Страховой фонд страховщика создается за счет большого круга его участников – предприятий, организаций, отдельных граждан. Участники этого фонда выступают в качестве страхователей. Страхователи делают взносы в данные фонды в фиксированном или согласованном размере в строго оговоренные сроки. Причем вносимые платежи по размерам меньше того ущерба, который может быть нанесен страховыми случаями. В современных условиях страховой фонд страховщика имеет только денежную форму.
У фондов всех трех форм имеются общие черты:
1) причины их образования и возникновения. Они вытекают из необходимости страховой защиты всех сторон жизни человека и возмещения ущерба, обеспечения дополнительных затрат, возникающих из-за чрезвычайных событий;
2) целью создания фондов страхования является сохранение уровня жизни людей, среды их обитания;
3) источниками образования являются доходы отдельных граждан и владельцев объектов страхования, создаваемые в производстве и формируемые при распределении национального дохода.
9. Функции страхования
Сущность страхования с экономической точки зрения выполняет следующие функции: рисковая, формирование специализированного страхового фонда денежных средств, возмещение убытков, социальная, инвестиционная, предупредительная, сберегательная, контрольная.
Главная функция – рисковая, потому что страховой риск как вероятность ущерба находится в прямой связи с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим. В рамках этой функции денежная форма стоимости перераспределяется среди участников страхования в связи с последствиями, полученными при случайных страховых событиях.
Функция формирования специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски формируется в обязательном и добровольном порядке, эти риски страховые компании берут на свою ответственность.
Кроме того, страхование выполняет функцию возмещения убытков через механизм возмещения доли убытков, которые возникают в результате пожаров, стихийных бедствий, техногенных катастроф и других событий, носящих случайный и неблагоприятный характер.
Социальная функция страхования широко применяется при решении социальных проблем общества. Данная роль страхования проявляется в нескольких аспектах:
1) оказание денежной помощи застрахованным при утрате трудоспособности и наступлении инвалидности, заболеваний, утрате имущества или смерти застрахованного в результате несчастных случаев для сохранения достигнутого ими уровня материального достатка;
2) заключение договоров пенсионного страхования за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, для повышения уровня жизни пенсионеров, а с другой стороны для того, чтобы снизить финансовую нагрузку на государства;
3) обеспечение новых рабочих мест населению;
4) реализация сберегательных потребностей населения через накопления денежных средств граждан на крупные расходы (например, связанные с приобретением жилья, автомобиля, затратами на образование).
Благодаря инвестиционной функции страхования приводится в действие процесс накопления для развития национальной экономики. Страховые организации располагают полученными в виде страховых взносов средствами в течение длительного времени и являются крупнейшими инвесторами. Приобретая государственные ценные бумаги, страховые компании участвуют в расходах на развитие инфраструктуры, покрытии бюджетного дефицита и т. д.
Также инвестиционная функция страхования проявляется в организации страховой защиты инвесторов от возможных потерь.
Предупредительная функция предусматривает снижение вероятностей наступления неблагоприятных событий различных видов и уменьшение убытков от проявления таких событий. Данная функция страхования имеет свое проявление в двух аспектах.
1. Часть взносов, получаемых по страховым договорам, направляется на формирование специальных резервов предупредительных мероприятий с целью финансирования мер по предотвращению аварий, пожаров, стихийных явлений природы, несчастных случаев, болезней.
2. Страховыми организациями требуются от их клиентов осуществление мер, направленных для уменьшения степени вероятности наступления событий, от которых заключаются договоры страхования.
Превенция – это меры, предпринимаемые страховщиком для предупреждения страхового случая и минимизации ущерба.
Страхование может нести сберегательную функцию в случае сбережения страховых сумм при помощи договоров страхования на дожитие в связи с потребностью в страховой защите достатка, достигнутого определенной семьей.
Контрольной функцией страхования предусматривается строго целевое формирование и использование средств страхового фонда.
10. Необходимость в страховой терминологии
Перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированных страховых платежей.
Страховое дело является одним из важнейших экономических институтов, который существовал в разных экономических формациях, но наиболее полно реализуется в условиях рынка. Страхование призвано удовлетворить насущную, фундаментальную потребность человека – потребность в безопасности. Однако в рыночной экономике страхование все в большей степени рассматривается как один из путей концентрации накоплений физических и юридических лиц и эффективного использования этих накоплений.
В рыночной экономике страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой – видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации выступают доходы от страховой деятельности, инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т. д.
Страхование повышает инвестиционный потенциал страны. Исторический опыт доказывает, что аккумулированные средства в страховании могут являться мощным источником инвестиций в национальную экономику. Инвестирование этих средств способствует росту благосостояния нации, позволяет решать проблемы социального и пенсионного обеспечения.
Важность страховой деятельности для российской экономики трудно переоценить. Поэтому государство берет на себя функции регламентации и контроля, а также создает институты обязательного и добровольного страхования, правовой основой для которых служит Конституция Российской Федерации и российское законодательство. Кроме того, страховая деятельность регулируется рядом межгосударственных соглашений, участником которых является Россия.
Вопросы страхования затрагивают интересы как частных (физических) лиц, так и юридических. Широта потребностей определяет и широкий спектр страховых услуг, которые вместе с совокупностью государственных и частных страховых институтов составляют сущность страхового рынка.
Страховой рынок обладает своей спецификой и подвержен действию особых законов, закономерностей и тенденций, которые определяют сущность методов организации, планирования и управления страхованием.
В связи с проведением страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого круга страховых случаев, охватываемых страхованием, и с другими факторами. Также необходимость в страховой терминологии возникает при разграничении страховой деятельности и коммерческой деятельности отдельной страховой компании. Поэтому каждый страховой термин выделяет характерные черты и содержание определенной группы страховых отношений.