• физическое лицо вправе предоставить банку право на составление расчетного документа от его имени, если это предусмотрено соответствующим договором счета. Заполнение банком от имени клиента расчетного документа осуществляется на основании заявления клиента, составленного по установленной банком форме.
Перспективы дистанционного использования банковских счетов
Изучая текущую практику открытия банковских счетов (прежде всего при выдаче банковских карт), можно заметить следующую тенденцию – сбор документов и заверение их копий, установление личности клиента, выдача карты выносятся все дальше за пределы банковских помещений. Уполномоченное банком лицо, не являющееся его сотрудником, осуществляет сбор документов, личное присутствие клиента при открытии банковского счета понимается как передача банковским курьером или сотрудником почты (при пересылке заказным письмом) выпущенной карты ее держателю и т.д. С учетом этого можно ожидать быстрого повышения доступности банковских счетов. Их повсеместное распространение приведет к изменению способов осуществления розничных платежей. Новые способы проведения платежей – через текущие банковские счета – позволят существенно повысить доверие и увеличить размер сумм, проходящих через банковских агентов.
Банковский (платежный) агент может превратиться в операционный канал, обеспечивающий клиентам банка возможность вносить наличные средства на свой банковский счет или снимать с него деньги, а также осуществлять целый ряд электронных операций, включая запросы об остатке средств на счете и о последних операциях по счету, а также о переводе средств с одного счета на другой.
Агентский бизнес может быть организован таким образом, что ни клиенту, ни банку не потребуется нести расчетный риск при проведении операций через агента или иным образом оказывать ему финансовое доверие. Доверие между банком и клиентом может быть установлено благодаря следующему процессу проведения операций[22].
Электронная регистрация всех операций. Все операции должны проводиться через POS-терминал, который установлен у агента (в розничном предприятии) и обслуживается банком и которому банк, соответственно, доверяет. Все операции инициируются клиентом и автоматически регистрируются банком в электронном виде при помощи POS-терминала – ни одна операция не должна проводиться «от имени» клиента или «неофициально», без использования POS-терминала. Такой терминал обычно представляет собой специальное устройство, расположенное в помещении розничного предприятия, однако в его роли может выступать и мобильный телефон владельца розничного предприятия.
Идентификация сторон. В операции участвуют три стороны: клиент, сотрудник банковского агента, обслуживающий POS-терминал, и банк. Перед проведением любой операции каждый из них должен удостоверить свою личность, предпочтительно с использованием двух факторов обеспечения безопасности (выбранных среди личностных характеристик, касающихся того, что у вас имеется, того, что вам известно, и того, кем вы являетесь). Поэтому и у клиента, и у уполномоченного сотрудника агента имеются личные карты (которые могут быть вмонтированы в их мобильные телефоны) плюс секретный ПИН-код. Во избежание пользования неавторизованными POS-терминалами банк может также сообщить каждому своему клиенту уникальный секретный ключ, посредством которого банк идентифицирует себя перед своими клиентами до совершения каждой операции[23].
Операции клиентов с наличными средствами производятся через банковский счет агента. Все операции клиентов производятся через счет, открытый агентом в банке. На этот счет могут поступать собственные средства агента либо средства открытой банком в заранее согласованном (ограниченном) размере кредитной линии или предоставленного банком овердрафта. Если клиент осуществляет взнос наличными, то для пополнения его счета банк автоматически списывает соответствующую сумму с банковского счета агента, а полученные наличные торговая точка оставляет себе в качестве гарантии списания средств с ее банковского счета. Если речь идет о снятии наличных со счета клиента, происходит обратный процесс: агент выдает клиенту средства из своей кассы и получает возврат в виде эквивалентного увеличения своего банковского счета. Таким образом, клиент в любом случае несет кредитный риск банка, а не агента.
Авторизация операций в режиме реального времени. До авторизации операции с наличными банку необходимо убедиться в достаточности средств на счете агента (если речь идет о депозите) либо клиента (в случае снятия средств). Для устранения кредитных рисков эту процедуру необходимо осуществить в режиме реального времени. В системах, использующих карточки POS-устройства, она может осуществляться двумя способами.
В онлайновом режиме между POS-терминалом и банком имеется прямая связь (обычная телефонная, беспроводная или спутниковая), так что через POS-терминал можно направить в банк запрос на авторизацию операции. Основные вычислительные средства в этом случае находятся в банке, процесс требует лишь повышенных расходов на связь.
В альтернативном варианте – при проведении операции в автономном режиме – POS-терминал и банковская карточка содержат информацию об остатках средств в банке (на счетах агента и клиента), поэтому POS-терминал располагает достаточной информацией для авторизации операции на месте. Для этого необходимо использовать смарт-карты (для динамического хранения данных) и POS-терминалы с соответствующей емкостью памяти и производительностью процессора. Время от времени содержащуюся в POS-терминале информацию об операциях необходимо передавать в банк для обновления данных о хранящихся в нем остатках средств.
Автоматическая выдача чека, подтверждающего проведение операции. Заключительное звено инфраструктуры доверия – автоматическая выдача клиенту чека, подтверждающего проведение операции. Желательно, чтобы этот чек распечатывал встроенный в POS-терминал принтер, хотя он может представлять собой и сохраняемое текстовое сообщение, высылаемое на мобильный телефон клиента. Чек должен выдаваться от имени банка, поскольку он служит основанием для подачи иска по банковской операции[24]. Чек – это гарантия защиты прав клиента: клиент, получивший чек, имеет законное право на предъявление банку любых связанных с подтверждаемой чеком операцией претензий. Его выдача указывает на завершение операции и обозначает момент, когда клиент может покинуть пункт обслуживания.
При помощи этого механизма через банковского агента происходит обмен наличными средствами и банковскими обязательствами между клиентом и банком. Эти операции осуществляются через банковский счет агента с полным зачетом или компенсацией наличных средств, полученных агентом от клиента или выданных клиенту.
В предложенном механизме доверие к операциям, осуществляемым через банковских агентов, обеспечивается прежде всего за счет применения соответствующей технологии на основе заключения между агентом и его банком договора, в котором указывается, как должна использоваться эта технология, и определяются роли и обязанности обеих сторон. Однако банк должен подкрепить этот процесс некоторыми другими элементами: мерами по повышению финансовой грамотности своих клиентов, обеспечением прозрачности и раскрытия информации, эффективным механизмом подачи жалоб и выплаты возмещений по ним, надлежащими механизмами внутреннего контроля.