Как выбрать вклад? На этот вопрос сложно ответить однозначно. Ведь у каждого – свои предпочтения: один хочет получить максимальную доходность; другой оперирует крупными суммами и для него главный критерии – надежность банка; третий желает пополнять счет или снимать средства в любое время, получая при этом приличный доход; четвертый намерен жить на проценты от вклада. Разберем возможности банковских депозитов более подробно.
Ставка против рисков
Несмотря на оперативные решения АСВ по санации банков, испытывающих проблемы с ликвидностью, и 100 % гарантию возврата вкладов в пределах 700,000 руб. при банкротстве кредитного учреждения, на надежность банка при открытии депозита смотреть все-таки нужно. Особенно если речь идет о суммах, не попадающих под госгарантии.
Но как определить, надежен ли банк? "Даже такие крупные организации, как "Союз", "Кит-Финанс", "Московский Капитал", "Русский банк развития", "Глобэкс", не смогли справиться с кризисом, и государству пришлось их спасать, искать инвесторов. Кому тогда можно доверять?" – спрашивали меня знакомые после участившихся банкротств финансовых учреждений.
Приведем факторы, влияющие на выбор банка:
Наличие господдержки. Минфин России обнародовал список почти из 30 банков, которые будут допущены к участию в аукционах по размещению временно свободных средств бюджета (www.minfin.ru). Эти кредитные организации считаются самыми надежными. Вполне разумно доверять и банкам из списка ЦБР (с ним можно ознакомиться на сайте www.cbr.ru), поручительствами которых могут быть обеспечены его кредиты. Имеет смысл обратить внимание и на перечень кредитных учреждений, которых АСВ удостоило чести стать "консолидаторами" банковского сектора за государственный счет. Участникам рынка, получающим поддержку из госбюджета, тоже вполне можно доверить свои средства. Высокая степень надежности и у банков с госучастием: Сбербанка, "ВТБ24", "Газпромбанка", как и у крупных иностранных кредитных организаций, а также частных российских банков. Возможность финансовой помощи банку со стороны "материнской" компании (в случае с зарубежными игроками) или основного акционера – тоже хороший знак. Например, "Альфа-банк", входящий в холдинг "Альфа-групп", или "Росбанк" (структура холдинга Владимира Потанина "Интеррос"), если и станут жертвами кризиса, то лишь когда "накроет" всю банковскую систему. Правда, наличие крупного акционера в виде Олега Дерипаски не помогло банку "Союз" (см. выше).
Финансовое состояние банка. Доля кредитов и депозитов в портфеле, зависимость от средств, привлекаемых на рынке межбанковского кредитования, долговая нагрузка – вполне объективные показатели, которые помогут понять, насколько банк устойчив. Так, высокая доля депозитов в один прекрасный день (например, если вкладчики начнут паниковать) может привести к банкротству, как, впрочем, и резкий рост количества дефолтов заемщиков. Все перечисленные финансовые показатели можно найти в отчетности банка, которая ежемесячно направляется в ЦБР и выкладывается на его официальном сайте.
"Так как сумма моего вклада меньше 700,000 руб., я смотрю на величину ставки. У малоизвестных и небольших банков она на 2–3 процентных пункта выше, чем у тех, кого СМИ и аналитики называют надежными", – рассказывает Виктор Т., частный инвестор. С ним сложно спорить. В начале 2009 года лучшие рублевые ставки по годовым вкладам составляли 16–14 % годовых (по годовым депозитам с капитализацией процентов на сумму до 700,000 руб.); по валютным: 13–11 % – в долларах и 13–10 % – в евро (здесь и далее – данные www.banki.ru). Такую доходность предлагают "Алтайэнергобанк", "Инвестбанк", "Интеркоммерц банк", "Российский Капитал", "Мой Банк". Некоторые из них не входят в сотню крупнейших кредитных организаций страны, но разве это остановит инвесторов, готовых к риску?
Те же, кто предпочитает надежность, могут рассчитывать на прибыль в размере 13,5 % в рублях и 9,5 % в долларах или евро. В данном случае мы доверяем деньги банкам, входящим в ТОП20 самых депозитных: "Абсолютбанк", "Альфа-банк", "Связь-банк", "Промсвязьбанк", "Петрокоммерц". Наивысшая степень надежности у Сбербанка, "ВТБ24" и "Газпромбанка". Однако прибылью они вряд ли порадуют вкладчика: 12,75–10 % – в рублях, 7,5–6,5 % – в долларах, 7,25 – 6 % – в евро.
Пример...
Разместим 250,000 руб. на годовой депозит с ежемесячной капитализацией процентов в трех различных банках:
Источник : www.banki.ru, на 2 января 2009 года.
"Безусловно, у каждого инвестора – свой подход к рискам. Но лучше положить деньги под 10–11 % годовых в надежный банк, чем получить на 2–3 % процентных пункта больше, устроив средства в мелкий – будете нервничать весь срок вклада, к тому же неизвестно, сколько времени и сил потратите на получение денег через АСВ в случае банкротства кредитной организации", – замечают банкиры.
Валюта вклада
Рубль стал главным разочарованием частных инвесторов в прошлом году. С октября 2008 года курсы доллара и евро пошли вверх, а население кинулось в банки и "обменники" переводить рублевые сбережения в валютные. Прогнозы на будущее тоже не слишком оптимистичные: "Все фундаментальные факторы сейчас указывают на девальвацию рубля", – заявил в конце 2008 года главный экономист российского представительства Всемирного банка Желько Богетич. Многие отечественные эксперты полагают, что в 2009 году доллар может достигнуть отметки в 34–40 руб. Теория и прогнозы вкладчикам – не помощники, им нужны действенные рецепты борьбы с валютными рисками. В какой валюте открывать депозит?
"Можно посоветовать частным инвесторам разделить портфель на доллары, евро и рубли в соотношении: 50 % – в рублях и 50 % – в валюте. При этом валютную часть держать из расчета 30 % – в долларах и 20 % – в евро. При желании можно увеличить долю этих средств до 60 %", – советуют банкиры. Укрепление рубля или одной из валют компенсирует падение другой.
Еще один вариант – открыть вклад, который предусматривает размещение средств сразу в нескольких валютах в рамках одного счета – их называют мультивалютными. Чаще всего банк открывает три счета – в рублях, евро и долларах. Однако некоторые кредитные организации оригинальничают и добавляют более экзотические составляющие – швейцарский франк или английский фунт стерлингов. При этом вкладчик сам определяет, в каком соотношении распределить деньги на депозите, доступны любые пропорции. Основное преимущество такого вклада – возможность в течение всего срока переводить деньги из одной валюты в другую. Если резко снижается курс рубля, вкладчику, который имеет обычный рублевый вклад, не позавидуешь: придется срочно закрыть счет, теряя проценты. А обладатель мультивалютного депозита просто конвертирует средства из одной валюты в другую без потерь. Такие вклады становятся очень популярными в период финансовой нестабильности. Как и классические, мультивалютные вложения обладают дополнительными опциями: капитализацией процентов, возможностью пополнения вклада, пролонгацией и т. д.
Идеальных вкладов не бывает, мультивалютный депозит тоже имеет свои минусы. Вкладчик несет расходы при конвертации одной валюты в другую – она проходит по внутреннему курсу банка (может отклоняться от курса ЦБР на 3–5 %, 1 % или символические 0,1 %). Чтобы провести конвертацию, придется ехать в отделение, где открыт вклад, и писать заявление. Правда, некоторые кредитные организации позволяют своим клиентам не тратить время и все операции осуществлять через систему интернет-банкинга. Немного разочаровывают ставки: по мультивалютным депозитам они на 1–3 % ниже, чем по обычным (при прочих равных условиях). Но возможность быстро реагировать на валютные изменения и переводить средства, например, из рубля в доллар при росте "американца" без потери процентов – того стоит.
Кроме ставок, при выборе мультивалютного вклада, нужно обращать внимание на дополнительные условия: возможность пополнения, минимальная сумма дополнительного взноса, схема выплаты процентов, условия конвертации валюты. В некоторых банках существуют ограничения по количеству конвертаций в течение срока вклада. Другие устанавливают высокий минимальный порог по остаткам на счете по каждой из валют, а также высокие пороги дополнительных взносов, ограничивают сроки (первые 180 дней для годового депозита) и периодичность внесения средств (например, раз в месяц). Все это существенно влияет на возможность управления деньгами.
Лучше всего мультивалютные вклады подходят тем инвесторам, которые обладают достаточно высоким уровнем финансовой грамотности и готовы к активному управлению своими средствами. Чтобы вклад "работал", его держателю необходимо постоянно следить за тенденциями и ориентироваться на валютном рынке, уметь прогнозировать колебания валютных курсов.
Сроки вклада