282]
Представляется, что осуществлять мониторинг финансового состояния заемщика, оценивать качество обслуживания долга и отслеживать целевое использование кредита и его обеспечение – обязанности кредитора [283] . Следовательно, к обязанностям заемщика можно отнести лишь целевое использование кредита, если указанное условие содержится в кредитном договоре.
Таким образом, наиболее корректным термином для обозначения стороны по договору потребительского кредита является термин "заемщик-потребитель", под которым понимается физическое лицо, намеренное заключить или заключившее договор потребительского кредита с целью получения денежных средств для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Правовое положение заемщика по договору потребительского кредита характеризуется большим количеством прав и несколькими основными обязанностями, которые могут быть классифицированы по различным основаниям.
2.2.2. Кредитор. Права и обязанности кредитора
В соответствии со ст. 819 ГК РФ кредитором в кредитном договоре является только банк или иная кредитная организация. Вместе с тем из анализа норм ГК РФ и Закона о банках следует, что в ГК РФ некорректно используется терминология при определении кредитора в кредитном договоре.
Так, согласно ст. 1 Закона о банках кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные указанным законом. При этом понятием "кредитная организация" охватываются как банки, так и небанковские кредитные организации. Законодательное определение банка также дано в ст. 1 указанного выше Закона. Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные Законом о банках.
В Кодексе ответственного потребительского кредитования содержится такое определение: "ответственный кредитор – это кредитная организация, предоставляющая кредитные продукты физическим лицам, добровольно принявшая и выполняющая принципы указанного Кодекса в отношении заемщика" [284] . Отметим, что законопроект "О потребительском кредитовании" не содержит определения "кредитор".
Особенности статуса кредитных организаций широко исследованы в юридической и экономической литературе. Одним из характерных признаков кредитной организации является лицензируемый характер деятельности, т. е. на осуществление банковских операций кредитная организация должна иметь лицензии Банка России. Лицензия представляет собой официальный документ, специальное разрешение органов, уполномоченных на лицензирование указанных в ней видов деятельности. [285]
Нормативное регулирование порядка выдачи лицензий на осуществление банковских операций кредитным организациям отнесено к компетенции Банка России в соответствии с Законом о Банке России. Нормативным актом Банка России установлен порядок, согласно которому кредитным организациям выдаются следующие лицензии:
1) генеральная;
2) на осуществление банковских операций со средствами: в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц);
в рублях и иностранной валюте или в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции;
в рублях или в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций;
3) на привлечение во вклады денежных средств:
физических лиц в рублях;
физических лиц в рублях и иностранной валюте. [286]
Наличие указанных лицензий у кредитных организаций является необходимым условием для осуществления кредитными организациями банковских операций.