Кознов Николай Владимирович - Как создать собственный пенсионный фонд стр 5.

Второй тип людей инвестирует так, чтобы не проиграть. Они вкладывают свои деньги в накопительные счета, паевые фонды, могут даже купить акции крупных компаний, либо облигации государственного займа, которые непременно передадут в инвестиционный фонд. Ведь те якобы создают надежный доход. Они не понимают одного – доверять свои активы этим фондам, значит передать собственные деньги менеджеру, который вполне вероятно прочитал всего на одну книжку больше, чем ты. А на мой взгляд, это очень рискованно. При этом подобные фонды вводят людей в заблуждение, рекламируя бешеную доходность, которая складывается из налогового вычета 13 % и непосредственно доходности, которая составляет примерно 4 % годовых (и это при инфляции 14 %). Так что те 17 % годовых, которые получаются в сумме, очень далеки от реальности. К тому же, налоговый вычет ограничен суммой в 52000р в год, и, даже если прибавить к ним доход от облигаций в 4 %, получится всего 70000р потенциального дохода. Согласись, что это не та сумма, которую стоит рассматривать в вопросах инвестиций? Почему же гарантированная надежность – это путь к бедности? Объясню на примере.

Ты вкладываешь деньги в банк и надеешься, что с ними там ничего не произойдет. Но даже российское агентство по страхованию вкладов (АСВ) не сможет дать 100 % гарантии. Ведь Россия, как и многие другие страны, включая США, допускала дефолт по своим обязательствам. И вполне возможно, что мы будем свидетелями таких ситуаций и в будущем. Поэтому стоит признать, что высокая доходность – это всегда риск. Кроме того, никто не отменял инфляцию. Она очень быстро и не менее гарантировано съест все твои сбережения на вкладе. Ее еще очень часто называют налогом на финансовую безграмотность. И поэтому, несмотря на то, что банковские вклады в России, действительно, одни из самых безопасных среди существующих, не стоит пренебрегать и другими видами инвестиций. Однако, они требуют большей финансовой подготовленности. Возвращаясь к инфляции, хотелось бы на примерах показать, как она влияет на сбережения, которые хранятся в наличных деньгах.

Из таблицы мы видим, как в течение 10 лет 1000 рублей стремительно теряют в весе (данные взяты с сайта https://rostsber.ru).

Уже через пять лет, при инфляции в 12 %, сумма теряет половину своей стоимости.

Если же ты из тех, кто рассчитывает на то, что в долларах деньги будут лучше сохранены, обрати внимание на следующую информацию:

Доллар США также подвержен инфляции (впрочем, как и любая другая валюта). За 10 лет 1000 долларов теряют 30 % своей покупательской способности. Так стоит ли рисковать своими сбережениями?

Надеюсь, теперь стало понятно, что нет. Но что же делать? Представь себе воронку, в которую по внутренней стороне запущен шарик. Он медленно начинает движение по широкой траектории от вершины, но чем ближе к впадине, тем большую скорость он набирает. А падая на дно воронки, он начинает наматывать круги с бешеной скоростью. Этот пример наглядно показывает нам, что чем меньше возможностей у человека, тем больше движений ему нужно совершать в жизни, чтобы элементарно остаться на плаву. И наоборот, людям, которые находятся на вершине воронки, меньшие усилия приносят больший результат.

Бедный человек от богатого отличается еще наличием «лишних» денег. Это тот капитал, который остается после удовлетворения всех базовых потребностей (еда, одежда, жилье), оплаты счетов и налогов. Данные деньги можно положить в кубышку, а можно инвестировать. И не обязательно в акции и облигации. Можно инвестировать в знания, оборудование, бизнес. Все то, что в перспективе должно тебе принести дополнительный доход. И чем больше у тебя подобных финансов, тем проще будет кратно увеличивать свой капитал.

Еще одно важное данное: богатые не покупают в кредит то, что не принесет им дополнительного дохода. Эти люди мыслят иначе, и если они и берут что-то в долг, то, однозначно, они планируют на этом заработать.

А люди, которые не обладают финансовой грамотностью, путают элементарные вещи, например, активы и пассивы, и попадают в просак. Классический пример, когда берется жилье в ипотеку. Приобретая недвижимость в личное пользование (пусть это будет даже шикарная квартира в центре Москвы), люди думают, что делают хорошее вложение денег и приобретают настоящий семейный актив. Однако, это большое распространенное заблуждение, так как стоимость недвижимости для покупателя к концу срока кредита вырастает в 2–2,5 раза. Возможно, будет какой-то небольшой прирост рыночной стоимости, как правило, не больше инфляции и полное отсутствие денежного потока. Состояние жилья ухудшается и требует вложений. Так одна из лучших черт актива – это генерация постоянного денежного потока. Так что, если ты сдаешь квартиру на постоянной основе в аренду и это приносит тебе доход, то это актив, а если ты живешь в ней сам, то это пассив.

Приведу реальный пример из жизни. Знакомые моей жены поженились в 2010 году. Эти предприимчивые молодые люди сумели скопить в течение года после свадьбы около $15000. Пораскинув мозгами и просчитав все варианты, они поняли, что деньги нужно вкладывать, и желательно с умом. Выбирая между депозитом и ипотекой, они выбрали второй вариант. Рассчет шел из того, что собственной недвижимости у семьи еще не было, а квартира – это стабильно и надежно. В итоге, ребята воспользовались программой льготного ипотечного кредитования для молодых семей и приобрели собственное жилье в новом районе за $30000.

Сделав в квартире косметический ремонт, они не стали жить в ней, а сдали ее с выгодой для себя. Их ежемесячный платеж по кредиту составлял $190, а средняя ежемесячная аренда недвижимости в их новеньком районе – $310 в месяц. Выгоду нетрудно посчитать. Помимо разницы в платежах, стоит отметить, что их квартира выросла в стоимости на $16000, и это всего за первый год. Сейчас мы уже перестали следить за финансовыми успехами молодой семьи, но могу поспорить, что жизнь ребят не стоит на месте.

Теперь главный вопрос: сколько таких квартир может иметь эта молодая семья? Да, верно – сколько угодно! Если твой доход не позволяет иметь «лишних» денег и ты не можешь, например, накопить нужную сумму на первоначальный взнос, стоит задуматься над тем, чтобы его увеличить. Только не нужно бросаться грудью на амбразуру и начинать работать 24 часа в сутки. Так ты скорее заработаешь истощение, а премии пустишь на покупку лекарств. Взгляни на свою жизнь под другим углом. Подумай, какие навыки ты можешь развить, чтобы подняться по служебной лестнице и увеличить стоимость своего рабочего часа. Может быть, у тебя есть небольшой бизнес, и дополнительное оборудование могло бы вывести твое дело на более высокий уровень производства? Возможно, тебе стоит задуматься над тем, чтобы начать использовать в своей жизни финансовые рычаги – это золотой инструмент настоящих инвесторов, которые за счет заемных денег становятся богаче. Например, используя ту же самую ипотеку, можно приобрести офисное помещение, которое ты сможешь выгодно сдать в аренду (нужно, чтобы ежемесячный арендный платеж был выше ипотечного). И через какое-то время ты получишь в собственность коммерческую недвижимость, в которую ты вложил свой интеллект и первоначальный взнос. Все остальное будет оплачено арендаторами. И теперь уже все деньги, которые приносит этот финансовый актив, являются твоими.