В последнее время аналитические издания уделяют особое внимание оценке того, насколько активно население переходит на новые формы оплаты товаров. Согласно опросу, проведенному в 2006 г. в США, применение электронных способов оплаты за товары характерно, в основном, для молодых респондентов в возрасте 25–49 лет. 21% опрошенных с месячной регулярностью пользуются интернет-банкингом. Было выявлено, что основной сложностью защита персональных данных посредством широкого использования интернет-банкинга в сфере розничных расчетов является поддержание безопасности [AARP, 2007].
По данным консалтинговой компании Celent на июль 2009 г., интернет-банкинг наиболее активно используется населением Скандинавских стран – Финляндии, Норвегии и Швеции, и в меньшей степени – других европейских стран.
Одним из мировых лидеров в развитии интернет-систем является Швеция. Шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. Этому способствовала достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (уже в 2006 г. 60% домашних хозяйств пользовалось сетью) [Саксельцева, 2006]. В настоящее время, согласно данным Шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга воспользовалось более 7,7 млн человек, что составляет 96% населения [Swedish Bankers’ Association, 2008]. В Финляндии – 66% населения, что сравнимо с уровнем Исландии (72% населения) [Electronic Payments International, 2008, May]. Если посмотреть на Италию или Болгарию, то доля населения, которое получило банковские услуги через Интернет в 2007 г., составила 12 и 2% соответственно [Electronic Payments International, 2008, May].
В России также наблюдается увеличение спроса на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны, хотя эти операции по масштабам и разнообразию все еще значительно уступают западным аналогам. В настоящее время 7% клиентов российских кредитных организаций используют дистанционное банковское обслуживание [Банк России, 2010б]. Доля Интернет и мобильных платежей в совокупном объеме операций, совершенных с применением физическими лицами различных платежных инструментов, в 2007 г. достигла 10% [Банк России, 2009].
В России вслед за развитием систем расчетов банковскими картами со стороны физических лиц растет спрос на оплату товаров и услуг через Интернет и мобильные телефоны. 7% клиентов российских кредитных организаций используют дистанционное банковское обслуживание [Банк России, 2010б]. Доля Интернет и мобильных платежей в совокупном объеме операций, совершенных с использованием физическими лицами различных платежных инструментов, в 2007 г. достигла 10% [Банк России, 2010в].
Сегодня сегмент мобильной коммерции, включающий в себя мобильный банкинг и мобильные платежи, рассматривается как перспективный, поскольку количество телефонов в мировом масштабе достигает 3,5 млрд штук [Flatraaker, 2008]. Это превышает число открытых банковских счетов примерно в два раза [Tacchi, 2008].
По прогнозам, количество пользователей мобильного банкинга в США к 2013 г. достигнет 53 млн человек. А объем рынка мобильных платежей в 2011 г. будет составлять 36 млрд долларов США. Наиболее активными потребителями (69%) данных услуг являются мужчины в возрасте 38 лет, чей годовой доход, в среднем, составляет 86 000 долларов США [Electronic Payment International, 2009, December].
Несмотря на то что уровень распространения мобильной связи на территории Европы приближается к 80 абонентам на 100 жителей, телефоны пока используются в большей степени по их первоначальному предназначению – в целях осуществления переговоров, пересылки текстовых сообщений [Tacchi, 2008]. Только небольшая часть населения использует телефон для проведения платежей: оплаты счетов посредством кредитной карты, для осуществления денежного перевода или пополнения депозита. Так, согласно опросу, проведенному в 14 развитых странах в марте 2008 г., только 9% опрошенных регулярно используют мобильные телефоны для проведения платежей. При этом наблюдается значительный разброс в оценках. Так, в Великобритании лишь 1% респондентов используют мобильные телефоны для проведения банковских операций или осуществления покупок, тогда как в Германии их доля составила 21% [Electronic Payment International, 2008, June].
Страны Азии/Тихого океана и Япония опережают другие страны по количеству совершенных платежей с использованием мобильного телефона. В 2009 г. на них пришлось 497 млн трансакций, в то время как на Восточную Европу, Ближний Восток и Африку – 198 млн, Латинскую Америку – 93 млн, Северную Америку – 34 млн операций и, наконец, на Западную Европу – 29 млн [Electronic Payment International, 2009, June]. В основном телефоны были использованы для осуществления мобильных платежей – мобильного контента и получения банковских услуг посредством использования интерактивного голосового комплекса. На территории стран Азии/Тихого океана, а также Японии широкое распространение получила технология беспроводной связи, благодаря которой стало возможным быстрое, удобное и безопасное проведение платежей посредством мобильного телефона.
Несмотря на то что доля платежей с использованием мобильных телефонов в совокупном объеме безналичных платежей в России не превышает 0,5%, российский сегмент мобильной коммерции считается перспективным, так как число абонентов сотовой связи регулярно увеличивается. Так, уровень проникновения сотовой связи в июне 2009 г. составил 138,7%, количество зарегистрированных SIM-карт достигло 197 млн штук [см.: J’son, Partners, 2009].
Краткие выводы
1. Розничные ПС обслуживают несрочные потребительные платежи на небольшие суммы. В этой сфере происходит активный процесс замещения налично-денежных платежей населения и малых предпринимателей безналичными формами расчетов.
2. Розничные платежные системы, как и валовые системы, подвержены воздействию системных рисков, когда невыполнение обязательств одним из участников сделки в розничной системе может привести к негативным последствиям для других ее участников. В связи с этим принято выделять системно значимые розничные платежные системы, розничные системы заметной значимости и прочие. С учетом значимости розничных платежных систем национальные центральные банки осуществляют регулирование их деятельности: разрабатывают правила, требования, стандарты, предъявляемые к системам, контролируют их выполнение выдают лицензии поставщикам платежных услуг и занимаются наблюдением за этими системами.
3. Среди безналичных форм в последние годы снижается роль чекового обращения, которое уступает место электронному клирингу через автоматизированные расчетные палаты и карточным схемам платежа.
4. Банковская кредитная карта, в отличие от векселя или чека, не является юридическим свидетельством долга или долгового требования. Банковские карты могут быть использованы в качестве инструмента расчетов (дебетовые карты) или/и кредитования (кредитные карты). КПРС предлагает более детальную классификацию банковских карт с точки зрения их функциональных характеристик: карты по выдаче наличных средств, дебетовые карты, карты с кредитной функцией, карты с отложенным дебетом и карты с функцией электронных денег.
5. В сфере карточных расчетов растет использование дебетовых карт при относительной стабильности операций с кредитными картами. Наряду со страновыми предпочтениями населения здесь играет роль быстрое расширение сети банкоматов и расчетных терминалов в торговых точках.
6. Получают все большее распространение дистанционные формы расчетов с применением Интернета и мобильной телефонии.
Темы эссе к четвертой главе
1. Тенденции и проблемы развития безналичных расчетов в розничном обороте.
2. Европейский опыт наблюдения за розничными платежными системами.
3. Виды банковских карт (сравнение классификаций Банка России и КПРС).
4. Риски карточных платежных систем.
5. Сравнительная характеристика международных карточных систем (Visa и American Express; MasterCard и Diner Club).
6. Современные платежные карточные системы европейских стран.
7. Российский рынок платежных карт (структура, виды карт, тенденции развития).
8. Характеристика и особенности российских карточных систем (Сберкарт, Золотая Корона, СТБ и др.).
9. Системы электронного клиринга в розничном секторе платежей (американский и европейский опыт).
10. Системы электронных денег и перспективы их развития.
11. Зарубежный опыт регулирования дистанционных форм оказания банковских услуг.
12. Обзор российского рынка интернет-платежей.
13. Мобильный банкинг в России: масштабы и перспективы развития.
Глава 5 Системы для платежей крупными суммами
5.1. Виды систем и тенденции их развития
За последнюю четверть века наблюдался интенсивный процесс формирования и эволюции расчетных систем, предназначенных для осуществления крупных и критичных по времени денежных переводов. Они получили название систем для платежей крупными суммами (large value payment systems – LVPS). Такие системы предназначены для урегулирования расчетов между банками и другими финансовыми учреждениями, возникающих на основе взаимных денежных обязательств, а также осуществления операций денежного и фондового рынков, денежно-кредитной политики центральных банков и других операций подобного рода.