Очевидно, что то же самое должно быть и с деньгами – с мерой стоимости всего, что нас окружает. И есть надежда, что в один прекрасный миг на счетах безналичных денег доллары, евро, фунты или рубли заменит грамм золота – гульден, например.
Конечно, найдутся прогрессисты, которые скажут, что все надо мерять баррелями нефти или киловатт-часами электроэнергии, но пусть вначале они проведут такие опыты «в натуре» – тогда посмотрим.
Итак, современное банковское дело сейчас находится «на переломе». Как быстро этот «перелом» совершится – зависит и от нас с вами. В любом случае, хуже уже не будет – будет только лучше. В это и надо верить, на это надо надеяться.
А банкам и банкирам: чтобы пойти вперед, надо вернуться назад!
Введение
В банковском мире многое выглядит не так, как это есть на самом деле. Главное противоречие заключается в том, что банки, по всей видимости, как-то выпадают из рыночной экономики. Они работают по своим правилам, у них – свои принципы, модели поведения, у них какая-то особая близость к органам государственного управления. И не всегда эти особенности работают на пользу обществу, помогают экономическому развитию. Нередко они создают эффекты как раз в обратную сторону.
Почему же так бывает? Откуда взялись эти особенности? Почему банкиры не могут (или – не хотят?) работать как обычные предприниматели? И какая во всем этом роль государства и его органов?
Вот обо всем этом и пойдет речь в этом учебнике.
Вообще-то, учебников по банкам и по кредитно-денежной политике – много. Но все они основаны на ложных постулатах, укоренившихся в банковской практике со времен первой мировой войны: что деньги, необходимые для бюджетных расходов на вооружения, можно печатать как конфетные фантики, что вклады граждан можно замораживать или обращать в принудительные облигационные займы, что банки и банкиры – вне рынка, на них не распространяются обычные нормы и правила рыночных отношений, и что есть еще особая аристократия – влиятельные банкиры, которые, по модели вращающейся двери, то руководят крупнейшими банками, то управляют государственными финансами.
И со всем этим дело уже зашло совсем далеко. Все последние серьезные экономические кризисы были инициированы именно крупными банками и именно с их подачи управление экономикой во многих развитых странах все более сводится к «управлению инфляцией» и к манипулированию учетной ставкой процента.
Противник такой политики, президент США Д. Трамп, попытавшийся вернуть производственные бизнесы в США и ограничить вмешательство США в дела других стран (военное и финансовое – приводящее к росту внешне-торгового и бюджетного дефицитов страны, служащих источником огромных доходов для банков), был с позором выброшен из гонки за второй президентский срок.
Но ведь, действительно, литературы по банкам и по банковскому делу – море. И учебной, и научной, и популярной. И все же – что-то с этими пособиями и руководствами – не так. Что же именно?
Дело в том, что во всех этих трудах и банки, и их деятельность рассматриваются как «данность», как нечто вечное и неизменное, нынешние особенности и частные свойства банков и банковских систем, отдельные структурные элементы и части этих систем, нормы поведения банкиров, стандарты их деятельности и т. д. представляются без анализа их происхождения и без выявления причин, обусловивших их возникновение и распространение.
«Ограниченная ответственность» (а фактически – безответственность) банкиров, акционерная форма собственности для банков, условия и процедуры их банкротства, особенности налогообложения банков – все эти феномены в представлении многих уже намертво слились с банкирской профессией.
Но ведь это – не так. Банкиры выросли из обычных предпринимателей и торговцев, они – естественный продукт развития денежных систем рыночной экономики, и то, что они где-то и как-то уклонились от рынка, сумели создать для себя в нормальной рыночной среде особые для себя ниши, исключенные из правильного рыночного оборота, это – удивительный феномен, заслуживающий особого рассмотрения и изучения.
Давайте коротко перечислим эти особенности странного поведения банкиров.
Первое. Обычные предприниматели считают делом своей чести уплачивать свои долги. Банкиры давно от этой практики отошли.
Второе. Обычный предприниматель крайне щепетильно относится к своей коммерческой задолженности. Долг, в 3—4 раза превышающий собственный капитал предприятия, считается уже крайне опасным. Банкиры же легко «уходят» в долги, превышающие их капитал в десятки раз.
Третье. Банкиры каким-то образом получили монополию на проведение денежных расчетов. Предприниматели и даже обычные граждане в нынешних условиях уже не могут рассчитываться непосредственно между собой – наличными, векселями, взаимозачетами, и т.д., им предписывается рассчитываться только через банки.
Четвертое. Во многих отраслях предприниматели использую мерные стандарты: погонные метры – у ткачей, литры – у вино-производителей, ватты – в энергетике, и т. д. И нельзя представить, чтобы в этих отраслях производителя «играли» с числом сантиметров, миллилитров, ваттов в стандартных метрах, литрах, напряжении в сетях. У банкиров тоже есть свой стандарт, это – деньги, которые являются стандартом и для всех участников рыночной нерыночной деятельности в стране.
Но банкам почему-то позволяется играть с этим стоимостным стандартом так, как они хотят и как им нравится.
Пятое. Обычные предприниматели при заключении сделок пользуются «свободой воли» – они вольны заключать контракты между собой на любых согласованных между ними условиях. Стандартные формы контрактов, конечно, случаются, но одна сторон не может навязывать их другой стороне. И только банки могут требовать от своих клиентов заключать с ними сделки и проводить операции по стандартам, установленных самими банками.
И это – еще не все. К этому есть, чего добавить. Но проблема не только в том, что, вот – есть такие странности. Проблема в том, что эти странности постоянно нарушают нормальное течение рыночных отношений, мешают общему экономическому развитию, порождают кризисы, стагнации, банкротства, дефолты в деятельности бизнеса и государственных учреждений.
И вот еще одна странность. В рыночной экономике в целом, и в отраслях обслуживания – в особенности, действует непреложное правило: «Потребитель – это король». И только банковской отрасли «королем» является сам банкир.
Исходя из всего этого банковское дело нельзя считать заповедной зоной, интересной только для самих банкиров. Позволить банкирам самим «рулить» банковской деятельностью – все равно, что разрешить электрикам управлять театральными постановками.
Да, банкиры – профессионалы в своем деле, но при исполнении своих функций они должны не только преследовать свои интересы, но и учитывать потребности и приоритеты общества, в котором они живут.
Но для этого надо осознать то, чего мы ждем от банковской отрасли: чего банки не должны делать, чем они должны руководствоваться в своей деятельности, и то, чего они не должны допускать ни при каких обстоятельствах.
И вот мы сейчас видим, как новые технологии, вслед за преобразованием сферы коммуникаций и розничной торговли, начинают активно переделывать и банковский рынок.
Традиционные банки начинают стремительно терять свою клиентуру в пользу компаний финтеха, которые внедряют в практику банковское обслуживание без физического приема клиентов и без счетов в банках.