Негосударственные пенсионные фонды
Передовые пенсионные системы мира содержат три уровня:
1. Солидарный. Те, кто находится в производительном возрасте сейчас, жертвуют часть своего дохода тем, кто находится на пенсии.
2. Накопительный. Часть взимаемого в виде налогов дохода перечисляется на индивидуальный накопительный счёт. В отличие от первого уровня это уже не "общий котёл" солидарной системы, а персонифицированные накопления гражданина. Как правило, человек сам может решить, куда направить часть взносов на накопительное страхование – в государственный или негосударственный пенсионный фонд.
3. Добровольное негосударственное страхование. Если взносы для обеспечения первых двух уровней с вас взимаются принудительно в виде налогов, то добровольное пенсионное страхование – ваш личный выбор. Многим людям не хочется тратить время и нести риски на выбор таких инструментов, как недвижимость, депозиты или акции, но хочется иметь спокойную и обеспеченную старость. В этом случае негосударственные пенсионные фонды – удачный выбор.
Таким фондам запрещается совмещать пенсионное страхование с другими рисковыми видами страховых услуг. Обычно они придерживаются довольно консервативной финансовой стратегии, вкладывая лишь в надёжные ценные бумаги и размещая средства на депозитах в крупных банках. Такая стратегия обеспечивает не очень высокий прирост вкладов, но в то же время он стабилен и практически не содержит рисков. Когда в 2008–2009 годах несколько крупных негосударственных пенсионных фондов оказались в сложном финансовом положении, их спасали усилиями правительства в первую очередь, так как за ними стояли миллионы пенсионеров. Пенсионные фонды – крупные игроки на рынках ценных бумаг. В своё время пенсионная реформа в Польше дала старт активному развитию Варшавской фондовой биржи, ведь у негосударственных пенсионных фондов появились значительные ресурсы для инвестиций.
Формат негосударственного пенсионного страхования дисциплинирует людей систематически делать взносы в фонд, для чего приходится более осознанно управлять семейным бюджетом.
Основная причина, по которой негосударственное пенсионное страхование в Украине не развивается, – неосуществленная пенсионная реформа. Она должна была дать старт второму уровню пенсионной системы, за которым бы "подтянулся" и третий. Но популизм правительств так и не решил этот вопрос вплоть до 2015 года.
Другая причина, которая требует специальных подходов, – недоверие к национальной валюте. Откладывать средства на столь длительный срок в гривне решились бы немногие. Здесь потребовались бы специальные решения переходного периода, либерализирующие пенсионные накопления в иностранной валюте.
Система негосударственных пенсионных фондов – важный элемент финансовой системы, способный дать толчок как развитию рынка ценных бумаг, так и притоку инвестиций в экономику и экономическому росту.
Сбережения населения, находящиеся вне банковской системы, – большой нереализованный ресурс для роста экономики. Возможно, именно надёжная схема сохранения этих средств как пенсионных накоплений могла бы вывести их из-под матрасов и направить в экономику.
Отношение к деньгам в различных культурах
Наше отношение к миру зачастую является главным фактором того, как мы живём. Своим отношением мы определяем те или иные события в своей жизни, включая уровень благосостояния.
Многие люди мечутся между "деньги не важны" и "хочу денег", получая взамен лишь неудовлетворённость от того, что находятся между этими двумя полярными точками зрения.
Английский экономист Р. Линн в своих исследованиях обнаружил:
– положительную корреляцию между ценностным отношением к деньгам и экономическим ростом страны;
– отрицательную связь между ценностью денег и доходом на душу населения (чем больше доход, тем меньше ценность денег).
Выводы из этого таковы. При экономическом росте масса денег растет, увеличивается и число их функций, отчего их ценность возрастает, но на некотором этапе насыщения ценность денег для человека снижается.
Природа отношения к деньгам вырабатывалась в различных странах длительное время и отразилась в менталитете. В традиции многих восточных народов принято щедро принимать гостя – для этого занимают деньги, продукты, в этом участвует весь клан. Всегда щедро относились к гостю и русские. Среди же ряда европейских народов, воспитанных в духе протестантизма и лютеранства, уважения к труду и получения за него денег, сформировались установки на индивидуальное их использование: гостей встречают скромно, в ресторане гость сам платит за себя.
Культурные традиции стран зачастую формировались под влиянием доминирующей религии, которая, в свою очередь, должна была обозначать своё отношение к экономическим вопросам мира.
Религии и культурные традиции, в свою очередь, эволюционировали, модифицировались в соответствии с меняющимся миром. На сегодня палитра экономического благосостояния мира крайне пёстрая. Давайте попробуем проанализировать, как те или иные предпосылки могут влиять на экономическое благосостояние.
Буддистская традиция предполагает равнодушное отношение к материальным ценностям. Созерцательное отношение к миру может сделать человека более счастливым, но редко – более состоятельным. Оценивая экономический аспект, мы увидим, что уровень жизни в странах с доминирующим буддизмом, как правило, невысок. Ярким исключением можно было бы назвать Японию с её высоким уровнем жизни, но там буддизм имеет свой особый колорит, смешавшись с традиционным для Японии синтоизмом.
В исламе материальный мир является в основном не важным, а сама религия настолько всепроникающей, что существует особый вид экономики, основанный на законах шариата. Эти отношения содержат столь много запретов, что говорить о высокой предпринимательской активности не приходится. Среди исламских стран высоким уровнем жизни могут похвастаться лишь те, которые благодаря удачному географическому положению обладают значительными энергетическими ресурсами – нефтью и газом. Если таких ресурсов у исламской страны нет, она обычно будет характеризоваться невысоким уровнем жизни.
Относительно христианства и его влияния на отношение к экономической активности стоит выделить ключевые направления – православие, католицизм, протестантизм. Глядя на экономические рейтинги, будем вынуждены признать: среди их лидеров нет православных стран. Более консервативное православие со скрипом шло навстречу изменениям общественных формаций, стремилось оттянуть наступление перемен. Это приводило лишь к запаздыванию роста, но не остановке колеса истории. Среди католических и протестантских стран пальму первенства должны будем отдать протестантам. Более 100 лет назад немецкий социолог Макс Вебер в своём труде "Протестантская этика и дух капитализма" попытался обосновать, почему именно протестантское общество добивается наибольших экономических успехов. Несмотря на обильную критику его выводов, обозначенная тенденция сохраняется и поныне. Действительно, в протестантизме есть некоторые черты, которых нет в иных направлениях христианства и в других религиях и которые, возможно, действительно способствуют развитию экономики.
1. Важность земной жизни. Если в других религиях жизнь – это испытание перед чем-то более значимым, то в протестантизме она важна сама по себе. Аскетизм и отказ от продуктивной деятельности – не в духе протестантизма.
2. Трудовая этика. Зарабатывать много – это хорошо, значит, ты нашёл своё предназначение, но жить при этом нужно скромно. Это даёт высокую производительность и высокую планку сбережений. В протестантских обществах проповедники не освобождаются от труда наравне с другими членами общества, не имеют никаких привилегий.
3. Самостоятельность и активность. Нет посредников между человеком и высшими силами, никто не должен приписывать себе эту роль. Такое отношение способствует активной позиции, превращает человека из ведомого в ведущего.
4. Отсутствие индульгенций. Плохие поступки навсегда остаются с нами. Нет возможности искупить плохой поступок хорошим. Они будут оцениваться отдельно. Такое отношение к жизни способствует доверительным отношениям в обществе, гораздо больше причин доверять тому, кто верит, что его плохой поступок не может быть прощён.
5. Высоко развитое чувство долга. Для протестантов характерна готовность отдавать значительную долю усилий и заработков на общественные потребности. Здесь в меньшей степени уклоняются от налогов, ведь присутствует уверенность в том, что они пойдут на достойные цели. Это обеспечивает гармоничное устойчивое развитие общества, минимальное число членов которого находится в состоянии бедности, выдерживается баланс между экономическим развитием, экологией, отношениями в обществе.