7. Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщик имеет право в случае реализации заложенной вещи получить от ломбарда разницу, образовавшуюся в результате превышения суммы, вырученной при реализации заложенной вещи, или суммы ее оценки над суммой обязательств заемщика перед ломбардом, определяемой на день продажи, в случае возникновения такого превышения.
8. Договор займа, заключенный с нарушением требований к его форме, установленных частями 4–7 настоящей статьи, может быть признан недействительным по иску одной из сторон.
9. Залоговый билет может содержать также иные соответствующие настоящему Федеральному закону и гражданскому законодательству положения.
1. Данная статья устанавливает содержание правил кредитования ломбардами и одновременно содержание условий договора займа между ломбардом и заемщиком.
Пункт 1 статьи дает определение договора займа. Согласно его дефиниции ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.
Содержание данного определения договора займа заставляет обратить внимание на ряд существенных характеристик кредитно-заемных отношений.
Юридические лица (организации) не вправе выступать с ломбардом, стороной по сделке, предметом которой является заем под залог вещей.
Договор займа является возмездным, т. е. устанавливается возможность взимания ломбардом процентов за пользование займом, что является логичной реализацией прав ломбарда при осуществлении им кредитования как вида предпринимательской деятельности.
Устанавливается срок займа – не более одного года, что определяет понятие краткосрочного займа. Этим одновременно устанавливается и максимальный срок договора.
Момент заключения договора займа определяется передачей заемщиком ломбарду вещи в залог в качестве обеспечения исполнении своих обязательств перед ломбардом, что характеризует договор как реальный. Следует учесть, что заключение договора займа одновременно является и заключением договора залога. Между тем, это не означает акцессорного характера залога, т. е. одновременного установления зависимости действия залога от основного – кредитного – обязательства. Поэтому в отличие от общего правила прекращения залога с прекращением основного обязательства залог вещей в ломбарде может быть прекращен с момента и в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной (п. 4 ст. 350 ГК РФ). Законодатель устанавливает, что заемщик является одновременно залогодателем. Это является нормативной презумпцией определения залогодателя как собственника имущества, которое выступает предметом залога.
2. Договор займа совершается в письменной форме. Это означает безусловную обязанность сторон следовать данному условию оформления договорных отношений, поскольку п. 1 ст. 161 ГК РФ установлено требование о заключении сделок между юридическими лицами и гражданами в письменной форме. Закон не определяет, что несоблюдение письменной формы договора должно означать его недействительность, но в качестве общих последствий таких действий сторон лишает их права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания. При этом они праве приводить письменные и другие доказательства (п. 1 ст. 162 ГК РФ).
Договор считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи. Одновременно это означает, что в случае если заемщик, поучив сумму займа от ломбарда, не передал последнему залоговое обеспечение, то договор считается незаключенным. В этом случае возникают последствия ст. 1102 ГК РФ, определяющие полученную сумму как неосновательное обогащение заемщика. Строго говоря, здесь нельзя вести речь о заемщике, поскольку такой статус лицо может получить на основании вступления в кредитно-обязательственные правоотношения посредством заключения соответствующего договора с ломбардом. В случае если такое лицо не передало вещь в ломбард, данному факту не придается юридического значения в виде возникшего обязательства. Такие средства будут как неосновательно полученные, поскольку возникли без установленных сделкой оснований.
При заключении договора заемщик обязан передать в залог свое имущество, т. е. выступить залогодателем, что исключает возможность, предусмотренную в п.1 ст. 335 ГК РФ выступить в качестве залогодержателя третьему лицу.
В отличие от общего правила, определяющего, что заложенное имущество остается у залогодателя, если иное не предусмотрено договором (п. 1 ст. 338 ГК РФ), договор залога в ломбарде устанавливает заклад имущества, т. е. передачу заложенной вещи на хранение в ломбард.
3. Пункт 3 статьи определяет условия, которые являются существенными условиями для договора займа. Определение существенных условий корреспондирует норме п. 2. ст. 432 ГК РФ, устанавливающей в качестве существенных условий, которые таковыми названы законом (в данном случае Законом "О ломбардах"). Несоблюдение существенных условий (несогласование их сторонами) в содержании договора влечет общие последствия: договор нельзя считать заключенным (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Закон к существенным условиям договора займа относит наименование заложенной вещи, сумму ее оценки, сумму предоставленного займа, процентную ставку по займу и срок предоставления займа.
Данные требования обусловлены, во-первых, необходимостью решения вопроса относительно суммы займа, поскольку ее размер может быть определен на основании оценки вещи, которой устанавливается конечная ее рыночная стоимость. Данная стоимость может служить для определения предельного размера суммы займа. Кроме того, во многом определяющим от предмета залога является установление процентной ставки по займу. При этом особое внимание должно уделяться сроку заемных обязательств, которые определяют кредитные условия платности и привлекательности кредита как для заемщика, так и кредитора (ломбарда).
Оценка вещи, передаваемой в залог, производится по соглашению сторон в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент и месте ее принятия в залог. Подобное правило Закона № 196-ФЗ аналогично гражданскому законодательству к возмездным договорам, исполнение по которым должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги (п. 3 ст. 424 ГК РФ).
4. Пункт 4 статьи устанавливает правила оформления договора займа. Он оформляется залоговым билетом, который составляется в двух экземплярах, один передается ломбардом заемщику, другой – остается в ломбарде. Законом определено, что залоговый билет является бланком строгой отчетности, форма которого устанавливается подзаконными актами, в данном случае постановлением Правительства РФ. В настоящее время в соответствии с п. 3 Положения об осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт без применения контрольно-кассовой техники, утвержденных постановлением Правительства РФ от 31 мая 2005 г. № 171, принятым во исполнение п. 2 ст. 2 Федерального закона от 22 мая 2003 г. № 54-ФЗ "О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов и использованием платежных карт", полномочием по утверждению форм бланков наделены Министерство финансов Российской Федерации, Центральный банк Российской Федерации и организации, объединяющие субъектов предпринимательской деятельности, занятых в определенной сфере услуг.
Министерством финансов РФ издан приказ от 31 января 2006 г. № 20н "Об утверждении форм бланков строгой отчетности", которым утверждена форма залогового билета.
Однако в целях реализации указанной нормы Закона "О ломбардах" Правительством РФ действующий в настоящее время бланк залогового билета должен быть доработан с учетом требований, установленных этим Законом. До утверждения нового бланка подлежит применению действующая форма бланков.
5. Императивно установлено содержание формы залогового билета. К ним относятся:
1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2) фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;
3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;
4) сумма оценки заложенной вещи;
5) сумма предоставленного займа;
6) дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата.
При этом к существующему содержанию залогового билета, которое должно соответствовать нормам закона, предъявляются также требования о процентной ставке по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год); возможности и порядка досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности; согласия или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.