Казалось бы, страховка есть, чего же нам бояться? Но не всё так гладко, как хочется. Дело в том, что Агентство не является государственной организацией. И если представить абстрактную мысль, что разорился какой-нибудь большой банк, то денег АСВ может не хватить на всех вкладчиков. И значит, инвесторы смогут их вернуть только через суд, либо не получат вообще. «Не может такого быть!» – воскликнет внимательный читатель, но приведу пример из недавней истории.
«Промсвязьбанк» был одним из самых больших и надёжных коммерческих банков, наряду со «Сбербанк», «ВТБ», «Альфа-Банк». Начиная с 2017 года в компании возник кризис, который привёл её к техническому дефолту. Именно тогда по подсчётам у АСВ не хватило бы средств для оплаты вкладов всех инвесторов. Но на помощь пришёл Центробанк, который выкупил часть долга, сменил руководство в «Промсвязьбанке» и таким образом спас его. Банк после этого сменил название на «ПСБ», видимо, чтобы не напоминать своим новым вкладчикам о связи с той старой финансовой организацией. Но как бы то ни было, это один из многих звоночков для нас, как инвесторов, что банк и Агентство по страхованию вкладов – это хорошо, но все-таки нужна предосторожность. Кому мало примера одного банка, есть у меня и другие: «Петрокоммерц», «Югра» и т. д. Точную информацию по этим банкам и их проблемам можно найти в открытых источниках. Не буду занимать лишнее время для описания всех этих процессов.
Так почему же банки объявляют себя банкротами? Тут есть много причин. Некоторые банковские служащие агрессивно инвестируют в высокорисковые инструменты и прогорают, многие дают огромные суммы под какие-либо проекты, но те себя не окупают, либо вообще не сдаются в эксплуатацию, кто-то просто растрачивает или разворовывает средства на счетах и т. д. Поэтому, мы должны уяснить, что, обладая огромными плюсами (такими, как простота и понятность), у депозита в банке есть и минусы (маленькие процентные ставки и возможность потери средств).
На что же ещё стоит обратить внимание при открытии вклада. В-первую очередь, мы уже знаем, это репутация банка. Во-вторую – это, конечно же, процентная ставка, которую нам предлагают. Понятно, что чем она выше, тем наша прибыль больше. Но вспоминаем первый пункт. Нужно понимать, что стабильные и надёжные банки будут предлагать очень низкие процентные ставки. Они выигрывают своим именем. Достаточно посмотреть на предложения таких гигантов, как «Сбербанк» или «ВТБ», и мы убедимся, что процентные ставки у них одни из самых низких. Поэтому в вопросе выбора величины дохода вклада нужно найти золотую середину. Банк не должен быть очень маленьким или неизвестным с высокими ставками, но в то же время нам не нужно практически бесплатно отдавать свои средства огромным финансовым организациям. В целом, опираясь на опыт, вклад, который на 2 – 3% годовых выше, чем в больших банках, является хорошим вариантом. Если предлагаемый доход превышает данный показатель, я бы не стал инвестировать туда свои деньги. Значит, риск там очень высок.
Есть такой коэффициент, как прямая риска, показывающий зависимость возможной потери инвестиций от вероятного дохода.
Этот показатель является прямо пропорциональным. Это означает, что при увеличении возможного дохода, риск также возрастает и может доходить до 100%, что означает вероятность утраты всей инвестиции. Конечно, таких убытков мы себе позволить не можем. А значит, нужно чётко определять границы возможной потери и не отходить от намеченного плана, даже, когда кажется, что инвестиция максимально безопасна. Надеюсь, к концу книги вы поймёте мысль, что абсолютно безопасных инструментов для вложения средств – нет.
Третий пункт, на который я бы обратил внимание при выборе вклада – это наличие капитализации и её регулярность. Естественно, мы понимаем, что наличие данного условия играет основную роль в построении нашего будущего финансового капитала, она берёт на себя основную работу. Тут есть очень важный нюанс, относящийся к сроку начисления процентов. Чем он чаще, тем лучше для инвестора. Приведу пример: 100 тысяч рублей на срок 10 лет под 10% годовых будут иметь различные доходности при разных периодах капитализации:
Обратите внимание, если итоговая разница суммы между капитализацией раз в день/раз в месяц – небольшая, то между раз в день/раз в год – уже существенна. Мы получили этот выигрыш на одном маленьком условии, изменив частоту начисления процентов. Поэтому, при выборе срока их капитализации лучше всего брать вклад с более частым периодом.
В следующем пункте я бы отдал предпочтение вкладам с возможным частичным снятием средств без потери накопленных процентов. Это означает, что в любое или через какое-то оговорённое с банком время, мы можем вывести часть суммы со вклада, не потеряв при этом уже начисленные проценты. Кроме того, условия подразумевают, что банк оставит ту же процентную ставку, что и была на момент заключения договора. Это выгодно, когда мы временно разместили деньги в финансовую организацию, зная, что через какой-то период они нам могут понадобиться, например, на отпуск. Таким образом мы убиваем сразу двух зайцев: получаем прибыль по вкладу и направляем часть средств в нужное нам русло.
Ну и последнее. При выборе банковского вклада очень рекомендую обратить внимание на наличие филиалов этой организации возле места вашего жительства. Если до отделения будет два часа езды по пробкам, поверьте, уже через пару месяцев вам не захочется помещать туда свои сбережения. Кроме потери денег на проезд, вы теряете самый главный человеческий ресурс – это время, его уже, к сожалению, будет не вернуть.
НАКОПИТЕЛЬНЫЙ СЧЁТ
Теперь поговорим о других банковских инструментах. В настоящее время многие такие организации предлагают некоторые вариации старого, доброго депозита. Одним из них является накопительный счёт. В чем же его отличие от простого вклада? Банк, подписывая с вами договор по данному инструменту, выдаёт дебетовую или расчётную пластиковую карту. Обычно для такого счёта предусмотрена повышенная процентная ставка, чаще всего на 0,5 пункта, но иногда и больше. В обмен на это финансовая организация выставляет дополнительные условия. Например, необходимость покупок по карте больше какой-то определённой суммы. Если она потрачена, в конце месяца будет начислен положенный процент, если трат было меньше, то вы остаётесь без него или с пониженным доходом. В целом, это неплохой вариант, но тут есть свои тонкости. Как показывает практика, банк определяет максимальную сумму такого вклада меньше страховых 1 миллиона 400 тысяч рублей. Это добавляет некоторые трудности в нашу деятельность. Например, при инвестициях в 1 миллион рублей, мы будем вынуждены искать дополнительный вариант вложений для половины средств, если банк по накопительному счёту даёт повышенный процент только, допустим, на 500 тысяч. На самом деле, это не такая и лёгкая задача, когда у инвестора накоплена уже приличная сумма, тем более соблюдая баланс в высокой доходности и умеренном риске.
Второе неудобство заключается в том, что вам постоянно нужно пополнять свой счёт на истраченную сумму, ведь мы хотим инвестировать, а не просто проедать свои деньги. Если банк вынуждает тратить средств на 15 тысяч рублей по карте, то в конце этого месяца или в начале следующего помимо ежемесячных пополнений согласно вашего инвестиционного плана, вы должны добавлять эти самые 15 тысяч. Благодаря этому мы получаем возврат к нашему первоначальному капиталу, выданные банком проценты увеличивают вклад, а ежемесячная сумма пополнений приводит к начислению ещё больших процентов в конце периода. Опять же вспоминаем про три составляющие грамотных инвестиций: терпение, сила воли и сложный процент. Вот три фундамента, которые применяются даже здесь. Это позволит создать хороший капитал, не используя особых навыков. Только постоянное пополнение, возвращение потраченной суммы и капитализация процентов.