Главными итогами третьего этапа можно считать завершение специализации страхования по трем отраслям (личному, имущественному, ответственности); его интернационализацию; становление регулярного перестрахования как института, обеспечивающего финансовую устойчивость страховых операций на национальном и международном страховых рынках.
3. История возникновения и развития страхования в мире
Страхование является одной из древнейших категорий. Смысл этого термина связан со значением слова «страх», от которого он и произошел.
Самой первой защитной реакцией людей в жизни была неэкономическая религиозная форма обращения к богам за помощью и спасением (моления, жертвоприношения и т. п.). По мере развития производства и общества неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и пр. на случай неурожаев, засух, пожаров и т. д.
Согласно историческим документам начальные формы страхования получили отражение в законах вавилонского царя Хаммурапи (2 тыс. лет до н. э.), в разовых соглашениях о взаимной помощи купцов-корабельщиков стран, расположенных на берегах Персидского залива, Финикии, Древней Греции, Древней Индии, Древнего Египта, Рима, на случай стихийного бедствия, или разбойного нападения, или кражи в торговой экспедиции.
Объектами страхования являлись товары и транспортные средства. Страховым интересом являлось возмещение убытков. Специальных страховщиков не существовало. Страховые взносы никто никому не платил. Но если происходил оговоренный соглашением случай, то все участники за свой счет возмещали убыток пострадавшему участнику соглашения. Таким образом возникло страхование, основанное на солидарной «замкнутой раскладке» причиненного ущерба между заинтересованными участниками.
По мере развития общественных отношений стало увеличиваться число видов страхования, совершенствоваться его содержание и формы.
Можно выделить несколько этапов развития страхования в мире.
1. Страхование в рабовладельческом строе.
Классическим примером является развитие страхового дела в Римской империи, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) со своими уставами по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку. Члены коллегий, союзов уплачивали взносы и имели право на возмещение убытков при определенных условиях, записанных в уставах. Если член коллегии умирал, то средства на погребение выделялись из ее кассы. Уставы содержали определенные правила и ограничения выдачи этой суммы. Таким образом, в рабовладельческом обществе были заложены две отрасли современного страхового дела (имущественное и личное) и появилась первая в страховании организационно-правовая форма (общественные союзы на основах взаимности).
2. Страхование в средневековье.
Оно характеризуется расширением сферы страховых отношений по видам, целям и страховому обеспечению; началом процесса выделения из общего страхового фонда гильдии, цеха специальных (отдельных) страховых фондов в виде вдовьих, сиротских и других касс, к участию в которых стали допускаться не только члены гильдии или цеха.
3. Страхование при капитализме.
Происходит развитие производства и наращивание финансовых мощностей страховых компаний. Происходит слияние страховых компаний с промышленностью и торговлей, что способствовало появлению страхования новых рисков. Процесс монополизации страхового дела характеризуется также синдицированием, которое заключалось в объединении нескольких страховых обществ по тарифам и другим профессиональным вопросам. Появляется государственное страхование. Во всех культурных странах появляется наука страхового дела, перед которой возникает много задач.
4. Страхование на современном этапе.
Развитие общественных отношений, научно-технический прогресс являются основой появления новых видов страхования.
4. История возникновения и развития страхования в России
Страхование – это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба.
Свои истоки страхование на Руси берет с эпохи средневековья. Первые правовые основы страховых отношений в Киевской Руси были зафиксированы в «Русской правде». Принцип страхования заключался в том, что выплата денежного штрафа при убийстве сопровождалась раскладкой штрафа на каждого члена (душу) общины и на несколько лет.
В Московской Руси страхование осуществлялось в государственной форме и носило некоммерческий характер в то время, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Целью формирования специального денежного фонда в царской казне был выкуп пленников у татар.
Страхование в России развивалось медленно из-за длительного сохранения крепостничества и постоянно возникающих препятствий на пути развития частнокапиталистической экономики. На российском страховом рынке преобладали страховые компании, предлагавшие широкий спектр своих услуг состоятельным гражданам. Это вызывало отток финансовых ресурсов за границу. Поэтому правительство ограничило доступ иностранных страховщиков на российский рынок. Попытка организовать государственную монополию на страхование не принесла ожидаемых результатов, и от этой затеи пришлось отказаться.
В 1827 г. было положено начало частной монополии в страховании. Три страховые компании получили от правительства монополию на ведение страховых операций на определенной территории России. Но данный шаг не повлек за собой ожидаемых финансовых результатов.
Следующий этап развития российского страхового рынка начался после отмены крепостного права в 1861 г. и проведения ряда экономических реформ. Начался период бурного роста частного предпринимательства, в т. ч. и в страховании. В 1913 г. общий объем страховой премии составил 205 млн руб. Таким образом, накануне Первой мировой войны в России сложился развитой страховой рынок.
Революционные события 1917 г. изменили всю систему страхования в стране. В 1919 г. было отменено страхование жизни, а в 1920 г. – государственное имущественное страхование. Вместо этого должен был быть внедрен порядок бесплатной государственной помощи натурой для трудовых хозяйств, пострадавших от стихийных бедствий.
Восстановление системы страхования знаменовали новая экономическая политика и создание Госстраха в марте 1921 г. Госстрах наделялся монопольным правом на осуществление страховых операций. Великая Отечественная война подорвала существующую страховую систему, но не разрушила ее. В послевоенные годы особенно широко распространяется страхование жизни.
Послевоенный период развития страхования характеризуется новыми организационными и функциональными изменениями в этой системе. В 1958 г. в соответствии с общей политикой децентрализации страховое дело передано в ведение союзных республик.
При переходе к рыночным реформам в 1991–1992 гг. большая часть финансового потенциала государственного страхования была уничтожена начавшейся инфляцией. Государственная монополия в области страхования была снята. Особенность формирования российского страхового рынка – это массовый выход в свет новых компаний, не связанных ранее со страховым делом.