Недостатком, конечно же является больший руск, поскольку инвестиционную часть не подлежат страхованию по системе страхования вкладов и при неблагоприятной ситуации доходность этой части денег может уйти в минус. Плюс плата за управление инвестициями взимается независимо от результата и при недостаточной прибыли эта комиссия вычитается из суммы вложения. А так же, если клиенту потребуется экстренный возврат вложенных средств, депозит будет возвращен без накопленных процентов и, возможно, не полностью в зависимости от условий договора.
Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) смешанный инвестиционно-страховой продукт. Сочетает в себе страхование жизни клиента и вложения в финансовые активы (акции, облигации, драгоценные металлы и т. п.). Таким образом, ИСЖ позволяет не только застраховать себя от рисков и убытков, но и получить некоторый доход. Важно понимать, что это игра на бирже. ИСЖ, как и любой подобный инструмент, может принести больший доход, чем депозит в банке, но не гарантирует этого.
Виды ИСЖ
Безрисковая программа с негарантированным доходом
Суть таких программ в том, что вы гарантированно получите 100% вложенных средств, а также будете иметь возможность дополнительно заработать обычно до 10% годовых.
Рисковая программа с негарантированным доходом
Данные программы предусматривают максимальное вложения денег в инвестиционные активы, а в договоре указывается сумма к возврату, например, 80% от вложенных средств. Доход по таким программам не гарантирован и может достигать до 20% годовых.
Договор ИСЖ, чаще всего заключается от 23 лет.Вы сами решаете, сколько денег хотите внести.
Повторюсь, доход по программе не гарантирован, он зависит от ситуации на фондовом рынке.
Почти всегда вложения клиента делятся на две части: гарантийную и инвестиционную. В договоре ИСЖ должно быть прописано, в какой пропорции они соотносятся.
У полиса ИСЖ особый статус. Пока действует договор, деньги не могут быть арестованы или заморожены в период действия договора, даже по решению суда.
При разводе полис ИСЖ не является совместно нажитым имуществом. Супруги не могут претендовать на часть этих средств при разделе имущества.
Немного подробнее о налоговом вычете
По договорам страхования жизни сроком от 5 лет можно получить социальный налоговый вычет до 15600 рублей в год.
Есть два условия:
Договор страхования жизни должен быть оформлен на вас или вашего родственника и заключен на срок от 5 лет.
Должен быть официальный доход, облагаемый налогом на доходы физических лиц.
Максимальная сумма, с которой можно получить вычет, 120000 руб. в год. С этой суммы вам вернутся 15600 руб.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)- это вид страхования, с помощью которого можно накопить необходимую сумму к определенному сроку, ежегодно получать гарантированный доход для защиты средств от инфляции и застраховать свое здоровье от непредвиденных обстоятельств.
Договор НСЖ оформляется на период от пяти до 30 лет. Если клиент решит забрать вложения в период действия договора, страховщик вернет только часть вложенных денег выкупную сумму. Она прописывается в приложении к страхованию и зависит от внесенных платежей и срока действия соглашения. Как правило, чем раньше вы расторгнете договор, тем меньше получите.
Доход по НСЖ не гарантирован и не прогнозируем, он зависит от инвестиционного результата страховой компании за календарный год.
Основное отличие от ИСЖ заключается в том, что клиент вносит на счет страховой компании не всю сумму сразу, а накапливает ее, делая регулярные взносы
Однозначных рекомендаций в том, каким должен быть оптимальный инвестиционный вклад- нет. Банки также не могут точно предсказать итоговую прибыль, потому дают возможность клиентам самим выбирать вариант вклада и размещение его инвестиционной части в определенных активах. При выборе банка и вклада, вам предстоит или самим проанализировать текущую ситуацию и варианты предложений или воспользоваться аналитикой, предоставленной через интернет.
Дебетовые карты
Еще одним банковским продуктом, заслуживающим, на мой взгляд, внимание являются дебетовые карты с процентом на остаток.
Дебетовые карты- это именной финансовый документ, который предназначен для хранения средств на специально созданном счете и выполнения операций по безналичной оплате или пополнению. Они дают хорошую выгоду в виде начисления процентов на остаток денежных средств, находящихся на карте, предлагают дополнительные бонусы в виде кэшбэка и как правило бесплатное или очень дешевое обслуживание и выпуск. При этом, по ним доступно: