Первоначально наибольшее распространение получили банкноты частных банков, т. е. банковские билеты. Такой банковский билет выписывался банкиром в качестве обязательства выплатить в любой момент подателю билета указанную на этом документе денежную сумму. Чем богаче был банк, тем лучшей он пользовался репутацией и тем больше доверия вызывали его банковские билеты, которыми охотно пользовались в расчетах купцы и граждане, заменяя ими золото и серебро.
Со времен Первой мировой войны в большинстве стран мира банкноты центральных банков стали основным средством всех наличных платежей, т. е. главной формой наличных денежных средств. Их дополняет разменная монета, которую чеканят специальные государственные организации – монетные дворы (в России это Гознак).
Наряду с наличными деньгами люди издавна стали пользоваться безналичными денежными средствами (безналичным денежным оборотом) – суммами, которые обладают следующими характеристиками:
• выражены в тех же денежных единицах, что и наличные деньги;
• хранятся в специальных коммерческих организациях – банках;
• используются для расчетов путем изменения записей в специальных книгах или на магнитных носителях для компьютеров.
Безналичные денежные средства – суммы, хранящиеся на счетах граждан, фирм и организаций в банках и используемые для расчетов путем изменения записей в банках о том, кому принадлежит какая сумма таких денежных средств.
Созданием наличных денег (эмиссией) занимается государство. На примере России это выглядит так: главный контролер денежного обращения страны – Банк России определяет, сколько денег должно быть напечатано в связи с выбытием ветхих денежных знаков и ростом цен или массы продающихся в стране товаров. На основе этих указаний Гознак изготавливает новые монеты и банкноты, а Банк России организует их внедрение в денежный оборот страны.
Масса денег, обращающаяся в стране, растет и за счет эмиссии безналичных денег. Такую эмиссию осуществляют коммерческие банки, когда выдают кредиты фирмам и гражданам, но масштабы ее также регулируются Банком России.
Итак, теперь мы можем дать наиболее полное определение того, что есть деньги.
Деньги – особый товар, который имеет следующие характеристики:
1) принимается всеми в обмен на любые другие товары и услуги;
2) позволяет единообразно соизмерить все товары для нужд обмена и учета;
3) дает возможность сохранить и накопить часть текущих доходов в форме сбережений.
Какую бы форму ни имели используемые обществом деньги, их функции остаются все теми же, а главная задача – управление денежным хозяйством страны – сводится к поддержанию доверия граждан к национальной денежной единице (в России – к рублю). Это определяет масштаб выпуска денег в обращение (эмиссии), а также требования государства к частным банкам, которые осуществляют кредитную эмиссию.
Лекция 12. Банковская система
Причины появления банков
Банки – весьма древнее экономическое изобретение. Считается, что первые из них возникли еще на Древнем Востоке в VII–VI вв. до н. э. Затем эстафету подхватила Древняя Греция, где наиболее чтимые храмы на время войн стали принимать деньги на хранение. Таким образом, когда уровень благосостояния людей позволил им делать некоторые сбережения, возникли банки как место безопасного хранения (а затем и использования) этих сбережений.
При этом у предпринимателей – купцов и промышленников – сразу появился резонный вопрос: а нельзя ли на время воспользоваться лежащими без дела чужими сбережениями для расширения масштабов своих операций?
Но как найти того, кто копит сбережения? И как уговорить его доверить свои сокровища во временное пользование постороннему человеку, пусть и за плату?
Решение именно этих задач и взяли на себя первые банкиры. Оказалось, что эта деятельность крайне полезна обществу, а кроме того, чрезвычайно выгодна и для владельцев сбережений, и для тех, кто деньги одалживает.
Вскоре жизнь без банков стала казаться просто немыслимой, так как они выполняют четыре чрезвычайно важные функции:
1) сбор сбережений граждан для организации выгодного вложения этих сбережений в коммерческую деятельность;
2) предоставление сбережений граждан во временное платное пользование коммерческим организациям;
3) помощь коммерческим организациям и гражданам в организации платежей за товары и услуги;
4) создание новых форм денег для ускорения и облегчения платежей за товары и услуги.
Таким образом, банки выступают в роли финансовых посредников между владельцами сбережений, с одной стороны, и теми, кто хотел бы эти сбережения привлечь для развития коммерческой деятельности, – с другой.
Финансовый посредник – организация, которая оказывает услуги гражданам и фирмам, помогая первым с наибольшей выгодой разместить свои сбережения, а вторым – получить дополнительные денежные средства с минимальными усилиями
Банки играют прежде всего роль коллективной "копилки" для граждан страны. Они собирают под свои гарантии (обещания сохранности) те сбережения, которые иначе хранились бы у людей дома или давались бы в долг под расписки (как это было в старину).
Но банки не просто "копилки" – они умеют заставить деньги расти и приносить доход владельцам. Достигается это на первый взгляд просто: банки одалживают собранные сбережения граждан государству и коммерческим фирмам, если тем не хватает денег для своей деятельности. Такое одалживание называется кредитованием (от лат. creditum – ссуда, долг).
Естественно, что такое одалживание осуществляется ради той платы, которая берется с заемщиков за пользование кредитом. Большая часть этой платы уходит на выплаты вознаграждения – процентного дохода – владельцам депозитов. А часть остается самим банкам и образует их доход.
Величина платы за кредит – ставка процента по кредиту формируется по общей рыночной логике как цена, балансирующая предложение сбережений и спрос на кредиты. Чем она выше, тем больший доход банк способен предложить тем, кто хочет открыть у него депозитный счет. Но зато меньше число фирм, готовых взять в кредит столь "дорогие" деньги. И наоборот.
Депозиты – все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования
Банки также ведут неоценимую работу по организации безналичных денежных расчетов в экономике, ускоряя в итоге обращение не только денег, но и товаров.
Зная все это, мы можем дать полное определение того, что такое коммерческий банк.
Коммерческий банк – финансовый посредник, осуществляющий следующую деятельность:
• прием депозитов;
• предоставление ссуд;
• организацию расчетов;
• куплю и продажу ценных бумаг.
В мире экономики действует много разновидностей финансовых посредников, но отличие банков состоит именно в том, что они осуществляют весь набор операций, перечисленных в приведенном определении. Другие финансовые посредники могут, например, заниматься только операциями с ценными бумагами или только обслуживать расчеты.
За свою долгую историю банки прошли огромный путь развития и совершенствования. Итогом этого пути стало рождение множества форм банковских учреждений. При этом банковские системы различных стран нередко довольно существенно различаются по устройству. Общим, пожалуй, является лишь деление всех банков на две категории:
1) эмиссионные;
2) коммерческие.
Эмиссионный банк обладает правом выпуска (эмиссии) национальных денежных единиц и регулирования денежного обращения в стране.
Как правило, эмиссионным является либо один банк (государственный, центральный), либо несколько банков (объединенных в единую организацию, например Федеральную резервную систему США; далее – ФРС США), выполняющих эту функцию от лица государства. Эмиссионные банки не принимают депозиты и не выдают ссуды гражданам и фирмам.
В России эмиссионным является только Банк России, принадлежащий государству. Все остальные банки относятся к категории коммерческих.
Роль банков в создании денег
Если бы банки занимались только организацией денежных расчетов, хранением сбережений и предоставлением ссуд, они бы не играли той ключевой роли, которая принадлежит им в современной экономике.
Добиться этого они смогли благодаря тому, что научились со временем увеличивать денежную массу без ущерба для хозяйства страны.
Для наглядности рассмотрим следующий пример.
Представим, что в стране есть только один банк и у него 10 млн руб. собственного (уставного) капитала и еще на 100 млн руб. срочных и текущих (бессрочных) депозитов граждан и коммерческих фирм. Банк должен быть готов в любое время вернуть эти 100 млн руб. их хозяевам, чтобы не оказаться банкротом.
Текущие (бессрочные) депозиты – денежные средства, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования и с сохранением за владельцем средств права забрать эти деньги из банка в любой момент без предварительного уведомления.