Другая важнейшая функция карточных компаний заключается в организации процесса окончательного урегулирования расчетов и погашения задолженности по карточным операциям . Порядок конечного урегулирования сделок четко определен и ему неукоснительно следуют банки – участники системы. Суть урегулирования расчетов заключается в том, что банк-эквайрер, получив торговые счета от обслуживаемых им торгово-сервисных предприятий, "продает" их карточной компании и получает сумму за проданные товары и оказанные услуги. Это так называемый исходящий взаимообмен (outgoing interchange). В то же время банк-эмитент "покупает" операции своих клиентов – держателей карт, по которым необходимо списать деньги с их счетов, у соответствующей карточной компании (Visa или MasterCard). В конце рабочего дня банк по итогам операций с картами производит расчет с компанией через систему информационного обмена. При этом окончательный расчет проводится на основе чистого сальдо, получаемого путем взаимного зачета сумм по исходящему и входящему информационному обмену. Роль клирингового центра выполняет расчетный банк, у которого открыты корреспондентские счета банков-участников карточной системы.
Компании платежных карт выдают лицензии на выпуск карт со своими логотипами, проводят исследования и анализ, разрабатывают новые виды платежных продуктов и осуществляют их продвижение на рынок. Расходы компаний покрываются за счет взносов банков-участников пропорционально объему их карточных операций.
Основными эмитентами платежных карт на мировом рынке являются банки – участники международных карточных систем Visa и MasterCard. На эти компании приходится соответственно 50 и 30% от общего количества выпущенных карт. Третье место занимает American Express (18%), а на Diners Club, JCB и другие международные системы карточных расчетов приходится менее 2% [Саксельцева, 2006] [10] . Для крупных карточных систем характерны высокие темпы роста операций. Так, за последние 30 лет количество карт, выпущенных Visa, возросло с 40 млн штук (с годовым оборотом в 12 млрд долларов США) до 1,8 млрд штук (с оборотом в 2,9 трлн долларов США). Количество финансовых организаций-участников платежной системы Visa составляет 16 000, они расположены более чем в 200 странах. Платежные карты с логотипом Visa на территории Европы принимаются в 1,6 млн банковских автоматов и терминалов в торговых точках (Visa).
Вторая крупная карточная платежная система и основной конкурент Visa – MasterCard – объединяет 24 000 финансовых учреждений в 210 странах мира. В 2008 г. ею было выпущено 981 млн карт. Карты MasterCard принимаются более чем в 28 млн точках продаж. Объем операций с картами MasterCard за 2008 г. составил 2,5 трлн долларов США (Mastercard).
Карты платежных систем Visa (Visa Electron, Visa Classic, Visa Gold, Visa Platinum) и Mastercard (Cirrus, Maestro, Mastercard Mass, Mastercard Gold, Mastercard Platinum) получили большую популярность в мировом платежном обороте. Наиболее доступными являются дебетовые карты Visa Electron и Cirrus/Maestro.
Существуют значительные страновые различия в масштабах использования различных типов банковских карт. Так, в странах, где традиционно был развит чекооборот (США, Канада, Великобритания), преобладают кредитные карты. Однако в последние годы выявилась устойчивая тенденция к более интенсивному использованию дебетовых карт. Так, количество трансакций с использованием дебетовых карт в 2008 г. на территории ЕС составило 18,3 млрд операций, что в несколько раз выше, чем по кредитным картам (2,7 млрд трансакций) [Electronic Payments International, 2009]. Это связано с тем, что обслуживание дебетовых карт менее затратно, чем кредитных за пределами льготного периода кредитования, поскольку держатели дебетовых карт не несут дополнительных расходов по обслуживанию кредитной линии.
В России операции, совершаемые с использованием карт участников международных платежных систем Visa и MasterCard, доминируют. В 2007 г. на них приходилось порядка 80% всех выпущенных карт. 17,3% карт были эмитированы основными российскими системами платежных карт, такими как "Золотая Корона" (около 5,8%), "СБЕРКАРТ" (около 4,2%), СТБ (около 3,6%), "Юнион Кард/NCC" (около 3,7%) [Платежные карты.., 2008, с. 507]. Еще 2,7% карт было выпущено другими российскими платежными системами. В 2009 г. доля карт участников Visa и MasterCard в эмиссии платежных карт в России еще более возросла и достигла 88,4% [Банк России, 2010в].
Российские платежные системы участвуют в совместных проектах с международными платежными системами. Они выпускают совместные карты, например MasterCard – Золотая Корона. С другой стороны, чтобы удержать свою клиентскую базу за счет увеличения инфраструктурной доступности и снижения издержек на обслуживание, некоторые российские платежные системы осуществляют слияния. Примером может служить объединение компаний Union Card и NCC. Однако бо́льшая часть платежных систем, в основном работающих в регионах России, обслуживает местные предприятия в рамках небольших "зарплатных" проектов [более подробно см.: Платежные карты.., 2008, с. 507].
Как уже говорилось, большинство дебетовых карт в России кредитные организации эмитировали в рамках "зарплатных проектов". Банк открывает каждому сотруднику предприятия карточный счет, на который поступает его заработная плата. Клиенту выдается банковская карта, привязанная к карточному счету. Возможен вариант, когда сотрудник сам заключает договор с банком и открывает карточный счет, а затем сообщает все необходимые реквизиты в бухгалтерию предприятия.
"Зарплатные" проекты позволили коммерческим банкам апробировать кросс-продажи розничных услуг: овердрафтное кредитование, премиальные карты с увеличенным размером кредитования и другие дополнительные карточные услуги. К последним можно отнести интернет-банкинг и SMS-сервис, речь о которых пойдет ниже, оплату счетов сотовых операторов и жилищно-коммунальных предприятий в банкоматах, пополнение текущего счета и погашение кредитов наличными через банкоматы с функцией приема наличных средств (cash-in) и др.
Соотношение безналичных платежей с использованием карт и операций по снятию наличных денег в России на протяжении многих лет не меняется и составляет 10 и 90% соответственно [Банк России, 2010в; 2010б]. Карты используются населе нием, в основном, для оплаты жилищно-коммунальных услуг, услуг мобильной связи, интернет-провайдеров, кабельного телевидения и т.п. В зарубежных странах структура операций банковскими картами совершенно иная. Примерно 60% от суммы карточных операций приходится на безналичные платежи, а остальные – на снятие наличных средств через банкоматы [Банк России, 2010в].
К основным факторам, сдерживающим развитие российского рынка банковских карт, относят:
– невыгодную тарифную политику платежных систем для торгово-сервисных предприятий: по разным оценкам, торговые сети теряют порядка 20% дохода при платежах с использованием карт;
– малую информированность "зарплатников" о доступности инфраструктуры по приему карт и преимуществах использования карт при безналичных расчетах;
– высокую комиссию за обслуживание карты и проведение операций по снятию наличных;
– низкие процентные ставки по остаткам средств на карточных счетах и др. [см.: Платежные карты.., 2008, с. 507].
4.2.5. Преимущества использования системы карточных расчетов для ее участников
Превращение банковских карт в массовый инструмент расчетов, повышение их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что они имеют ряд преимуществ перед другими формами расчетов в розничном секторе. Одной из главных привлекательных черт карточных расчетов является то, что держателю банковской карты не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сферы услуг. По сравнению с чеками банковские карты позволяют избежать формальностей, с которыми связана чековая форма расчетов. Удобство расчетов банковскими картами реализуется в полной мере лишь при наличии широкой сети торгово-сервисных предприятий, которые принимают их в оплату товаров и услуг. В этом отношении наибольшее удобство дают карты международных карточных систем, которые принимаются многими торговыми точками и банкоматами во всем мире.
Еще одно преимущество банковских карт для плательщика заключается в возможности получения кредита в банке. По кредитной карте кредит предоставляется автоматически, без специального обращения в банк, причем лимит кредитования восстанавливается по мере погашения долга.
Немаловажное значение имеет и то, что держатель карты получает информацию о проведенных платежах от банка – может проверить каждую операцию и предъявить претензии в случае неправильного оформления сделок.
Имеются и другие преимущества расчетов с использованием банковских карт. Так, держателю банковской карты могут предоставляться льготы при приобретении товаров, дополнительные возможности по обмену купленных вещей, восстановление потерянных или украденных карточек, льготы при бронировании мест в гостиницах, при заказе авиабилетов и др.
Для торгово-сервисных предприятий важна скорость товарооборота и своевременность платежа. Банковские карты позволяют привлечь новых клиентов, увеличить средний размер покупок за счет использования банковского кредита плательщиком.
Для стран, где традиционно используются чеки, переход на карточные расчеты снимает ряд проблем, присущих чековой форме расчета: сложность идентификации предъявителя чека, риск отсутствия денег на счете плательщика, подделка чеков и др.