В работе над книгой, как и раньше, пришлось опираться в первую очередь на передовой зарубежный опыт. Вместе с тем я постарался отметить все лучшее, что появилось за последние годы в сфере банковских технологий в России. В первую очередь это касается технологий защиты денежных знаков и ценных бумаг, производства оборудования для проверки их подлинности.
В книге использованы материалы крупных международных конференций по наличному денежному обращению и конференций по высокозащищенной печати, международных выставок банковского оборудования и технологий. Большую помощь в предоставлении материалов оказали представители корпораций Currency Systems International, Diebold и Productivity Systems International (США), группы компаний De La Rue (Великобритания), Giesecke & Devrient и KURZ Group (Германия), Hologram Industries (Франция), ВЕВ, KBA-GIORI, OVD Kinegram и SICPA (Швейцария), а также российские компании «Банковские Системы», «Вилдис», «Гамма-Центр», «ДИИП-2000», «ИнтерКрим-Пресс», «Кисинг Информационные Системы», «Консалтбанкир», «Лаура – Специальные Автомобили», «Система», «Регула» (Белоруссия) и др. Очень полезными информационными источниками являются бюллетень Currency News, журнал «Водяной знак» и банковский интернет-портал Банкир. Ру (www.bankir.ru).
Наиболее ценным источником является живое общение с профессионалами, постоянно работающими в сфере производства и обработки наличности – как в нашей стране, так и за рубежом: в ходе конференций, семинаров, переговоров. Много полезного можно узнать при общении с кассирами и начальниками касс при посещении кассовых узлов российских и зарубежных банков.
Автор выражает глубокую благодарность за помощь в работе и ценные советы ведущим специалистам Банка России, Европейского центрального банка, ФРС США, ряда национальных банков разных стран, ведущим специалистам Экспертно-криминалистического центра МВД РФ, ФГУП «Гознак», российских и зарубежных коммерческих банков.
Надеюсь, что книга будет полезной для всех, кто работает в сфере наличного денежного обращения или интересуется этими вопросами.
Введение
Наличные деньги всегда были, есть и остаются одним из самых надежных платежных инструментов. Это полностью подтверждают как достаточно давние события (проблемы владельцев банковских карт во время российского дефолта 1998 г., землетрясение и цунами в Индийском океане 26 декабря 2004 г., ураган «Катрина» в конце августа 2005 г.), так и сравнительно недавние – продолжающийся мировой экономический и финансовый кризис. Эти события показывают, что даже самые современные системы электронных платежей не всегда справляются с последствиями природных или техногенных катастроф, боевых действий или непродуманных политических решений. Тогда как наличные деньги могут пригодиться в любой обстановке, и человечество пользуется ими уже на протяжении тысячелетий.
И в настоящее время, по данным Европейского Фонда за финансовое вовлечение (European Foundation for Financial Inclusion), 79 млн человек в странах Евросоюза живут за чертой бедности (определенной как 60 % среднего дохода по стране). А это – 16 % населения Европы. Двое из 10 взрослых в 15 «старых» странах ЕС не имеют доступа к банковским продуктам, в «новых» странах-членах ЕС – трое из 10. Более чем 20 млн граждан ЕС перегружены долгами, а 17 % граждан ЕС имеют столь ограниченные ресурсы, что их не хватает на самое необходимое. Каждый десятый европеец живет в семье, где никто не работает, да и иметь работу – для 8 % европейцев не означает выбраться из нищеты.
Оплата наличными составляет 79 % всех платежей в ЕС.
В период кризиса Европейский центральный банк отметил и замедление роста безналичных платежей. Так, согласно статистике ЕЦБ за 2009 г. число безналичных платежей в 27 странах ЕС возросло на 3,3 млрд – почти до 83 трлн транзакций. Этот рост составил 4,2 %, так же как и в 2008 г., но в целом меньше, чем среднегодовой прирост в 6,1 % за 2000–2007 гг.
Соответствующая общая сумма безналичных платежей в ЕС уменьшилась почти на 16 % до 227 трлн евро, что выразилось в дальнейшем уменьшении (почти на 20 %) среднего размера транзакции – до 2771 евро. При этом 93 % безналичных платежей были выполнены в 15 западноевропейских странах. В среднем же в 27 странах ЕС каждый из граждан совершил в 2009 г. 166 безналичных платежей – от 9 платежей в Болгарии (новый член ЕС с 2007 г.) до 332 платежей в Финляндии.
Впрочем, европейские эксперты надеются, что по мере улучшения экономических условий можно ожидать возвращения более высоких темпов роста последующие годы.
Доля наличных денег в обороте разных стран, несмотря на внедрение на протяжении длительного времени все новых технологий безналичных расчетов, составляет от 40 до 90 %. По прогнозам экспертов в любом случае наличный денежный оборот на протяжении ближайших десятилетий будет в среднем составлять более 50 %. Таким образом, проблемы наличного денежного обращения будут находиться в центре внимания постоянно.
Основными тенденциями в мировом наличном денежном обращении являются:
• глобализация процессов обращения в Европе и в мире в целом;
• увеличение объемов и оборота наличности в целом и в отдельно взятых государствах;
• внедрение стратегий снижения издержек (аутсорсинг в производстве, выпуске в обращение, обработке и уничтожении наличных денег; их рециркуляция);
• автоматизация обработки наличности;
• централизация ее обработки;
• оптимизация денежных потоков;
• повышение качества и защитных свойств банкнот и монеты.
Что касается российской банковской системы, ее отставание в оснащении современной банковской техникой и внедрении передовых технологий является очевидным в силу целого ряда негативных процессов, происходивших в нашей стране за последние десятилетия. Таким образом, необходимость изучения современной и перспективной техники и технологий обработки наличности становится и для нас насущной задачей на фоне процессов, происходящих в мире.
Именно поэтому Банк России постоянно внедряет прогрессивные подходы к кассовой работе. Соответственно, появление ряда новых руководящих документов открывает широкие перспективы для внедрения новейших технологий, применения аутсорсинга и инсорсинга в банковской системе России.
Только с начала 2007 г. в Банке России проведен целый ряд важнейших мероприятий:
• Департамент эмиссионно-кассовых операций (ДЭКО) реорганизован в Департамент наличного денежного обращения (ДНДО) с передачей ему дополнительных задач и функций, создано управление перспективного развития НДО;
• проводится оптимизация сети учреждений Банка России, осуществляющих кассовое обслуживание, и системы перевозок ценностей резервных фондов;
• начаты пилотные проекты по внедрению аутсорсинга (хранение части резервных фондов ЦБ в кредитных организациях, инкассация);
• проводится модернизация технологических процессов работы с денежной наличностью в учреждениях Банка России и организована сертификация банковского оборудования;
• в стране начали регулярно проводиться конференции и форумы по проблемам НДО;
• проводятся мероприятия по повышению чистоты наличного денежного обращения;
• совершенствуется методология НДО в целом и кассовой работы в частности (документы 318-П, 136-И, 2054-У, 1778-У, 131-И и ряд др.);
• стимулируются оснащение кассовых узлов современной техникой в кредитных организациях и улучшение подготовки кассовых работников;