6. Пункт 6 статьи содержит правило, которое направлено на интересы и защиту имущественных прав заемщика на сданную в залог вещь. В залоговом билете должна быть обязательно указана информация о возможности заемщика в случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство. Такому праву также корреспондирует п. 4 ст. 12 Закона № 196-ФЗ о праве заемщика в любое время до продажи невостребованной вещи прекратить обращение взыскания на нее.
7. Пункт 7 статьи определяет необходимость установления в залоговом билете информации о праве заемщика на получение в случае реализации заложенной вещи разницы, образовавшейся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.
Указанная обязанность должна быть соблюдена в порядке исполнения п. 4 ст. 13 Закона № 196-ФЗ, определяющего порядок реализации невостребованной вещи.
Следует учесть, что заемщиком является только физическое лицо – гражданин, права которого подлежат защите в порядке особого законодательного регулирования. Поэтому правила, установленные в п. 6 и 7 статьи органично вписываются в нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 "О защите прав потребителей", понуждающие производителей товаров, работ, услуг предоставлять потребителям исчерпывающую информацию о товаре (работе или услуге). В данном случае ломбард, следуя требованиям указанного Закона, обязан предоставить полную информацию об услугах по кредитованию.
8. Пункт 8 статьи перечисляет последствия несоблюдения требований к форме договора. Содержательная часть должна включать условия, предусмотренные ч. 4–7 комментируемой статьи.
В противном случае законодатель в качестве последствий заключения договора с нарушением указанных условий связывает недействительность сделки.
Договор, заключенный с дефектами содержательной части, законодатель определяет как оспоримую сделку в силу признания ее таковой судом (п. 1 ст. 166 ГК РФ).
Договор может быть признан недействительным по иску одной из сторон, поэтому возможность обращения в суд с соответствующим иском предоставлена как ломбарду, так и заемщику. В любом случае сделка как юридический факт будет иметь место, пока одна из сторон не сочтет, что в результате ее заключения могут быть ущемлены ее права и это признает суд. Иной случай будет свидетельствовать о том, что стороны сами ограничили себя в правах (не воспользовались правом), предоставленных им законом.
При этом судебные органы в качестве основания для удовлетворения иска вправе руководствоваться прямыми нормами Закона № 196-ФЗ о возможности признания сделки с пороком содержания недействительной.
В качестве последствий недействительности сделки гражданским законодательством установлена обязанность каждой из сторон возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах (п. 2 ст. 167 ГК РФ). В этом случае ломбард обязан передать заемщику заложенное имущество, а заемщик возвратить сумму займа.
9. Установлено, что в залоговый билет по соглашению сторон могут быть включены иные положения, соответствующие комментируемому Закону и гражданскому законодательству. В этой части указанные положения могут дополнять условия договора займа. Соответственно включение в залоговый билет условий, не соответствующих нормам Закона № 196-ФЗ и гражданского законодательства должно означать их недействительность (ничтожность) без необходимости признания их таковыми в установленном порядке, в том числе путем признания договора недействительным в части, касающейся дефектных условий.
Статья 8. Сумма обязательств заемщика перед ломбардом
...
1. Сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя:
1) сумму предоставленного займа;
2) проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа, при этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи, за исключением случая, указанного в части 4 статьи 4 настоящего Федерального закона.
2. Ломбард не вправе включать в сумму своих требований к заемщику иные требования, не возникающие из обязательств, предусмотренных частью 1 настоящей статьи.
1. Пункт 1 статьи устанавливает сумму обязательств – конкретную денежную сумму размер которой состоит из двух частей: суммы предоставленного займа и процентов за пользование займом. Процентная ставка по займу законом не ограничена, что позволяет ее определять в конкретном случае по соглашению сторон.
Законодатель установил порядок определения суммы процентов указанием на период фактического пользования займом. Согласно Закон № 196-ФЗ, период фактического пользования займа – это 1) период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом либо 2) период с даты предоставления займа и даты продажи ломбардом заложенной вещи. Исключение из указанного правила составляет правило об обязательстве заемщика перед ломбардом, связанном с изъятием или выемкой заложенной вещи. В этом случае сумма, в которой должны быть удовлетворены требования ломбарда, равна сумме, исчисленной 1) надень изъятия (выемки) вещи либо 2) на день истечения льготного срока (ст. 10).
2. Пункт 2 статьи запрещает ломбарду включать в сумму своих требований те, которые не связаны с обязательствами, указанными в п. 1 статьи.
Это означает запрет на взимание ломбардом с заемщика, например, платы за хранение вещи (даже в течение льготного срока – ст. 10 Закона № 196-ФЗ).
В этом случае ломбард выступает как номинальный хранитель вещи, осуществляющий ее безвозмездное хранение. С позиции ст. 897 ГК РФ возмещение расходов хранителя на хранение вещи должно включаться в вознаграждение за хранение. Эквивалентновозмездный характер имущественных отношений, регулируемых гражданским правом, означает, что даже при безвозмездном хранении поклажедатель обязан возместить хранителю произведенные им необходимые расходы на хранение вещи, если законом или договором хранения не предусмотрено иное (п. 2 ст. 897 ГК РФ). Здесь речь идет только о компенсации потерь в имущественной сфере, связанных с обеспечением сохранности – сбережением вещи, но не о плате за соответствующие услуги (вознаграждение), включающей как расход на хранение, так и плату, определяющую суммы прибыли (дохода).
Кроме того, исключается возложение на заемщика расходов на страхование вещи, связанных как непосредственно с требованиями, предусмотренными Законом № 196-ФЗ, так и необходимостью обеспечения иных рисков. Впрочем, частично возникновение подобных расходов у ломбарда может быть учтено в процентной ставке и окончательной сумме, подлежащей уплате заемщиком ломбарду за пользование займом.
Глава 3. правила хранения вещей в ломбарде
Статья 9. Договор хранения
...
1. По условиям договора хранения гражданин (физическое лицо) – поклажедатель сдает ломбарду на хранение принадлежащую ему вещь, а ломбард обязуется осуществить на возмездной основе хранение принятой вещи.
2. Договор хранения является публичным договором. Существенными условиями договора хранения являются наименование сданной на хранение вещи, сумма ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона, срок ее хранения, размер вознаграждения за хранение и порядок его уплаты.
3. Заключение договора хранения удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции (далее – сохранная квитанция). Другой экземпляр сохранной квитанции остается в ломбарде. Сохранная квитанция является бланком строгой отчетности, форма которого утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
4. Сохранная квитанция должна содержать следующие положения и информацию:
1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2) фамилия, имя, а также отчество поклажедателя, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;
3) наименование и описание сданной нахранение вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;
4) сумма оценки сданной нахранение вещи;
5) дата сдачи вещи на хранение и срок ее хранения;
6) технологические условия хранения вещи;
7) вознаграждение за хранение и порядок его уплаты.
5. Сохранная квитанция должна содержать информацию о том, что поклажедатель в случае реализации не востребованной им вещи имеет право получить от ломбарда сумму, вырученную от продажи невостребованной вещи, или сумму ее оценки (наибольшую из указанных сумм) за вычетом расходов на ее хранение.
6. Сохранная квитанция может содержать также иные соответствующие настоящему Федеральному закону и гражданскому законодательству положения.