2.2. Банковские платежные карты
2.2.1. Банковские карты международных платежных систем
В данном разделе мы дадим базисные понятия о продуктах, услугах и сервисах, реализуемых на картах международных платежных систем, освоив которые банковский работник сможет не только донести полученную информацию до клиента, но и более продуктивно работать со специализированной литературой, тем самым повышая свою квалификацию[16].
Основные термины и определения
Авторизация – процедура получения разрешения, предоставляемого банком на проведение операции с использованием банковской карты в пределах платежного лимита и порождающее его обязательство по исполнению представленных документов, составленных с использованием банковской карты или ее реквизитов.
Stand-in-авторизация – авторизация, осуществляемая процессинговым центром от имени и по поручению эмитента в случае, когда эмитент не имеет возможности отвечать на авторизационные запросы или считает необходимым делегировать эту функцию альтернативному процессинговому центру.
Банк-эмитент (банк) – кредитно-финансовое учреждение, которое выпускает платежные карты, получает данные о транзакциях, произведенных держателями карт, осуществляет авторизацию, гарантирует оплату совершенных держателями карт транзакций и относит суммы транзакций на счета держателей карт. Осуществляет эмиссию банковских карт.
Банковская карта – эмитируемая банком в соответствии с правилами платежной системы расчетная платежная карта, являющаяся инструментом безналичных расчетов и предназначенная для совершения держателем операций с денежными средствами в пределах платежного лимита, расчеты по которой осуществляются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации. Банковские карты могут быть персонифицированными (с нанесением на их лицевую сторону имени и фамилии держателя) и неперсонифицированными (без нанесения на их лицевую сторону имени и фамилии держателя).
Chip (smart) смарт-карта – карта со встроенным микропроцессором в памяти которого хранится информация о платежных реквизитах карты, держателе карты, платежное приложение, обеспечивающее способность взаимодействовать со считывающим устройством (POS-терминалом) при осуществлении финансовой транзакции. Может содержать иные финансовые и административные приложения, обеспечивающие многофункциональность карты.
Банкомат – электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника банка операций выдачи (приема) наличных денежных средств, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений банку о перечислении денежных средств со счета клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Держатель – физическое лицо-клиент либо уполномоченное клиентом физическое лицо – представитель, использующее банковскую карту, на имя которого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными документами Банка России выпущена банковская карта. Держатель не является ее собственником. Собственником банковской карты является банк-эмитент.
Дополнительная карта – банковская карта, выпущенная дополнительно к счету основной карты на имя клиента или его уполномоченного представителя.
Импринтер – механическое устройство, предназначенное для переноса оттиска рельефных реквизитов банковской карты в целях составления платежного документа.
Индент-печать – нанесение номера платежной карты и иной информации на ее лицевую и/или оборотную сторону, выполняемое с помощью особой технологии, при которой типографская краска вдавливается в плоскость самой карты. Широко используется для «электронных продуктов»: Visa Electron, Maestro, MasterCard Electronic.
Клиент – физическое или юридическое лицо, заключившее с банком договор, на имя которого в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными документами Банка России открыт счет в банке, предусматривающий осуществление операций с использованием банковских карт, и выпущена банковская карта.
МО/ТО-транзакция (Mail order/Telephone order transaction) – транзакция, выполняемая ТСП на основе полученного от держателя карты заказа товара или услуги по почте/телефону. Один из типов высокорискованных транзакций.
Основная карта – банковская карта, выпущенная на имя клиента – владельца счета. Для одного счета, открытого на физическое лицо, может быть выпущена только одна основная карта.
Персонализация – процедура нанесения на банковскую карту и (или) на магнитную полосу банковской карты информации, предусмотренной правилами участников расчетов.
Персональный идентификационный номер (ПИН-код) – секретный код, предназначенный для проведения операций в банкоматах и POS-терминалах, введение которого при совершении операции с использованием карты признается аналогом собственноручной подписи держателя (в соответствии с п. 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ) и является для банка-эмитента подтверждением факта совершения операции самим держателем.
Платежная система – ассоциация банков и компаний, работающих по общим правилам обслуживания карт при использовании совокупности нормативных, договорных, финансовых и информационно-технических средств. Все карты, принадлежащие к одной платежной системе, имеют признаки, позволяющие идентифицировать их принадлежность к данной платежной системе.
Платежный документ – документ, являющийся основанием для осуществления расчетов по операциям, совершенным с использованием банковских карт и/или служащий подтверждением их совершения, составленный с применением банковской карты и/или ее реквизитов на бумажном носителе и/или в электронной форме по правилам, установленным участниками расчетов (в том числе платежной системой).
Платежный лимит – сумма денежных средств на счете, доступная держателю для совершения операций с использованием банковской карты.
Подлимитная транзакция (Floor-limit transaction) – транзакция на сумму ниже авторизационного лимита. Максимальная сумма транзакции, в рамках которой ТСП может провести операцию с банковской картой без авторизационного запроса. Превышение авторизационного лимита обязывает ТСП проводить авторизацию в режиме реального времени.
Поручение – документ, составленный в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации и банка, содержащий указание клиента/представителя банку о совершении одной или нескольких операций по счету, на бумажном носителе или в электронном виде.
Представитель – физическое лицо, уполномоченное клиентом совершать с использованием дополнительной карты операции по счету, а также иные действия на основании доверенности, составленной и переданной в банк в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации и нормативными документами Банка России.
Пункт выдачи наличных (ПВН) – специально оборудованное место банка (касса, обменный пункт) или иных кредитных учреждений для совершения операций по приему и/или выдаче наличных денежных средств с использованием банковских карт.
POS-терминал – электронное программно-техническое устройство, предназначенное для совершения операций с использованием банковских карт и составления платежных документов.