Статья 6. Страхование вещи, принятой ломбардом в залог или на хранение
...
1. Ломбард обязан страховать в пользу заемщика или поклажедателя за свой счет рискутраты и повреждения вещи, принятой в залог или на хранение, на сумму, равную сумме ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона. Заложенная или сданная на хранение вещь должна быть застрахована на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде.
2. Не допускается понуждение заемщика или поклажедателя к страхованию вещи, принятой от него в залог или на хранение, за его счет.
3. Ломбард вправе страховать за свой счет иные риски, связанные с вещью, принятой в залог или нахранение.
1. Правило о страховании имущества, передаваемого в залог, в императивно-диспозитивной форме предусмотрено Законом РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 "О залоге" (в ред. от 26 июля 2006 г.): законом или договором на залогодержателя может возлагаться обязанность страховать переданное в его владение, заложенное имущество (абз. 1 п. 1 ст. 9 Закона). Закон "О ломбардах" пошел по пути императивного определения субъекта, на которого возлагается обязанность совершить соответствующие действия.
Страхование имущества, переданного ломбарду, направлено на защиту имущественных интересов заемщика, которому важно сохранить вещь для себя, и он заинтересован в наличии финансовой гарантии восстановления указанного имущества. Кроме того, заемщик заинтересован в гарантии финансовой возможности восстановления или замены поврежденного или утраченного имущества, для того чтобы продолжить использовать его как предмет залога. Интерес в сохранности имущества присутствует и у ломбарда как залогодержателя – имущество является обеспечением возврата займа.
Пункт 1 статьи устанавливает обязанность ломбарда страховать в пользу заемщика (поклажедателя) риск утраты или повреждения вещи. Такое правило продиктовано в первую очередь требованиями п. 4 ст. 398 ГК РФ, согласно которому ломбард несет ответственность за утрату и повреждение заложенных вещей, если не докажет, что утрата или повреждение произошли вследствие непреодолимой силы.
При этом исполнение обязанности страхования вещи за счет ломбарда является логичным продолжением реализации презумпции гражданского законодательства об обеспечении гарантии несения соответствующих рисков ломбардом.
Закон РФ "О залоге" в качестве дополнительных условий ограничения ответственности ломбарда определяет возможность освобождение его от ответственности лишь в случае, когда залогодержатель докажет, что утрата, недостача или повреждение предмета заклада произошли вследствие непреодолимой силы либо умысла или грубой неосторожности залогодателя (п. 1 ст. 53).
Ломбарду придается статус профессионального заимодавца, что должно определять правовые последствия ненадлежащего осуществления профессиональной деятельности и связывать повышенные требования к его ответственности.
Одновременно исключается возложение на заемщика безусловной обязанности по страхованию вещи, сданной в ломбард. В противном случае это означало бы несение финансовой гарантии по обеспечению сохранности вещи заемщиком, что противоречит природе отношений сторон, в том числе в рамках ст. 398 ГК РФ.
Цель залога – обеспечение возврата займа, что служит интересам ломбарда. При этом "общий" интерес в сохранности имущества, как указывалось, присутствует у обеих сторон.
Однако страхование соответствующего риска в пользу заемщика, не дает гарантии обеспечения залоговых прав ломбарда как кредитора. Закон № 196-ФЗ не устанавливает обязанности для заемщика за счет суммы страхового возмещения восстановить предмет залога, что корреспондирует правилу ст. 345 ГК РФ, определяющей только лишь право восстановления предмета залога, который погиб или поврежден, либо право собственности на него или право хозяйственного ведения прекращено по основаниям, установленным законом.
При этом случаи, когда страховое возмещение производится заемщику, который не исполнил обеспеченное обязательство, будет явно выходить за пределы гарантии прав ломбарда на получение имущественной выгоды, несмотря на прямую норму п. 3 ст. 9 Закона "О залоге", согласно которому при наступлении страховых случаев залогодержатель имеет право преимущественного удовлетворения своих требований из суммы страхового возмещения.
Императивно установлено, что сумма страхования должна быть равна сумме оценки вещи. В целом данная норма не противоречит п. 2 ст. 947 ГК РФ, которая гласит, что при страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость, которая определяется как стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования.
Это исключает возможность завышения страховой выплаты в случае наступления страхового случая в результате реализации одного из указанных рисков. Предполагается, что в этом случае также по договору страхования имущества страхователем является ломбард, а выгодоприобретателем – заемщик (поклажедатель).
Особое требование законодателя установлено к сроку страхования имущества и, следовательно, к сроку действия договора страхования между ломбардом и страховой организацией. Такой срок определяется как период нахождения вещи в ломбарде. Следует учесть, что он может не совпадать со сроком действия договора займа или хранения.
Продолжительность срока страхования вещи необходимо связывать с правилами Закона № 196-ФЗ о реализации льготного срока по договору займа (ст. 10), продолжительность которого составляет
1 месяц и льготного срока по договору хранения (ст. 11) – 2 месяца. С учетом этих периодов должен быть исчислен срок действия договора страхования имущества либо в договоре должна быть предусмотрена возможность увеличения срока впоследствии, соответствующая указанным периодам.
2. Установление запрета на понуждение ломбардом залогодателя (поклажедателя) к страхованию сданного в залог (на хранение) имущества не может рассматриваться как императивное правило, поскольку заемщик (поклажедатель) вправе по собственной инициативе заключить соответствующий договор – ограничение данного права шло бы вразрез с его интересами.
3. Страхование ломбардом за свой счет иных помимо указанных (утраты и повреждения вещи) рисков является правом, но не обязанностью ломбарда. В связи с этим, решение данного вопроса отдается на усмотрение ломбарда.
Например, риск договора хранения может быть связан также с принудительным изъятием заложенной вещи. Это возможно по основаниям в и случаях, предусмотренных ст. 358 ГК РФ. Кроме того, специально предусмотрен случай выемки, принудительного изъятия вещи (п. 2 ст. 4 Закона № 196-ФЗ).
Глава 2. правила кредитования ломбардами
Статья 7. Договор займа
...
1. По условиям договора займа ломбард (заимодавец) передает на возвратной и возмездной основе на срок не более одного года заем гражданину (физическому лицу) – заемщику, а заемщик, одновременно являющийся залогодателем, передает ломбарду имущество, являющееся предметом залога.
2. Договор займа совершается в письменной форме и считается заключенным с момента передачи заемщику суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.
3. Существенными условиями договора займа являются наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, произведенной в соответствии со статьей 5 настоящего Федерального закона, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок предоставления займа.
4. Договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета. Другой экземпляр залогового билета остается в ломбарде. Залоговый билет является бланком строгой отчетности, форма которого утверждается в порядке, установленном Правительством Российской Федерации.
5. Залоговый билет должен содержать следующие положения и информацию:
1) наименование, адрес (место нахождения) ломбарда, а также адрес (место нахождения) территориально обособленного подразделения (в случае, если он не совпадает с адресом (местом нахождения) ломбарда);
2) фамилия, имя, а также отчество заемщика, если иное не вытекает из федерального закона или национального обычая, дата его рождения, гражданство (для лица, не являющегося гражданином Российской Федерации), данные паспорта или иного удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации документа;
3) наименование и описание заложенной вещи, позволяющие ее идентифицировать, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации;
4) сумма оценки заложенной вещи;
5) сумма предоставленного займа;
6) дата и срок предоставления займа с указанием даты его возврата;
7) процентная ставка по займу (с обязательным указанием процентной ставки по займу, исчисляемой из расчета на один календарный год);
8) возможность и порядок досрочного (в том числе по частям) погашения займа или отсутствие такой возможности;
9) согласие или несогласие заемщика на то, что в случае неисполнения им обязательства, предусмотренного договором займа, обращение взыскания на заложенную вещь осуществляется без совершения исполнительной надписи нотариуса.
6. Залоговый билет должен содержать информацию о том, что заемщике случае невозвращения в установленный срок суммы предоставленного займа в любое время до продажи заложенной вещи имеет право прекратить обращение на нее взыскания и ее реализацию, исполнив предусмотренное договором займа и обеспеченное залогом обязательство.