И теперь – определения терминов и понятий, непосредственно, относящихся к банковской отрасли.
Банкир – это физическое лицо, которое имеет право принимать вклады и выдавать кредиты, а также подписывать финансовые документы от себя лично либо от банковского учреждения на основании соответствующих положений устава этого учреждения.
Банкирский дом – объединение двух или более банкиров, ведущих свое дело на основе полной и солидарной ответственности по своим обязательствам.
Банковское учреждение – банк или отделение банка, наделенное правом самостоятельного совершения банковских операций (оказания банковских услуг).
Банк – юридическое лицо, в уставе которого в виде основного вида деятельности указано оказание банковских услуг.
При этом следует различать универсальные и специализированные банки.
Универсальные банки – банки, которым в соответствии с выданной им лицензией разрешено выполнять все виды банковских операций и оказывать банковские услуги любым физическим и юридическим лицам.
Универсальные банки преобладают в банковских системах США и Японии.
Специализированные банки – банки, которым в соответствии с выданной им лицензией разрешено оказывать только отдельные виды банковских операций или оказывать услуги только определенному кругу клиентов.
Банковская система представляет собой совокупность банков, банковских учреждений и органов, созданных специально для регулирования банковской деятельности.
Банковские системы могут быть централизованными и децентрализованными. К примеру, банковская система США включает в себя, как части, обе эти системы. Централизованная часть – это банки, учреждаемые по федеральной лицензии и входящие в ФРС, децентрализованная часть – это банки, учреждаемые по лицензиям штатов и в ФРС не входящие.
Примером системы, которая предполагала функционирование только специализированных банков, была банковская система СССР. В этой системе присутствовали: Госбанк – банковское обслуживание предприятий и организаций, Сберкассы (сбербанк) – банковское обслуживание населения, Стройбанк – обеспечение финансирования капитальных вложений, и Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) – осуществление операция с иностранной валютой и финансирование внешнеторговых операций.
Банковские системы основных европейских государств основаны на сочетании универсальных и специализированных банков.
Зарождение и становление профессии банкира
В Древнем мире банковским делом занимались рабы. Главным их занятием было осуществлять обмены металлических монет для торговцев, которые получали их от покупателей – разных стран, разной чеканки, разного веса и разного содержания в них чистого металла. Наиболее состоятельные из них занимались также ростовщическими операциями. Церковь последние вовсе не одобряла – отсюда известный эпизод из Библии, в котором описывается, как Иисус изгнал из храма, вместе с торговцами, так же и банкиров-менял.
Позднее такие же банкиры-менялы оказывали услуги рынку в обмене банкнот и иных денежных инструментов разных банков. И уже в наши времена, когда банкнотная эмиссия монополизирована центральных банками, современные банкиры специализируются на обменах валют разных стран.
Насколько выгодно это занятие? В 1970-х крупные американские банки до половины своих доходов получали именно от операций на валютном рынке. В Европе, перед введением евро, было проведено специальное исследование, которое показало, что если провести последовательные обмены валют, предназначенных для замены их евро, во всех странах будущей евро-зоны, то потери клиента составят почти 70% от первоначальной суммы. Современный меняла-спекулянт Дж. Сорос только на одной разовой биржевой игре против британского фунта стерлингов заработал более 2 млрд. долларов (для управляемого им фонда; личный же его доход составил 900 млн. дол.).
Позднее в формирование современной профессии банкира внесли свой вклад многие участники рыночных отношений, специализирующиеся на разных видах экономической деятельности. Среди них можно выделить менял – с их навыками определять долю чистого металла в монетах разных стран и разных властителей, ювелиров – с их возможностями плавить металлы, чеканить монеты и хранить ценности, купцов – с их навыками ведения торговых операций, предпринимателей – с их умением оценивать возможности и эффективности разных коммерческих занятий и проектов, бухгалтеры и счетоводы – с их методами учета и контроля хозяйственных операций и составления отчетов и балансов предприятий и организаций, юристы – с их знанием законов и умениями их применять в отношениях с клиентами и для защиты частных интересов банкиров.
Последняя профессия становится в наши дни все более популярной на всех постах в банках и в регулирующих банковскую отрасль организациях.
Мы не упоминаем здесь экономистов. Почему? По той же причине – что и профессиональных управленцев, менеджеров. По нашему мнению, и те, и другие представляют собой всего лишь развитие навыков счета и управления – которые нужны многим «узким» специалистам, но являются лишь дополнением к главной, основной своей специальности.
Итак, банкир – это и финансист, и предприниматель. О его обязанностях как финансиста будет сказано ниже; здесь же мы выделим требования к банкиру как предпринимателю. Вот эти главные требования: ответственность, предусмотрительность, порядочность.
Банкир – не самая древняя профессия, ее появление связано с распространением металлических денег. Первые банкиры были специалистами по определению чистоты металла в монетах разной чеканки, поэтому они одновременно были профессиональными химиками и квалифицированными весовщиками.
Как эксперты по этим вопросам, они стали неотъемлемым элементом более или менее постоянного рынка, на котором обращались монеты разной чеканки разных стран, изготовленные из различных сплавов. Определить сравнительную (истинную) ценность всех этих монет можно было только по установлению веса содержащегося в них чистого денежного металла, золота или серебра – все остальные присадки или приплавы заведомо признавались имеющими нулевую ценность.
В рамках своей деятельности они либо давали заключения о реальной обменной ценности той или иной, предлагаемой им на экспертизу монеты, либо, если речь шла о монете неизвестного происхождения или малого распространения в этом регионе, просто обменивали эти монеты на другие, стандартизированные и известные по своей установившейся обменной цене. Естественно, что такие операции они осуществляли не без выгоды для себя – и в результате у них постепенно скапливались значительные суммы денег, которые они стали сдавать под процент нуждающимся в них субъектам рынка. Так появились ростовщики – от слова «рост», занимающиеся сдачей денег «в рост».
Приобретая заметную выгоду от таких операций, богатые собственники стали переводить часть своего богатства (запасы продуктов, сырьевые материалы, скот и т.д.) в денежную форму, с тем, чтобы передавать их «в управление» (в траст) рыночным менялам и ростовщикам. Так появились первые «денежные капиталы» и первые «банкиры».
Изначально «банкирство» имело форму семейного дела: когда отец-банкир привлекал к этому занятию своего сына, а тот, в свою очередь своего. Таким образом, возникали банкирские дома, которые в юридическом смысле имели форму полных партнерств. Солидарная ответственность членов таких партнерств поддерживалась всем имуществом семьи. Но она не была для них проблемой, пока банкиры зарабатывали на комиссиях за выпуск своих денежных расписок (банкирских векселей) – достаточно было лишь следить, чтобы этих расписок не выдавалось на сумму более, чем наличие у банкира резервов наличности (золота). В современных терминах это выражается в требовании стопроцентного обеспечения денежно-банкнотной эмиссии реальными деньгами (золотом).