2) от степени развития коммерческого кредита;
3) от циклических колебаний капиталистического производства, которые, как увидим ниже, порождают большой спрос на ссудный капитал даже при сокращении производства;
4) от размеров спроса на ссудный капитал для непроизводительных целей, предъявляемого главным образом со стороны государства, а также землевладельцев и биржевых спекулянтов. Предложение ссудных капиталов и спрос на них концентрируются на т. н. денежном рынке, который, по существу, является рынком ссудных капиталов и отличается от товарных рынков своим единством. Следует учитывать, что каждая кредитно-финансовая организация рассчитывает среднюю норму процента по выдаваемым ссудам с учетов необходимости покрытия свих затрат.
Затраты банка складываются из следующих основных элементов:
1) расходов по формированию ресурсов;
2) расходов по обеспечению функционирования банка.
В первую группу затрат входят:
1) плата за привлекаемые депозиты (срочные и "до востребования");
2) процент по ресурсам Центрального банка;
3) процент по межбанковским ссудам;
4) процент по выпущенным векселям и т. д.
Во вторую группу входят:
1) расходы на аренду транспорта для перевозки ценностей и банковских документов;
2) расходы по изготовлению, приобретению и пересылке бланков, магнитных лент и т. д.;
3) расходы на оплату услуг вычислительного центра;
4) почтовые и телеграфные расходы;
5) амортизационные отчисления;
6) расходы на оплату труда работников кредитного учреждения;
7) расходы по содержанию и ремонту зданий и др.
При расчете нормы процента в каждой конкретной сделке банки учитывают:
1) уровень базовой процентной ставки (определяется исходя из ориентировочной себестоимости кредитных вложений и заложенного уровня прибыльности ссудных операций), устанавливаемый на определенный период для наиболее кредитоспособных клиентов банка по обеспеченным ссудам;
2) надбавку за риск с учетом условий каждой отдельной сделки.
66. Роль ссудного процента в регулировании экономических процессов
Ссудный процент в рыночной экономике при возрастающей роли кредитно-банковской системы в экономике является одним из важных элементов регулирования.
Движение ссудного капитала в промышленном цикле (будучи обусловлено в конечном счете изменениями, происходящими в капиталистическом воспроизводстве) вместе с тем имеет специфический характер и существенно отличается от движения действительного капитала.
Промышленный подъем сопровождается увеличением спроса на товары, быстрым ростом товарных цен и повышением нормы прибыли. Однако это не сразу ведет к интенсивному росту спроса на ссудный капитал и повышению нормы процента, т. к. на первой стадии подъема капиталисты еще используют преимущественно собственный, а не заемный капитал. Кроме того, свои потребности в кредите они удовлетворяют главным образом путем покупки чужих товаров в кредит и еще сравнительно мало прибегают к банковским ссудам. Поэтому в начале промышленного подъема норма процента остается низкой, несмотря на значительное повышение нормы прибыли
На высшей стадии промышленного подъема спрос на ссудный капитал, а вместе с тем и норма процента сильно возрастают . И хотя в этот период банкирский кредит расширяется вместе с расширением производства, т. е. ростом действительного капитала, увеличение кредита значительно превосходит рост производства. Это объясняется тем, что кредит широко используется не только для расширенного воспроизводства, но и для спекуляции на товарном и фондовом рынках.
Во время кризиса обнаруживается противоположность движения ссудного и действительного капитала . Предложение товаров превышает спрос на них, реализация прерывается, производство сокращается, наблюдаются избыток действительного капитала и резкое падение нормы прибыли . Напротив, спрос на ссудный капитал значительно превышает его предложение, в результате чего ощущается острый недостаток ссудного капитала и происходит резкое повышение нормы процента .
Чрезвычайный спрос на ссудный капитал во время кризисов носит специфический характер и не отражает спроса на действительный капитал. Основными причинами этого являются:
1) погоня за деньгами как платежным средством, необходимым для расплаты по выданным ранее долговым обязательствам и предотвращения банкротства;
2) погоня за деньгами как сокровищем.
Максимального размера норма процента достигает в разгар кризиса , когда одновременно с громадным ростом спроса на ссудный капитал резко сокращается его предложение вследствие оттока вкладов из банков.
Минимального уровня норма процента достигает в фазе депрессии. При этом опять обнаруживается противоположность в движении ссудного и действительного капитала. Предложение ссудного капитала во время депрессии увеличивается именно в результате упадка и застоя производства: часть капитала, функционировавшего ранее (в годы подъема) в промышленности и торговле, высвобождается в денежной форме и попадает в банки в виде вкладов. Таким образом, накопление ссудного капитала в период депрессии является оборотной стороной уменьшения действительного капитала.
В то время как в промышленности после выхода из кризиса и перехода к депрессии начинается некоторое повышение нормы прибыли, в кредитной сфере наблюдается сильное понижение нормы процента.
В ходе промышленного цикла движение ссудного капитала , как оно выражается в колебаниях процентной ставки, в целом протекает в направлении, обратном движению промышленного капитала .
Следовательно, влияя на среднюю ставку процента, государство может в определенной мере сглаживать негативные тенденции в экономике.
67. Особенности кредита в России
Развитие в России экономических отношений выявило объективную необходимость развития кредитов. В современных условиях практически ни одно предприятие не может работать только на собственных средствах. Необходимость модернизации и развития производства вынуждает организации обращаться за кредитами в коммерческие банки.
Можно выделить ряд особенностей, характерных для кредита (кредитных отношений) в Российской Федерации.
1. Главной особенностью является высокая ставка процентов за кредит . Уровень процентной ставки по некоторым видам банковских кредитов делает их невыгодными для предприятий, т. к. выплаты таких процентов полностью поглощают прибыль организации. В то же время необходимо отметить, что высокие процентные ставки обусловлены объективными факторами: высокой степенью рискованности кредитованию многих отраслей и большим процентом невозврата ссуд, что заставляет банки повышать процентную ставку.
2. Выдача преимущественно краткосрочных кредитов . Объясняется нестабильностью экономики в целом и, как следствие, нехваткой у банков долгосрочных ресурсов. Вкладчики банка неуверены в надежности экономики и, следовательно, предпочитают краткосрочные вклады, а следовательно банки следуя золотому банковскому правилу (соответствия вкладов и кредитов по суммам и срокам), не могут осуществлять долгосрочного кредитования. Помимо этого, банки не хотят выдавать долгосрочные ссуды из-за высокой рискованности таких операций. Сейчас российские банки стремятся ограничить срок кредита 3–6 месяцами.
3. Банки уделяют большое внимание обеспеченности возврата кредитов . Система обеспечения возвратности формируется с таким расчетом, чтобы она работала не только после того, как наступил срок возврата кредита, но главным образом до принятия решения о выдаче кредита. Банки стремятся получить максимальный объем информации о потенциальном клиенте, его полный "портрет" и реальные намерения (включая схему движения выданной ему ссуды, кому и на какие цели они предназначены и т. д.). Для этого банки организуют свою службу экономической безопасности, которая в данном случае работает в упреждающем режиме. Банками широко практикуется знакомство с предприятиями, осмотр на месте товаров, офисов, складских помещений, торговых залов, проверка наличия товаров и имущества, которые предоставляются в залог.
4. Практически все банки требуют, чтобы кредитор зачислил переданные в кредит средства на расчетный счет в этом же банке , т. к. это позволяет контролировать целевое использование ссуды.
5. Обязательно наличие залога или гаранта (иногда и то и другое) при заключение кредитного договора и четкое определение условий перехода права собственности на имущество, оставленного в залог.
6. В большинстве банков действует грамотная юридическая служба, которая безукоризненно владеет тонкостями юридически верного составления соответствующих документов и сопровождения всего кредитного процесса.
7. На последних этапах кредитного процесса, когда срок возврата кредита подходит или уже наступил, банк активно использует свою службу экономической безопасности, которая должна действовать жестко, но в рамках законности, доводя дело при необходимости до суда.
Еще одной особенностью российского кредитного рынка является востребованность на рынке лизинговых программ (особенно в сельском хозяйстве) и частично государственное гарантирование кредитов, выдаваемых для их реализации. Это вызвано нежеланием банков принимать на себя весь объем рисков, связанных с кредитованием отрасли, т. к. процент невозврата по выданным кредитам очень высок.