Предисловие
Великая русская артистка Галина Вишневская в своей книге мемуаров писала, что с самого детства страстно любила петь, а зеркало рано сообщило будущей звезде мировой оперной сцены, что она красива. Мне же зеркало в нежном возрасте сообщило, что я лопоуха, а с раннего детства я очень любила считать, чем и обусловлен удачный выбор профессии финансиста, специалиста в кредитовании. Вычисление уравнений для меня интереснее художественной литературы, в них креатива не меньше, чем в фэнтези, а среди затейливых значков логарифмов и корней можно разглядеть приключения похлеще триллеров.
В принципе, что лежит в основе любых человеческих поступков? Или деньги, или страсти. Часто эти два мотива переплетаются между собой. А ещё чаще бывает их симбиоз, то естьлюбовь к деньгам. Кредитчики яростно замешивают крутое тесто из страстей и денег, каждый день их ждут новые истории, неожиданные повороты в старых историях, пикантные встречи и драматические расставания с новыми и старыми клиентами. Мы защищаем интересы компании от нападок злоумышленников и государственных органов, разгадываем хитрые замыслы мошенников или расхлёбываем кашу, которая заварилась из-за того, что мошенники оказались хитрее нас. За это время у меня в багажнике накопилось несколько историй, вспомнить которые мне будет приятно, а почитатьвам полезно, чтобы никогда и нигде не повторить описываемых подвигов.
Наша команда уже более 10 лет бороздит моря микрофинансирования, и я служу на судне капитаном, то есть директором микрофинансовой организации (МФО). Мы гордимся тем, что стоим у самых истоков этой отрасли в Казахстане. Нашу летописьуспехов и пораженийпредлагаем в сборнике реальных историй, названном «12 табуреток». Само собой, никоим образом не претендуем на лавры художественного шедевра Ильфа и Петрова, но кое-какие нон-фикшен-табуретки с зашитыми в них бриллиантовыми историями клиентов расположились и на нашей неприхотливой кухне. А счастливое число 12 с древности пользуется спросом у прохиндеев и жрецов.
При изготовлении гарнитура очень хотелось пойти путём писателей-утопистов, таких как Томас Мур, Жан-Жак Руссо и излюбленный всеми Н. Г. Чернышевский, и преподносить пошагово истории успеха «белых» предпринимателей, ведомых идеей строительства прозрачной рыночной экономики. Но, увы, Рахметовых пока не повстречала, хотя Веры Павловны валяются на каждом шагу, вернеесидят на каждой табуретке.
В мою книгу попали не только реальные истории, но и советы опытного кредитчика. Вы встретите проводника по кредитному закулисью, раскрывающего тонкие секреты, о которых предусмотрительно умалчивают мои коллеги на консультациях в банках, и демонстрирующего маленькие гвоздики, о которые вы можете нечаянно зацепиться одеждой.
Не бесприданница
Табуретка первая
При всём огромном уважении к классикам, не могу до конца согласиться с высказыванием, что вся литература мира написана о любви, потому что часть её точно написана о деньгах. Если миром и правит Любовь, то министром обороны у неё Капитал, ссужающий деньгами вместо оружия, что, впрочем, часто одно и то же.
Кредитэто такой продукт, который продаётся не в день выдачи, а в день погашения, и этот самый день может наступить через 510 лет, а может и вовсе не наступить. Поэтому прогнозировать такие продажи очень интересно. Чтобы не попасть впросак, мысотрудники микрофинансовой организациидолжны очень хорошо проанализировать потенциального покупателя и в качестве финансовых экспертов, и в качестве психологов, а иногдав роли психиатров.
Например, нестабильные отношения с супругой могут негативно отразиться на исполнении обязательств, так как жена, подав на развод, потребует раздела имущества, в том числе и бизнеса, что повлечёт дополнительные расходы и ослабит платежеспособность заёмщика. Поэтому жену надо допрашивать не менее пристрастно, чем мужа, хоть она и домохозяйка, не имеющая к бизнесу ровным счётом никакого отношения.
Другой пример: партнёры, которые не могут грести синхронно, будут попросту крутить лодку на месте. Если один видит цель в увеличении активной части баланса, а второй хочет потратиться на крутую рекламу и солидный офис, вряд ли стоит влезать к ним третьим лишним.
В нашей практике встречаются уникальные индивидуумы. Смотришь на них, и сразу вспоминается паноптикум.
Вот, к примеру, возникли у человека проблемы, он не смог исполнять свои обязательства по кредиту. Неважно, он виноват в этих проблемах, или просто обстоятельства так сложились. Мыкредитчикиимеем возможность убедиться на опыте, что жизнь намного богаче фантазии, и в ней случается всякое. Так вот, с кредитом беда. Если в залоге находится дом, где проживает семья, конечно, это драма, и здесь надо разносторонне изучить проблему и попытаться решить её минимальной кровью. Но у многих в залоге стоит автотранспорт. Всего лишь машинка, попростукусок железа. Я приглашаю на встречу такого заёмщика, объясняю ему в красках его незавидное положение и в конце разговора предлагаю продать машину, тем самым закончив дело миром. Это выглядит, к примеру, так:
Здравствуйте, Серик!
Здравствуйте, товарищ начальник микрофинансовой компании.
Вы, Серик, на просрочке более шести месяцев. Ваш долг составляет огромную цифру (называю, какую именно). Вам невыгодно обострять ситуацию.
А как именно я её обостряю? клиент напрягается и готовится к перепалке. Вы знаете, что меня подвели поставщики, поэтому я не могу погашать кредит. Если бы не они, я бы уже давно всё закрыл и сам был бы в наваре.
Серик, не кипятитесь, я пытаюсь сбить температуру, я всё прекрасно понимаю и сочувствую вам. Однако дело в том, что в кредитном договоре нет пункта, где было бы написано, что вы обязаны погашать заём по графику только в том случае, если ваши поставщики будут добросовестно и пунктуально исполнять свои обязательства, а если ваши поставщики вас подведут, то мы прощаем вам долг. Такого ведь в договоре не написано, правда?
Правда, Серик вынужден со мной согласиться.
Значит, продолжаю я, ваши взаимоотношения с поставщикамиэто ваши предпринимательские риски, которые не затрагивают интересов нашей компании. Соответственно, ваш кредитэто мои предпринимательские риски, которые не затрагивают ваших полюбовных сделок, так же, как и ваших семейных тайн. У каждого из нас свой бизнес, и каждый ведёт его в силу своего разумения и способностей.
Клиент зачаровано кивает головой, ожидая, когда можно будет найти в моих словах подвох, что, по-видимому, должно помочь ему отказаться от своих обязательств. Но я пребываю начеку:
Теперь перейдём к нашим предпринимательским рискам. Чтобы их застраховать, мы приняли обеспечение в виде вашего автотранспортного средства. Поскольку риски оказались чрезмерными, мы вынуждены обратиться к этой самой страховке, то есть, говоря по-простому, мы предлагаем вам продать автомобиль и рассчитаться по своим обязательствам.
Долгое глубокое молчание, но я не тереблю клиента, терпеливо жду. Человеку требуется время, чтобы осознать, что у него от рождения имеются две ноги, и он вполне может посредством их передвигаться. Затем следует глубокий вздох со словами:
Подождите. Я буду погашать кредит. Вот сейчас у меня будут деньги, и я сразу же начну погашать, Серик смотрит на меня с надеждой и даже с какой-то гордостьювот, мол, не ожидала, что я тебе такой классный вариант предложу?
Я, разумеется, ожидала, и теперь следует глубокий вздох с моей стороны:
Понимаете, уважаемый Серик, вы мне уже неоднократно обещали погашать кредит. Обещали вы не только в устной форме, но даже в письменной, о чём свидетельствует подписанный вами договор займа. Поэтому, боюсь, вы не сказали сейчас ничего нового или интересного, и я вынуждена вернуться к своему предложению о продаже машины в счёт погашения задолженности.
Клиент опять впадает в депрессивное размышление, которое заканчивается так же, как и предыдущее:
Ну подождите. Вот теперь я точно буду погашать.
Извините, уважаемый, я стараюсь говорить помягче, чтобы интонацией смягчить жёсткое содержание разговора. У микрофинансовых организаций время ожидания чётко определено законом, и составляет оно от 90 до 180 дней. Мы вас и пригласили-то лишь по истечении всего этого срока. До этого мы ограничивались телефонными звонками и нежными письмами.