В начале карьеры важнее контролировать расходы, чем накопления. Отслеживание трат помогает понять, куда уходят деньги, и оптимизировать расходы. Используйте приложения для учета бюджета и не бойтесь привлекать к этому близких.
Важно отслеживать реальные расходы, а не планируемые, так как люди склонны их недооценивать. Регулярно анализируйте свои траты, чтобы контролировать их и увеличивать накопления.
Инвестируя, не стоит эмоционально реагировать на ежедневные колебания рынка. Важно помнить, что инвестиции это долгосрочная стратегия, рассчитанная на десятилетия. Терпение и время ваши союзники на пути к финансовой независимости.
Ведение бюджета: держим голову над водой
В начале карьеры, когда доходы невысоки, бюджетирование помогает тратить осознанно. Важно найти баланс между экономией и реальной жизнью, не отказываясь от всего, что приносит радость. Автор вспоминает, как экономил в студенчестве, питаясь лапшой и бананами, но при этом не считает то время тяжёлым.
По мере роста доходов бюджетирование помогает планировать крупные траты и инвестиции. Важно "держать голову над водой", то есть иметь стабильный доход, превышающий обязательные расходы.
Для этого нужно:
отслеживать расходы, чтобы понимать, куда уходят деньги;
составить реалистичный бюджет, включив в него все траты, даже развлечения;
включить в бюджет строку "накопления", пусть даже
небольшую;
если расходы превышают доходы, найти возможности для экономии, например, отказаться от ненужных подписок;
развить финансовую дисциплину, используя разные методы: тратить наличные, округлять покупки, соревноваться с другом, отчитываться перед близкими.
Когда доходы превысят обязательные расходы, появится возможность делать выбор, куда направить свободные средства.
Цели
По мере роста доходов растёт соблазн тратить больше. Чтобы избежать ловушки потребительства, следите, чтобы расходы росли медленнее доходов.
Важно избегать долгосрочных обязательств (кредитов, подписок) и резких колебаний трат. Планируйте крупные покупки заранее.
Контроль над расходами и планирование основа финансовой стабильности и свободы выбора.
Три корзины
Потребление: Это расходы на текущие нужды и удовольствия. Важно не путать потребление с инвестициями, даже если покупка косвенно может повысить ваш доход.
Долгосрочные инвестиции: Это накопления на будущее: пенсию, обеспечение финансовой безопасности.
Среднесрочные траты: Крупные покупки (дом, машина, образование) и непредвиденные расходы.
Разделение на корзины условное, но оно помогает планировать бюджет и отслеживать движение средств. Важно найти баланс между потреблением, не испытывая лишений, и накоплением, чтобы обеспечить себе финансовую стабильность.
Распределение средств
Планируя среднесрочные траты, учитывайте:
ликвидность: насколько легко превратить актив в деньги (наличные и акции ликвидные, недвижимость нет);
волатильность: насколько сильно меняется стоимость актива (наличные стабильны, акции нет).
Чем ближе крупная покупка, тем более ликвидными и менее волатильными должны быть сбережения.
Резервный фонд
Размер резервного фонда индивидуален. Классический совет от 3 до 6 ежемесячных расходов, но это не универсальное правило. Оцените ваши риски: стабильность доходов, финансовые обязательства.
Создайте резерв, достаточный для покрытия расходов на время поиска новой работы.
Не бойтесь использовать резервный фонд в случае трудностей или крупных покупок. Главное потом его восстановить.
Используйте все возможности
Пример распределения средств
Чтобы ускорить процесс, Джек может снизить расходы или направить часть сбережений на долгосрочные инвестиции. Позже, планируя учебу, ему понадобится больший резерв.
Долги
Автокредиты часто толкают на покупку более дорогой машины, чем нужно. Лучше копить на желаемую машину.
Краткосрочные долги (кредитные карты, займы "до зарплаты") опасны высокими процентами, подрывают бюджет и мешают накоплениям.
Не покупайте то, что не можете позволить.
Составьте план погашения долгов, при необходимости обратитесь к финансовому консультанту.
Будущее
Невозможно точно предсказать, каким вы будете через 5, 25 или 50 лет. Ваши желания и потребности будут меняться. Поэтому не зацикливайтесь на конкретных целях, будьте готовы корректировать планы по мере необходимости.
Неизбежны и неожиданные события: пандемия, авария, встреча с любовью всей жизни. Важно иметь финансовую подушку безопасности и психологическую устойчивость, чтобы справляться с трудностями.
По мере роста доходов и накоплений, а также усложнения вашей жизни, стоит привлечь профессионалов: налогового консультанта, бухгалтера, юриста, финансового планировщика.
Выбирайте финансового планировщика внимательно: он должен быть квалифицированным специалистом и действовать в ваших интересах.
Не менее важно обсуждать финансовые вопросы с партнёром. Найдите время, чтобы обсудить ваши подходы к деньгам, цели и планы. Ведь экономическая безопасность нужна для того, чтобы наслаждаться жизнью и отношениями.
Ключевые выводы
Контролируйте финансы без эмоций, отслеживайте расходы, выработайте привычку к накоплениям.