Для защиты от рисков первой группы предусмотрены различные варианты. На случай болезней, несчастных случаев и потери трудоспособности существуют страховые продукты, защищающие жизнь и здоровье. От рисков, связанных с потерей работы или выходом на пенсию, защищают сбережения.
Вторая группа финансовых рисков связана с практикой осуществления сбережений.
Мы рекомендуем использовать производительные активы для сбережений акции и депозиты (или облигации).
Форекс, срочный рынок, спекуляции на бирже это не сбережения, это сомнительное занятие, процент успеха в котором ниже вероятности выиграть в казино.
Депозиты и облигации очень стабильный, простой и комфортный способ сбережения, но в долгосрочной перспективе они, по статистике, обеспечивают результат на уровне инфляции. Поэтому депозиты хорошо подходят для краткосрочных сбережений, но не подходят для долгосрочных.
Акции, наоборот, подвержены колебаниям стоимости, но в долгосрочной перспективе именно вложения в акции могут обеспечить превосходство над инфляцией, а соответственно, приумножить вложения в реальном выражении. Поэтому акции хорошо подходят для долгосрочных сбережений, но не подходят для краткосрочных.
Как защититься от риска неправильного использования «правильных» финансовых инструментов?
Соблазнительная стабильность депозитов ведет к тому, что порой люди более 10 лет держат свои накопления на депозитах, постоянно продлевая договоры по ним. В итоге покупательная способность средств на таких депозитах не сильно меняется под воздействием инфляции.
Использование акций для достижения краткосрочных целей создает риск того, что из-за колебания стоимости акций их придется в экстренном случае продавать с убытком или отложить важную покупку на длительный срок.
Сформулируем основные требования к структуре и объему сбережений:
их должно хватить на весь период пенсии (исходя из планируемого уровня потребления и среднего времени дожития);
их покупательная способность должна сохраняться;
нужно иметь возможность не продавать акции в моменты неблагоприятного изменения их стоимости;
должен существовать резерв на случай краткосрочной потери регулярного дохода.
Чтобы выполнить все эти требования и условия, можно придерживаться простой стратегии, которую уже много лет успешно использует огромное число людей в развитых странах.
1. Выберите нужную людям профессию и постоянно повышайте свой профессиональный уровень это обеспечит достойный и стабильный заработок на протяжении экономически активного периода жизни.
2. Ежемесячно направляйте на сбережения не менее 10-15% от своего текущего заработка это должно обеспечить необходимый объем сбережений. Если вы не планируете «удачно» попасть под машину в расцвете сил, то сбережения, сделанные в течение года обычной жизни, будут обеспечивать вас 1 год на пенсии.
3. Создайте финансовый резерв («подушку безопасности») на случай потери регулярного заработка, обеспечивающий как минимум ½ вашего годового потребления. Финансовый резерв нужно держать в наличном виде или на краткосрочном депозите.
Оптимальная структура финансового капитала
1. Держите на банковских депозитах Х%, а в акциях (100 Х)% от размера своего финансового капитала, где Х ваш возраст. Такая структура защитит ваши сбережения в молодости от потери покупательной способности из-за инфляции, а в старости снизит зависимость от колебаний стоимости акций.
Для вложения в акции можете использовать инструменты коллективных инвестиций.
2. Используйте страхование жизни и здоровья, особенно если от вашей трудоспособности зависят другие люди.
Страх временного снижения стоимости
Когда человек покупает акции (напрямую или при помощи инструментов коллективных инвестиций), отрицательная переоценка стоимости пакета акций из-за постоянных колебаний стоимости может вызывать беспокойство и страх.
Страх и риск это не одно и то же. Из-за страха посетить зубного врача возникает риск потери зуба и здоровья. Из-за страха снижения стоимости акций (как правило, временного) возникает риск потери покупательной способности сбережений из-за инфляции.
Колебания стоимости акций могут нанести вред только при определенном поведении, если вы: