Человек работает до 60 лет. В этом случае его доход составит 395 тысяч в месяц.
Иными словами, выбор суммы получаемого на пенсии дохода в этих пределах эквивалентен выбору количества проработанных лет в диапазоне от 19 до 35. Здесь каждый примет решение самостоятельно.
Все ясно. Мы в своих рассуждениях на правильном пути.
Разумеется, можно сократить обязательные расходы еще сильнее и достичь материального благополучия еще быстрее, а можно, наоборот, не спешить, тратить больше и инвестировать медленнее. В каждом конкретном случае необходим индивидуальный расчет.
Достижение материального благополучия поэтапно
В предыдущих расчетах мы сначала копили, потом тратили, получая определенный ежемесячный доход для решения комплексной задачи достижения материального благополучия. Вместе с тем, точно таким же способом можно решать и частные задачи. Любая накопленная сумма в любой момент может быть превращена в ежемесячный денежный доход в течение всей оставшейся жизни. Такой доход будет зависеть от размера накоплений и от срока, в течение которого он будет выплачиваться. Это создает основу для достижения частичного материального благополучия.
Приведу интересный расчет. Посчитаем, какую сумму нужно разово инвестировать на условиях, как в Приложении 6, чтобы пожизненно получать одну тысячу рублей в месяц и израсходовать к концу жизни всю сумму. Ответ: 115 тысяч 120 рублей. Внеся разово такую сумму, можно в течение 47 лет получать 1 тысячу рублей в месяц. Сумма полученных средств за весь период составит 564 тысячи, то есть в 4,9 раз больше, чем внесено.
Так как в расчетах мы используем ежегодные суммы, справедливости ради надо отметить, что первые 12 тысяч будут получены через год, то есть в первый год по тысяче рублей ежемесячно выплачиваться не будет. Но это мало что меняет в целом.
Теперь посчитаем, сколько денег необходимо разово инвестировать, чтобы покрыть расходы на питание до конца своих дней. На питание, по нашим приблизительным оценкам, требуется 12 тысяч рублей в месяц. Если для получения дохода в одну тысячу рублей в месяц нужно разово инвестировать примерно 115 тысяч рублей, то для дохода в 12 тысяч нужно инвестировать в 12 раз больше. Это составит примерно 1 миллион 400 тысяч рублей. Не такая уж непосильная сумма. Зато, накопив ее и начав получать платежи, вы прибавите к своим доходам 12 тысяч рублей в месяц. Вы можете направить их на инвестиции, а можете увеличить потребление. В первом случае срок достижения материального благополучия не изменится. А во втором жить станет легче, но время достижения материального благополучия увеличится.
Таким образом, проблему можно решать поэтапно. Для начала накопить некоторую сумму инвестиций, которая на всю вашу жизнь решит проблему питания. Всего через семь лет инвестирования накопленной суммы хватит для получения 12 тысяч рублей пожизненного ежемесячного дохода. Следовательно, те же 12 тысяч рублей вам не придется ежемесячно брать из своей заработной платы. Вместо этого их можно тоже пустить на инвестиции, а можно увеличить другие расходы. Например, на транспорт. В наших обязательных расходах на него заложено всего 5 тысяч рублей, что недостаточно для владения личным автомобилем. Пусть теперь будет 17. Этого уже достаточно. Можно содержать автомобиль среднего уровня.
Поэтапный подход несколько замедляет процесс достижения материального благополучия, но зато делает его более гибким. В конце концов, не обязательно становиться пенсионером в 44 года. Можно и в 50, и в 60. В этом случае можно или инвестировать меньше, или начинать тратить инвестиционные доходы раньше. Просчитать можно любые варианты.
Жилье. Не покупка, а пожизненная аренда
Как мы уже выяснили, кратчайший путь к материальному благополучию сначала инвестировать, а затем тратить доход от инвестиций и сами инвестиции. К моменту смерти ничего не должно остаться. Если останется значит, были затрачены лишние усилия, без которых можно было обойтись.
Но как быть с жильем? Надо ли его покупать, чтобы в старости продать и на вырученные деньги что-то снимать? Причем денег должно хватить на аренду до самой смерти (помним, перед нами не стоит задача оставить квартиру в наследство детям и внукам).
Если в течение жизни понадобится переезжать, жилье опять-таки придется продавать, а потом покупать новое. А если переезжать несколько раз?