Иными словами, в сейфах банка лежит 100 млн руб. в виде наличных денег, а у вкладчиков банка на руках выписанные им свидетельства о приеме этих денег на хранение. Эти свидетельства дают гражданам право получить свои вклады обратно в любой момент, если речь идет о текущих депозитах, или спустя некоторое время – если о срочных депозитах (в принципе и срочные депозиты могут быть изъяты из банка в любой момент, но тогда их владелец штрафуется – лишается обещанного ему банком дохода).
Спрашивается, какую сумму кредитов может выдать этот банк?
На первый взгляд – не более 10 млн руб., т. е. те деньги, которые внесли в его уставный фонд учредители. Ведь все остальные деньги – депозиты клиентов, и банк должен быть всегда готов вернуть их вкладчикам.
В такой ситуации банк превращается в нечто вроде коллективного "деньгохранилища", а его задачи сводятся лишь к тому, чтобы обеспечить надежную охрану доверенных ему ценностей от воров, пожаров и наводнений. Конечно, и в подобной ситуации быть владельцем банка выгодно: ведь с вкладчиков можно брать плату за хранение их богатств.
И такие банки – их называют сейф-банками – существуют. Кроме того, многие банки, в том числе российские, оказывают своим клиентам услуги по предоставлению сейфов для хранения ценностей. Это довольно выгодное дело, но все же оно не идет ни в какое сравнение с теми доходами, которые получают банки за осуществление своей главнейшей работы – кредитования, т. е. предоставления денежных средств во временное платное пользование. Следовательно, любой банк всегда заинтересован в том, чтобы иметь как можно больше кредитных ресурсов.
Однако объем этих ресурсов ограничен суммой собственных средств банка. А нельзя ли выдать кредиты и за счет депозитов клиентов?
Можно, если клиенты на это согласны и хотят получать доход от использования своих депозитов как основы выдачи кредитов. Но банкирам этого показалось мало, и они задумались: а нельзя ли выдать кредиты на сумму большую, чем собрано депозитов?
На первый взгляд это означало бы, что банк выдает кредиты за счет несуществующих денег, т. е. мошенничает. Но не будем спешить с оценками.
Дело в том, что, осуществляя повседневную деятельность, банкиры заметили: большая часть денег, внесенных на депозиты (даже если эти депозиты текущие), подолгу лежит без движения.
Конечно, каждый день в банк приходят клиенты, которые берут деньги со своих счетов. Но многие из них, наоборот, приносят деньги в банк. И если в стране общая ситуация спокойная, то, как правило, за день люди приносят денег даже больше, чем берут, – ведь редко кто делает вклад для того, чтобы на следующее утро его аннулировать.
Получается, что сейфы полны наличных денег, лежащих мертвым грузом. И в то же время стольким фирмам не хватает средств для развития коммерции! Их владельцы готовы хорошо заплатить тем, кто одолжит им на время дополнительные средства, т. е. даст кредит.
Эта странная ситуация заставляет банкира сесть за математические расчеты: сколько в среднем ему нужно реально держать наличных в своих сейфах, чтобы все клиенты, пришедшие снять деньги со счета, ушли довольными.
Выясняется, что избежать конфликтов (т. е. быть платежеспособным) банк вполне может, имея в сейфах (как резерв) лишь небольшую долю наличных денег, которые ему принесли вкладчики. Остальные деньги можно смело пускать в оборот, предоставляя кредиты. Так сама жизнь подсказала идею частичных резервов.
Частичный резерв – доля внесенных в банк депозитов, которую он должен и может постоянно иметь в своем распоряжении, чтобы выполнять обязательства перед вкладчиками в нормальных условиях деятельности
Допустим, банк получил от вкладчиков 100 млн руб. и обнаружил, что даже в дни наибольших изъятий денег (например, перед праздниками или отпусками) ему приходится добавлять в кассу из своих подземных хранилищ не более 20 млн руб. Остальные выплаты обычно удается покрывать за счет денег, полученных от клиентов в тот же день.
Вывод напрашивается сам собой: именно столько – 20 млн руб., или 20 % суммы вкладов, – надо хранить в сейфах ежедневно как резерв (это и есть частичный резерв). Остальные 80 млн руб., или 80 % вкладов, можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали доход и банку, и вкладчикам.
Так управляющий банком однажды и поступает. И в этот момент происходит увеличение денежной массы, которое называется кредитной эмиссией.
Кредитная эмиссия – увеличение банком денежной массы страны за счет создания новых депозитов для тех клиентов, которые получили от него ссуды.
Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у… будущего, поскольку берут на себя риск и дают клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще "не заработаны" страной. Иными словами, за деньгами кредитной эмиссии еще нет реальных ценностей – драгоценных металлов или товаров. Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны, а точнее, ее способностью выполнять обязательства перед клиентами.
Но если банк правильно оценил надежность своего нового должника, такой риск не станет причиной банковских неприятностей. Банки всегда выдают кредиты не просто так, а под определенные нужды и проекты, т. е. в расчете на то, что "кредитные деньги" потом будут возвращены из выручки от продажи реальных товаров или услуг.
Таким образом, в любом современном банке существуют депозиты двух видов:
1) внесенные владельцами сбережений;
2) созданные (т. е. эмитированные) банком при предоставлении кредитов и имеющие своей основой избыточные резервы.
Очевидно, что механизм кредитной эмиссии в принципе крайне рискован: а вдруг многие или даже все вкладчики банка одновременно захотят превратить свои вклады обратно в наличные деньги и надо будет выплатить денег больше, чем оставлено банком в частичных резервах?
Именно по этой причине система частичных резервов, если банки используют ее по одиночке, довольно опасна. Наученные горьким опытом банковских крахов, банкиры и правительства в конце концов поняли следующее:
• кредитная эмиссия на основе частичных резервов полезна для экономики и ее надо использовать;
• такая организация работы банков требует объединения всех банков страны в систему частичных резервов, которой должен управлять национальный (центральный) эмиссионный банк.
Так родилась система частичных банковских резервов, ставшая основой банковской деятельности многих стран мира, в том числе и таких крупных, как Россия и США.
Эта система основана на двух принципах:
1) банки обязаны хранить в качестве резерва для расчетов с вкладчиками часть внесенных на депозиты средств (создавать частичные резервы);
2) создаваемые банками резервы передаются в распоряжение национального (центрального) банка страны и объединяются в его резервные фонды.
Эти резервные фонды в любой момент могут быть использованы любым банком страны для ликвидации чрезвычайных ситуаций в национальной банковской системе. Например, одному или многим банкам неожиданно может не хватить повседневно хранящихся средств для покрытия возросших требований клиентов. Такая ситуация сложилась, например, в России осенью 2008 г. В этом случае денежные средства для ликвидации экстремальной ситуации коммерческим банкам выдает – из резервного фонда и в качестве кредитов – центральный банк страны. Он поэтому становится как бы банком банков (как иногда говорят, кредитором последней инстанции).
В нашей стране банковская система стала резервной с 1990 г., после принятия федеральных законов от 2 декабря 1990 г. № 394-1 "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и 395-1 "О банках и банковской деятельности". Они предоставили главному банку страны право устанавливать для коммерческих банков единые резервные требования.
Резервные требования – устанавливаемая центральным банком страны обязательная пропорция образования частичных резервов.
Резервное требование устанавливается в процентах к общей сумме денег, находящихся в банке на счетах разных типов. Обычно чем более коротким является срок, на который получены банками средства вкладчиков, и соответственно чем выше возможность полного изъятия средств всеми вкладчиками одновременно, тем выше норма резервирования как средство страхования банков.
Система частичных банковских резервов – это прежде всего способ повышения устойчивости банковской системы страны. Более того, такая система расширяет возможности банков по кредитованию клиентов – ведь при использовании этой системы каждая денежная единица банковских резервов становится обеспечением нескольких денежных единиц, выдаваемых банком в виде кредитов.
У резервной системы есть несколько чрезвычайно полезных свойств:
• помогает лучше организовать денежные расчеты между банками (переводы денег по поручению их клиентов);
• повышает надежность банковской системы страны в целом.
Скажем, коммерческий банк, попавший в трудную ситуацию из-за нестандартно высокого объема денег, который его клиенты хотели бы получить, может одолжить деньги у центрального банка. А если он разорится, то его резервы могут быть использованы с целью хотя бы частичной компенсации потерь вкладчиков и клиентов.
Для решения этой задачи, например, Банк России создал в нашей стране в январе 2004 г. Агентство по страхованию вкладов. Благодаря резервам, собранным в этом агентстве, россияне – владельцы депозитов в банках могут вернуть себе свои сбережения даже в случае, если обслуживавший их банк разорится.