Эквивалентность страхового отношения выражается не в равенстве сумм, уплаченных страхователем в виде страховой премии и полученных от страховщика в виде страховой выплаты. Здесь как раз эквивалентности никогда не будет.
Эквивалентность страхового отношения выражается в соразмерности стоимости платы за страхование, полученной страховщиком, со стоимостью страховой защиты, полученной страхователем.
В связи с изложенным рассмотрим категорию «страховая защита как товар», что необходимо в целях характеристики материального страхового отношения как стоимостного, обменного, товарно-денежного и эквивалентного.
При таком понимании страхового отношения оно имеет два материальных объекта: деньги и товар. Однако большинство авторов страховые отношения признает в качестве денежных, финансовых и распределительных. При таком понимании данных отношений они имеют лишь один материальный объект – деньги.
Прежде всего следует сказать, что рассмотрение страховых отношений через призму обменных (товарно-денежных) отношений, где в качестве товара выступает страховая услуга или страховая зашита, получает все большее распространение как в экономической, так и в юридической литературе.
Так, А. Б. Крутик по поводу страховой услуги пишет: «Как и любой другой товар, она имеет потребительскую и меновую стоимость. Потребительской стоимостью страховой услуги является обеспечение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покрытия, то есть страхового обеспечения конкретного объекта на случай определенного договором события. Меновая стоимость – это цена страховой услуги, получающая свое выражение в страховом тарифе, а затем – во взносе или платеже»[19].
Раскрывая содержание понятия «страховой рынок», В. В. Шахов считает, что это сфера отношений, «где объектом купли-продажи (здесь и ниже выделено нами. – А. X.) выступает страховая защита, формируются предложение и спрос на нее»[20]. В этом же духе высказывается и Н. Д. Эриашвили, который считает, что при страховании объектом купли-продажи является такой товар, как страховая услуга[21]. Такого же мнения придерживается и Е. К. Турбина[22]. Т. А. Федорова указывает: «Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита – услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительскую стоимость и стоимость»[23]. В. С. Белых пишет: «Уплата страховой премии (взноса) чем-то напоминает оплату стоимости проданного товара»[24].
Характеризуя страховую услугу как товар, В. Б. Гомелля отмечает: «Поскольку во всем мире страховые услуги (страховой продукт, на сленге страховщиков) страховщиками продаются, а страхователями покупаются за деньги, постольку правомерно говорить о том, что, во-первых, у них есть стоимость и цена; во-вторых, они обладают полезностью для покупателей-страхователей (в противном случае они эти услуги не покупали бы)». «Наличие у страховой услуги стоимости и цены, с одной стороны, полезности и потребительской стоимости для покупателей, – с другой, с точки зрения экономической теории, делают страховую услугу товаром, точнее – страховым товаром. Именно этот товар в условиях рыночной экономики и является предметом спроса и предложения на страховом рынке и средством удовлетворения платежеспособной потребности в страховой защите имущественных интересов страхователей, определенных в страхуемых ими объектах»[25].
Исходя из такого подхода, страховое отношение по своей экономической сути является разновидностью товарно-денежного отношения. При этом страхователь, выступающий в качестве покупателя, платит за товар в виде страховой защиты, которую продает ему страховщик, выступающий в качестве продавца. Платой за товар в виде страховой защиты является страховая премия (страховой взнос). Отметим, что при характеристике отношений в качестве товарно-денежных товарный элемент этих отношений нельзя сводить к вещам. Это является вульгаризацией данных отношений. В качестве товара как материального объекта товарно-денежного отношения могут выступать работы, услуги, а также нематериальные блага. В равной мере страховую защиту как товарный элемент страховых отношений нельзя сводить к страховой выплате. Страховая выплата является лишь материальным выражением страховой защиты.
Цена страхового товара определяется размером страховой премии, рассчитанной на основе страховых тарифов, используемых страховщиком, которые, в свою очередь, выражают меновую стоимость этого товара. Страховые тарифы рассчитываются страховщиком, исходя из себестоимости оказываемых им страховых услуг (затрат по их оказанию). Вместе с тем цена страхового товара должна учитывать платежеспособный спрос покупателей этого товара, т. е. страхователей.
В условиях конкуренции на рынке страховых услуг цена страхового товара формируется под влиянием соотношения спроса и предложения, т. е. основывается, как правило, на соглашении сторон и является договорной. Однако при обязательных видах страхования цена страхового товара может устанавливаться государством в фиксированных размерах.
Страховая сумма определяет предел страховой защиты в ее материальном выражении.
Потребительская стоимость страхового товара состоит в наличии страховой защиты, обеспеченной страховщиком.
Денежные и натуральные выплаты, производимые страховщиком страхователю, выступают материальным выражением страховой защиты.
Купля-продажа товара в виде страховой защиты оформляется, как правило, договором страхования.
Перечень видов страхования, предлагаемых страховщиками страхователям, выражает собой ассортимент страховых товаров, представленных на страховом рынке.
Как отмечалось, страховая защита состоит из трех составляющих: юридической, психологической и материальной. Эти же составляющие входят и в состав товара, выраженного страховой защитой.
Юридическая и психологическая составляющие выражают собой нематериальное благо, выступающее в качестве элемента страховой защиты как товара. Если страховой случай не произошел, то товар, полученный страхователем по страховой сделке, выразится лишь в форме нематериального блага. Если же страховой случай произойдет, то товар, полученный страхователем по страховой сделке, дополняется материальной составляющей страховой защиты в виде страховой выплаты, которая может иметь либо денежную, либо натуральную (вещественную) форму.
Возникает вопрос, можно ли полагать, что страховое отношение является в равной мере эквивалентным и в том случаев, когда страховая защита как страховой товар состоит только из нематериального блага, и том случае, когда эта защита включает в себя и материальную составляющую в виде страховой выплаты?
К примеру, два страхователя заплатили страховщику страховую премию в размере по 1 тыс. руб. каждый. С одним страхователем произошел страховой случай, и он получил от страховщика страховую выплату в размере 10 тыс. рублей. С другим страхователем ничего не случилось, и он расстался со страховщиком, не получив с него никаких денег.
Можно ли утверждать, что оба страховых отношения были не только эквивалентны каждое само по себе, но и равны между собой по степени своей эквивалентности?
Прежде всего рассмотрим вопрос, что включает в себя страховая защита в виде нематериального блага и чем определяется стоимость этого блага. Иначе говоря, какую стоимость получает страхователь в качестве эквивалента за свою плату за страхование в ситуации, когда страховой случай не произошел и страховой выплаты от страховщика не последовало.