Всего за 364.9 руб. Купить полную версию
– А скажите, пожалуйста, у Вас там отмечены корабли, которые плаваю в Индию?
– Безусловно. Тут отмечено все!
– А как часто с ними что-то случается, и они тонут и не возвращаются в порт?
Начальник порта перелистывает свою книгу, считает на пальцах (он, все-таки не купец), и сообщат.
– Один корабль из ста.
Что это дает нам?
Один из ста кораблей плывущих в Индию тонет по тем или иным причинам. Один из ста. То есть один процент. Это означает, что при стоимости корабля в сто золотых монет мы должны брать с каждого корабельщика также по одному проценту от стоимости корабля, то есть по ОДНОЙ монете.
А мы берем по ДВЕ.
Это означает, что Страховая компания, беря с клиента две монеты, заранее заложила себе безубыточность своей деятельности. Беря две монеты, мы уверенны, что один корабль из ста утонет и нам придется расстаться с сотней золотых монет.
А другая сотня монет останется у Страховой компании и из нее получит зарплату агент, заключивший договор страхования.
На самом деле, конечно, все не так просто, однако суть сотрудничества показана верно.
То есть КЛИЕНТУ выгодно страхование:
1. Он платит мало, а получает много.
2. Защита наступает мгновенно после подписания документов.
3. Он получает возмещение ущерба от страховой компании тогда, когда в этом особенно нуждается.
СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ выгодно заключить этот договор с купцом по следующей причине.
1. Она заранее заложила безубыточность.
Может возникнуть вопрос: "А разве не может случиться так, что утонут все корабли, сгорят все дома или все люди сломают руки и ноги?"
Теоретически это возможно…
Но только теоретически, хотя подобные вещи время от времени случаются. Лет 30 назад в США случилась небывалая засуха, которая затронула практически всех фермеров одного из сельскохозяйственных штатов. Их урожай был застрахован в одной специализированной компании, и она встала перед проблемой: выплатить – значит разориться, не выплатить – пойти под суд и возместить ущерб по судебному решению. При любом исходе перспективы были самыми скверными, однако ничего плохого не произошло. На помощь страховой компании пришел третий участник страхового рынка – Государство! Оно помогло страховой компании решить вопрос, дав ей кредит.
Зачем это ему? Какая выгода чиновнику?
Самая очевидная!
Итак, третий участник соглашения о страховании – ГОСУДАРСТВО.
Этого не обманешь. Этот субъект сам кого хочешь, обманет или поставит на место. Почему оно позволяет страхованию существовать? Чем страхование выгодно для него?
Все виды страхования можно разделить на две большие группы. На обязательное страхование и добровольное страхование. Разница между одним и другим видна из названия. Обязательное страхование, как явствует из его наименования, обязательно для тех, кого это касается. А касается оно тех, кому Государство приказало быть застрахованными в обязательном порядке.
Мы с вами также застрахованы – Обязательное медицинское страхование, Социальное страхование, Пенсионное страхование. Есть целые социальные группы, которых государство обязало страховаться в обязательном порядке – пожарники, военные и самый свежий пример – автовладельцы. Страхование в большинстве случаев происходит за счет работодателя и только автовладельцы в этом списке – исключение.
Таким образом, Государство решает задачу установления социальных гарантий и справедливости – защищая работников от неприятностей на деньги работодателя. То есть Государство перекладывает на плечи СТРАХОВЩИКА проблему возмещения ущерба малым, увечным и обиженным. Кроме того, Государство устанавливает правила игры. Страхование относится к такому виду деятельности, занятие которым требует специальной лицензии. Давая лицензию Страховой компании, Государство ставит условия сотрудничества. Одно из основных – Страховая компания не может хранить собранные с клиентов деньги, и не может вкладывать деньги туда, куда пожелает. Есть в этом вопросе существенные ограничения. А должна она перечислять их в банк и вкладывать не абы как, а в соответствии с рекомендациями.
Если кто из вас помнит эпоху до дефолта, то он должен помнить такую аббревиатуру – ГКО. Государственные Краткосрочные Обязательства. В те времена все страховщики должны были до 70 % имеющихся денег вкладывать в ГКО.
То есть что получается?
Страховая компания собирает чайными ложками, пипетками и детскими совочками небольшие взносы, а Государство огромным экскаваторным ковшом, или, если хотите насосом, вычерпывает, высасывает их со счетов страховых компаний и использует по своему разумению, правда с обещанием страховым компаниям выплатить денежки по первому требованию.
Очевидно, что Государству страхование выгодно, ибо страховая компания для него механизм, который, собирает деньги по копеечкам с физических и юридических лиц и рублями отдает их в распоряжение государства.
Итог наших рассуждений таков.
КЛИЕНТУ выгодно страхование: он платит мало, а получает много, получает мгновенную защиту от неприятностей, получает возмещение ущерба от страховой компании тогда, когда в этом особенно нуждается.
СТРАХОВОЙ КОМПАНИИ также выгодно заниматься страхованием, ибо она заранее заложила безубыточность в заключенный договор. Разорить страховую компанию может только что-то выходящее за рамки статистики.
ГОСУДАРСТВУ страхование также выгодно. Для него Страховая компания механизм, который, собирает деньги по копеечкам с физических и юридических лиц и отдает их в распоряжение государства.
Это означает, что страхование должно и будет жить вечно потому, что описанная схема выгодна всем участникам и именно поэтому будет функционировать до тех пор, пока существует государство. Формы такого сотрудничества могут меняться, но общий принцип взаимовыгодности такого сотрудничества обеспечивает "непотопляемость" страхования как рода деятельности.
Таким образом, очевидно, что работы нам с вами хватит очень надолго.
СТРАХОВАНИЕ – система экономических отношений, включающая образование за счет предприятий, организаций и населения специального фонда средств и использование его для возмещения ущерба в имуществе от стихийных бедствий и других неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам (или их семьям) помощи при наступлении различных событий в их жизни.
Говоря о выгодности страхования, я упустил еще одно очень важное обстоятельство. Да Страховая компания, клиент, государство получают что-то (каждый свое) от такого взаимного сотрудничества, а что получите вы, люди, которые нашли клиента, объяснили ему его выгоду, оформили договор и сделали все как нужно? Каков ваш интерес?
Ваш интерес самый меркантильный. Мало того, что работа агента всегда будет востребована, она еще и неплохо оплачивается. Часть денег, которые платит клиент, страховой агент получает в виде вознаграждения за свой труд.
Я надеюсь, все, о чем я говори выше, привело вас к мысли, что страхование выгодно каждому из тех, кого оно затрагивает.
Для того чтобы понять это надо только попристальнее взглянуть на окружающую нас жизнь.
В старом учебнике химии, по которому я учился, в качестве эпиграфа была взято высказывание Ломоносова. "Широко простирает Химия руки свои в дела человеческие". Я думаю, если б этот достойный человек занимался страхованием, то он сказал бы, то же самое и о страховании с не меньшей убежденностью. Действительно, неприятности и опасности окружают нас на каждом шагу. Обычно мы и сами не представляем, сколькими опасностями окружена наша жизнь и как просто мы можем защитить себя от подобных опасностей.
Об этом позаботятся страховые компании. Они произведут имущественное страхование – то есть застрахуют наше личное имущество – от дома или автомобиля до коллекции кактусов или имущество фирм и организаций – "газеты, заводы и пароходы".
Все мы живем, зарабатывая какие-то деньги. Именно они и обуславливают, что мы едим, где живем, как одеваемся. И хотя нет, наверное, людей довольных своим положением, но потерять его, снизить этот уровень доходов не хочет никто. А возможностей для этого у Судьбы – предостаточно. Человек может заболеть, и ему понадобятся деньги на лечение, он может сломать ногу и поэтому не сможет работать, в конце концов, он может (рано или поздно это случится с КАЖДЫМ) выйти на пенсию, и вместо солидной зарплаты начать тратить не очень солидную пенсию…
А что тогда прикажите делать с привычками, оставшимися от прежней пусть не роскошной, но привычно-обеспеченной жизни? Куда их девать?
Страховщики это отлично понимают и предлагают защиту от неприятностей. Каждый из нас может застраховать свой уровень жизни на случай болезни и на случай инвалидности и даже на случай выхода на пенсию.
Отдельный кластер страховых услуг – страхование ответственности. В цивилизованных странах он колоссально развит. Нас, безусловно, ждет также судьба. Дело в том, что мы все вместе и каждый в отдельности потенциально опасные для общества люди. Если в детстве мы били мячами стекла и таскали ценных персидских кошек за хвосты, и этим и ограничивался ущерб, который мы наносили окружающими, то, став взрослыми, мы стали куда как более опасны. Приставьте. Инженер проектирует мост и ошибается в расчетах. Мост падает. Кто ответит за ошибку в проекте?
Врач делает операцию и забывает в животе пациента скальпель. Нужна повторная операция, чтоб изъять его. Кто оплатит такую операцию? Пациент? Да, конечно, это ему нужнее всех, но не он же оставил скальпель в своем животе? Пусть платит тот, кто виноват…
Риэлтор ошибается при оформлении договора и у квартиры получается два собственника… Кто ответит за ошибку? Кто возместит ущерб?