Одни авторы относят условие о наличии обеспечения кредита к существенным условиям кредитного договора [260] , другие исходят из того, что обеспеченность кредита не является существенным [261] . Представляется, что последняя позиция наиболее корректна, поскольку в законодательстве (ГК РФ и Законе о банках) отсутствует императивная норма об отнесении данного условия к существенным. Кредитная сделка, заключенная без обеспечения, не противоречит действующему законодательству, и отсутствие обеспечения не влечет несостоятельность договора как юридического факта. [262]
Исходя из изложенного, можно сделать следующие выводы. Договор потребительского кредита оформляет экономические отношения, которые едины по своей природе. Данный договор выражается в банковской операции, в чем и заключается его главное отличие от иных форм, в частности от коммерческого кредита, который представляет лишь способ реализации товаров.
Договор потребительского кредита заключается только в письменной форме. Он может представлять собой как оформление единого документа, так и принятие заемщиком оферты, содержащей все существенные условия договора. В то же время договор потребительского кредита может выступать и договором присоединения. Важнейшими признаками кредитного договора выступают: консенсуальный, возмездный и двусторонний характер. Консенсуальный характер договора потребительского кредита выражается в том, что он считается заключенным с момента его подписания, а не передачи денежных средств кредитором. Кредитный договор является возмездным, т. е. заемщик обязан выплатить кредитору определенные проценты за пользование кредитом, которые устанавливаются в договоре. Двусторонний характер кредитного договора выражается в том, что он порождает обязанности как у кредитора, так и у заемщика. Существенными условиями кредитного договора являются: его предмет – денежные средства в определенной договором валюте;
плата за кредит; сроки и иные условия, которые стороны посчитают необходимым установить как существенные.
2.2. Правовое положение сторон договора потребительского кредита
Переходя к рассмотрению сторон договора потребительского кредита, отметим, что важнейшим элементом договора потребительского кредита являются его стороны. Во-первых, стороны кредитного договора прямо предусмотрены ст. 819 ГК РФ, во-вторых, понятие "стороны кредитного договора" не тождественно понятию "субъекты правоотношений по потребительскому кредиту", и, в-третьих, стороны по кредитному договору обладают особым правовым статусом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ сторонами по кредитному договору являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик. Понятие субъектов правоотношений по потребительскому кредитованию шире, чем понятие сторон договора потребительского кредита, которые входят в состав субъектов. Так, к субъектам отношений в сфере потребительского кредитования можно отнести не только кредитные организации и физических лиц – заемщиков, но и иных юридических лиц и государственные и иные органы. Учитывая классификацию субъектов кредитных правоотношений на основных (кредитор, заемщик) и второстепенных (иные лица, участвующие в кредитных отношениях), можно заключить, что к иным лицам относятся, например, Банк России, Роспотребнадзор, страховые и торговые организации, поручители заемщика, банковские ассоциации и союзы, организации по защите прав потребителей и другие лица.
Каждая из сторон договора потребительского кредита обладает специфическими особенностями, которые будут рассмотрены далее.
2.2.1. Заемщик. Права и обязанности заемщика-потребителя
В качестве заемщика в договоре потребительского кредита выступают только физические лица. Специфика правового статуса заемщиков – физических лиц заключается в наличии нескольких взаимосвязанных аспектов, из которых складывается целостная правовая конструкция, состоящая из конституционного, гражданского (гл. 3 ГК РФ) и финансового регулирования их положения.
Как отмечалось, конституционный статус физического лица выражается в признаке гражданства. Физические лица по признаку гражданства могут быть подразделены на граждан Российской Федерации, иностранных граждан, лиц без гражданства и лиц с гражданствами двух и более государств [263] . Гражданско-правовой статус физического лица определяется в гл. 3 ГК РФ и включает в себя: имя и место жительства, правоспособность и дееспособность, имущественную ответственность и др. Действительно, возможности участия физических лиц в правоотношениях ограничены лишь общими требованиями право– и дееспособности. [264]
Особый интерес представляет финансово-правовой статус физического лица. На характеристику правового статуса физических лиц-вкладчиков оказывает влияние возможность самостоятельного прямого или опосредованного вступления физических лиц в финансовые правовые отношения. Необходимо отметить, что в теории финансового права физические лица являются самостоятельными субъектами финансового права, которые по своему организационно-правовому статусу относятся к индивидуальным субъектам финансового права. Физические лица напрямую участвуют в таких видах финансовых правоотношений, как банковские и кредитные. [265]
Главной особенностью статуса заемщика в отношениях по потребительскому кредитованию выступает применение норм Закона о защите прав потребителей. В связи с этим необходимо рассмотреть понятие "потребитель" в смысле данного закона. Так, в Законе о защите прав потребителей под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Представляется, что использование термина "потребительский" для целей определения круга кредитных отношений с участием физического лица наиболее корректно с точки зрения целей кредита – личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательством. Вместе с тем ограничивать круг заемщиков только гражданами Российской Федерации необоснованно с учетом того, что законодательство о защите прав потребителей охраняет в равной степени не только граждан Российской Федерации, но и иностранных граждан и лиц без гражданства. [266]
В связи с этим представляется наиболее полным распространение термина "заемщик" не только на граждан, но и на иностранных граждан и лиц без гражданства. Поэтому для обозначения стороны в договоре потребительского кредита наиболее правильным будет использование термина, предусмотренного ГК РФ ("заемщик"), а не Законом о защите прав потребителей ("потребитель").
Примечательно, что проект федерального закона "О потребительском кредитовании" определяет заемщика в кредитных отношениях как потребителя и дает следующее определение: потребитель – это физическое лицо, намеренное заключить или заключившее договор потребительского кредита с целью получения денежных средств или оплаты товаров (работ, услуг) для удовлетворения личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Как видно из приведенного определения, законопроект расширяет круг лиц, которые могут быть стороной по кредитной сделке, указывая не именно граждан Российской Федерации, а физических лиц, используя при этом термин "потребитель".
Кроме того, интерес вызывает определение заемщика, содержащееся в Кодексе ответственного потребительского кредитования [267] , представляющем собой свод этических принципов и норм, которыми руководствуются добровольно принявшие его кредиторы в своей профессиональной деятельности. В указанном Кодексе под добросовестным заемщиком понимается заемщик, предоставляющий кредитору правдивую и точную информацию, вовремя и в срок исполняющий свои кредитные обязательства перед кредитором. [268]
В юридической литературе предлагается использовать термин "заемщик-потребитель", совмещающий в себе правовой статус заемщика по ГК РФ и потребителя для конкретизации целей и субъекта кредитования. Представляется, что использование такого термина допустимо, поскольку по ГК РФ понятие "заемщик" включает и физических, и юридических лиц, а также Российскую Федерацию, субъекты РФ и муниципальные образования. Вместе с тем употребление термина "заемщик – физическое лицо" вызывает вопрос о правомерности включения в состав заемщиков индивидуальных предпринимателей. Учитывая строго определенные цели кредитования, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, представляется, что использование термина "заемщик-потребитель" наиболее корректно.
Необходимо обратить внимание, что применительно к договору потребительского кредита в экономической и юридической литературе употребляются различные термины: "кредитование населения", "кредиты гражданам", "кредиты потребителям". Представляется, что по своему значению они равнозначны, поскольку отражают сущность кредитных отношений с участием физических лиц. Однако необходимо использовать более точную формулировку в целях определения стороны по кредитному договору с участием физических лиц-потребителей, т. е. "заемщик-потребитель".
Кроме того, следует рассмотреть соотношение терминов "должник" и "заемщик". Заемщик является стороной кредитных отношений в случае получения кредита и возникновения обязанности у него по возврату полученной ссуды. Должником заемщик станет только в случае, если указанная обязанность не будет им исполнена в надлежащем виде и в срок, например, при просрочке уплаты суммы основного долга или процентов по кредиту.
В литературе отмечается несколько особенностей, которые отличают заемщика от кредитора:
1) заемщик не может быть собственником кредитных ресурсов, так как он выступает лишь их временным владельцем;