В течение операционного дня переводы в системе Zengin являются условными до момента окончательного урегулирования позиций банков-участников, которое, как говорилось, осуществляется через платежную систему Банка Японии – BOJNET. Чистые позиции рассчитываются Zengin по банкам-"оригинаторам" (инициаторам) и банкам-адресатам (получателям) на основе их обязательств перед ТБА. Процесс урегулирования происходит в конце дня следующим образом: сначала банки-дебиторы переводят суммы в покрытие задолженности на счет ТБА в Банке Японии, а затем чистые кредитовые остатки перечисляются со счета ТБА на счета банков-кредиторов в Банке Японии. В 2009 г. в автоматизированной расчетной палате Zengin пиковая нагрузка составила 21,1 млн платежей на сумму 53,9 трлн иен в сутки [Bank of Japan, 2010].
4.4. Системы удаленного доступа к банковскому счету
Развитие интернет-технологий и электронной коммерции (интерактивного заказа товара и его оплаты в сети Интернет) оказывает существенное влияние на процесс автоматизации безналичных форм расчетов. Современные информационные технологии с использованием электронных устройств и коммуникаций являются основой для осуществления дистанционных банковских операций, при которых не требуется посещения клиентом банковского офиса. Удаленным банкингом (далее – УБ) или дистанционным банковским обслуживанием (далее – ДБО) называют такую технологическую схему осуществления банковских операций, при которой не требуется посещения клиентом банковского офиса.
В данном разделе будут рассмотрены основные системы удаленного доступа к банковскому счету клиента, а также расчетные операции с применением мобильного телефона (см. рис. 4.3). Банковские технологии класса "Клиент–банк" и системы телефонного банкинга позволяют осуществлять безналичные расчеты, которые основаны на управлении банковским счетом. В технологии "Клиент–банк" дистанционное платежное обслуживание происходит путем использования компьютерных устройств и программного обеспечения, а в системах мобильного банкинга – с помощью телефонных устройств.
Первыми в банковской практике появились системы удаленного управления банковским счетом с помощью телефона. Американские банки начали активно предлагать данные системы своим клиентам в 1960–1970-е годы. Платеж по телефону был одним из самых недорогих видов услуг в системе автоматизированных расчетов. Затем банки стали разрабатывать комплекс услуг по предоставлению клиентам банков финансовой информации, а также осуществлению по их инициативе различных банковских операций путем передачи информации по каналам связи. Эта форма услуг предполагала наличие у клиента персонального компьютера, с помощью которого клиент мог передавать банку распоряжение об оплате счетов, вызывать на экран информацию о состоянии своего банковского счета, осуществлять переброску средств на счета контрагентов и давать банку инструкции об автоматическом выполнении будущих платежей. Услуги такого рода получили название "компьютерный банкинг" (PC banking). Сегодня эти системы можно отнести к системам "Клиент–банк".
Рис. 4.3. Структурная схема систем удаленного доступа к банковскому счету
Система "Клиент – банк" предназначена для организации электронного документооборота между банком и его клиентами (компаниями или частными лицами). Это программный комплекс, который могут использовать клиенты коммерческого банка для удаленного взаимодействия с его информационной системой и для автоматизации документооборота между банком и его клиентами. Система помогает пользователям подготовить платежные документы, сформировать их в "пачки" и переслать в банк. Кроме этого, клиент может получить из банка выписку со счета и из реестров платежей, совершить конверсионные операции (купить или продать валюту), подготовить документы для предоставления кредита или изготовления банковской карты и др. [Банковские информационные системы, 2006].
Система "Клиент-банк" существует в двух формах: технологии "толстого" и "тонкого" клиента. Технология "толстого" клиента состоит в том, что система работает в закрытой сети и является частью банковского информационного комплекса. Для этого на персональном компьютере клиента-пользователя устанавливается специальное программное обеспечение (средства доступа в компьютерную сеть банка, базы данных по операциям, средства шифрования информации и т.д.). Поскольку система, построенная на принципе "толстого" клиента, интегрируется в банковскую информационную систему, то клиент может соединиться с банком только со своего компьютера. Как правило, эта услуга использовалась крупными предприятиями, которые благодаря большому количеству платежей получали выигрыш в скорости расчетов, интеграции клиентской части системы с другим программным обеспечением для автоматического формирования документов. Это позволяет компаниям компенсировать затраты, связанные с внедрением и сопровождением клиентской части системы.
Взаимодействие клиента и банка в указанной системе происходит в несколько этапов. Сначала клиент банка в автономном режиме формирует финансовые документы, почтовые сообщения и прочие документы, которые он собирается отправить в банк. Затем устанавливается связь через коммуникационный канал между клиентским устройством передачи данных и информационной системой банка, которая до этого момента находилась в режиме ожидания. Во время сеанса связи банк проводит проверку подлинности клиента (аутентификацию клиента) и готовится к приему данных. Как только клиент получает информацию из банка о прохождении аутентификации, он передает свои сообщения, и связь с банком отключается. Банк, в свою очередь, обрабатывает поступившие от клиента документы в режиме реального времени.
С развитием Интернета получила всеобщее распространение технология "тонкого" клиента . Она более удобна и менее затратна, так как не требует наличия закрытой сети коммуникаций и установки специальных устройств. Персональный компьютер клиента подключается к сети Интернет, служащей каналом для передачи сообщений. После запуска программы и аутентификации клиент получает доступ к банковской системе расчетов и работает непосредственно с базами данных. Банк передает форму ввода документа, клиент заполняет ее в режиме реального времени. Связь прекращается после ввода документа. При этой системе клиентский блок располагает терминалом для ввода информации и программой для использования типового интернет-браузера, например MS Internet Explorer [Банковские информационные системы, 2006].
Использование базовых телефонных функций в розничных расчетах и усовершенствование телефонных станций и стандартов привело к развитию мобильного банкинга , в основе которого лежит связь и получение информации по обычному телефону, а также использование мобильных устройств. Первоначально наибольшее распространение получил вариант мобильного банкинга в голосовом режиме через оператора банка. Для этого банк создает специальное подразделение – колл-центр (call center), в котором оператор принимает сообщения и дает справки. Ныне на смену оператору приходят интерактивные голосовые комплексы – IVR (Interactive Voice Response), которые формируют систему меню и выдают информацию в звуковом режиме.
В настоящее время наиболее перспективной формой взаимодействия банков с индивидуальными клиентами является мобильная телефония, которая позволяет быстро расширить клиентскую базу в связи с быстрым распространением систем сотовой связи.
Платежи могут осуществляться в трех вариантах:
1) голосовой доступ;
2) посредством текстовых сообщений – SMS (Short Message Service);
3) WAP – протокол приложений беспроводной связи (Wireless Application Protocol).
Что касается SMS-сообщений , то их возможности ограничены. Обычно речь идет о бесплатных и простейших услугах – о предоставлении информации о состоянии счета, о валютных курсах, о котировках на фондовом рынке и т.д. Хотя эти операции и не приносят банкам прибыли, они важны в стратегическом плане, так как приобщают массовую клиентуру, особенно молодежь, к банковскому бизнесу.
Более продвинутой является так называемая WAР-телефония . Здесь информация из Интернета передается на дисплей мобильного телефона. Телефон оснащен WAP-браузером для просмотра сайтов коммерческого банка. Иначе говоря, владелец мобильного телефона, имеющий подписку на эту услугу, получает доступ к Web-сайту банка и может пользоваться его услугами. Договор может заключаться на условиях предоплаты или с последующей оплатой услуги вместе с оплатой счета за пользование мобильным телефоном.
Разновидностью мобильных платежей является мобильный контент , используемый при продаже мелодий, картинок, электронных игр и других интерактивных продуктов. В этом случае мобильный телефон используется не только как удаленное средство, позволяющее провести идентификацию плательщика, но и в качестве устройства, позволяющего принимать заказанные плательщиком услуги.