Все перечисленных риски взаимосвязаны. Очевидно, что кредитный риск может привести к риску ликвидности и неплатежеспособности банка, а также к риску, связанному с неспособностью банка возмещать административно-хозяйственные расходы. Риск процентной ставки в своем роде самостоятелен, т. к. связан с конъюнктурой на рынке кредитных ресурсов и действует как фактор, не зависящий от банка. Однако он в состоянии усугубить кредитный риск и всю цепочку, если банк не будет приспосабливаться к изменению уровня рыночной процентной ставки.
Таким образом, основным видом финансовых рисков коммерческих банком является кредитный риск и риск процентных ставок.
116. Глобализация и современная финансовая революция. Транснациональные банки
В современных условия глобализации экономики все большую роль на мировом рынке ссудных капиталов занимают транснациональные банки (ТНБ), которые представляют собой новый тип международного банка и посредника в международной миграции капитала.
Транснациональные банки – это крупнейшие банковские учреждения, достигшие такого уровня международной концентрации и централизации капитала, который благодаря сращиванию с промышленными монополиями предполагает их реальное участие в экономическом разделе мирового рынка ссудных капиталов и кредитно-финансовых услуг.
Международные банковские монополии возникли в конце XIX – начале XX вв. в виде банковских картелей и синдикатов монополистов, которые осуществляли международную деятельность на рынках ссудных капиталов своих стран. Соединение, слияние, сращивание, взаимопроникновение в банковской сфере явились основой создания ТНБ.
В 70-80-е гг. произошла трансформация крупнейших банков в транснациональные. Современные международные банки отличаются главным образом тем, что их внешняя деятельность стала важной частью их деятельности.
Среди транснациональных банков ведется острая конкурентная борьба, в результате на первом месте оказались японские, на втором французские, на третьем американские, далее следуют английские, а затем германские транснациональные банки.
ТНБ имеют следующие особенности.
1. К ТНБ относятся, как правило, крупнейшие банковские монополии, которые играют доминирующую роль на своих национальных рынках.
2. Деятельность ТНБ отличается международным характером, что связано с высокой долей зарубежных операций в их совокупной деятельности, а также зависимостью их от внешнего рынка в отношении мобилизуемых и используемых средств.
3. Определяющим признаком ТНБ является наличие обширной сети зарубежных подразделений, представляющей собой механизм оперативной аккумуляции и перераспределения ссудного капитала , а также монополизации денежных ресурсов отдельных стран.
4. ТНБ осуществляют международные операции через сложную сеть тесно связанных заграничных филиалов, отделений и агентств, находящихся в основных финансовых центрах мира, а также на национальных рынках ведущих капиталистических стран.
5. Международный характер, проявляющийся как в организационной структуре, так и в функциональной деятельности. В отличие от национальных банков, обслуживающих внешнюю торговлю, ТНБ заняты преимущественно организацией капиталообмена, что проявляется в структуре их зарубежных отделений.
6. В формировании их пассивов является особый т. н. оптовый подход к формированию депозитов на базе расширения источников ссудного капитала, который включает привлечение вкладов промышленных компаний, правительств, индивидуальных вкладчиков, средств различных фондов, благотворительных обществ, населения и др.
Международный размах деятельности транснациональных банков ведет к диверсификации депозитной базы – расширяются круг вкладчиков, география и объем накопления ссудного капитала.
Особым признаком ТНБ является структура их доходов, которые характеризуются устойчивой и растущей долей прибыли от операций за рубежом в совокупном доходе, а также воздействием этих доходов на результативность деятельности банка в целом.
Главным стимулом роста мощности ТНБ явилась научно-техническая революция (НТР), когда особенно возрос спрос на заемный капитал в промышленности, строительстве и торговле, что было вызвано постоянным обновлением капитала промышленных предприятий в результате приспособления производства к постоянно изменяющимся запросам рынка.
117. Особенности банковской системы канады
Кредитная система Канады имеет сложную институциональную структуру, на создание которой оказали сильное воздействие кредитные системы США и Великобритании.
Кредитная система Канады включает:
1) Центральный эмиссионный банк;
2) коммерческие банки;
3) специализированные учреждения.
Центральный эмиссионный банк – Банк Канады – единый. Число коммерческих банков небольшое; на территории провинций действуют кредитные учреждения провинциального уровня.
Кредитная система страны характеризуется наличием следующих основных финансовых институтов:
1) коммерческих, трастовых и ипотечных банков;
2) страховых и инвестиционных компаний. Частные коммерческие , или т. н. чартерные
банки пользуются полной свободой в коммерческой деятельности. Она регламентируются парламентскими хартиями. Чартерные банки по своему назначению призваны обслуживать промышленный, коммерческий и государственный секторы экономики. Они осуществляют депозитные операции, предоставляют различного рода кредиты, занимаются валютными операциями.
Ассоциация канадских банкиров, высшим органом которой является исполнительный совет, стоит во главе клиринговой системы Канады. Непосредственно возглавляет работу системы расчетов между банками т. н. Комитет клиринговых и информационных центров.
В кредитной системе существуют и другие институты, или, как называют их в стране, небанковские финансовые посредники (НБФП). Они также осуществляют банковские операции. К данной категории относятся кредитные союзы и кооперативные, финансовые организации, обслуживающие главным образом франкоязычное население. НБФП весьма неоднородны. Помимо указанных, к ним относятся самостоятельные
трастовые банки, траст-отделы коммерческих банков. Концентрация банковского капитала в стране привела к образованию мощных, тесно сплоченных группировок национального финансового капитала.
Банк Канады – центральный эмиссионный банк страны. Он был учрежден как акционерное предприятие, но держателями его акций не могли быть коммерческие банки и их служащие, а также иностранцы.
Основными функциями Банка Канады являются регулирование денежного обращения и кредита; поддержание курса национальной валюты по отношению к другим валютам; мобилизация уровня цен, уровня производства и торговли.
Банк Канады осуществляет выпуск банкнот в обращение, предоставляет авансы коммерческим банкам, управляет кассовыми резервами коммерческих банков, регулирует расчеты между банками по клиринговым счетам, регулирует государственные золотовалютные резервы.
Главное звено кредитной системы Канады составляют частные коммерческие , или привилегированные , банки. За время своего существования коммерческие банки постоянно концентрировались.
Коммерческие банки Канады являются депозитными, они учитывают векселя, принимают вклады "до востребования", открывают для клиентов личные сберегательные и срочные счета. В своем портфеле держат ценные бумаги Правительства и частных корпораций, предоставляют ссуды различным компаниям, частным лицам, осуществляют сделки с валютой, обслуживают экспортные операции. Коммерческие банки выпускают кредитные карточки и дорожные чеки, оказывают услуги по хранению ценностей в специальных сейфах, осуществляют операции по среднесрочной и долгосрочной аренде машин и оборудования. Они превратились в крупные институты по оказанию финансовых услуг. Банки участвуют в капитале промышленных компаний, консультируют директоров промышленных корпораций, представляют информацию частным компаниям.
Главным видом активных операций коммерческих банков являются ссудные операции.
118. Особенности банковской системы США и ее структура и функции
Ядром кредитной системы США является Федеральная резервная система (ФРС), состоящая
1) из 12 федеральных резервных банков;
2) из большого количества банков-членов.
Согласно Федеральному резервному акту 1913 г. все банки – члены ФРС должны были:
1) внести 6 % собственных капиталов в качестве паевого взноса в основной капитал федеральных резервных банков;
2) держать в последних свои резервы в объеме 3 % суммы срочных вкладов и от 7 до 13 % суммы вкладов "до востребования".
Федеральные резервные банки были обязаны иметь резерв в золоте и законных платежных средствах в размере 35 % своих депозитов. Таким образом, пассивы 1 едеральных резервных банков состоят:) из собственных капиталов, созданных за счет паевых взносов банков-членов;
2) из банкнотной эмиссии;
3) из банковских депозитов, представляющих собой резервы банков – членов ФРС.
В августе 1935 г. был принят закон, согласно которому все штатные банки с депозитами не менее 1 млн долларов были обязаны в вступить в члены ФРС; права центральных органов ФРС были значительно расширены: во главе ФРС был поставлен совет управляющих (в составе 7 членов), которому дано право :
1) определять учетные ставки федеральных резервных банков;
2) изменять нормы обязательных резервов банков-членов;