Политика правительства в финансовом секторе должна сосредоточиться на реформировании институтов, развитии инфраструктуры, которая помогла бы в полной мере воспользоваться технологическим прогрессом всем слоям населения, на поощрении конкуренции и правильном стимулировании через разумное регулирование рынка. В книге рассматриваются примеры вмешательства со стороны правительства через налоги, субсидии и прямое владение финансовыми институтами. Опыт показывает, что иногда подобное вмешательство слишком политизировано, плохо структурировано и выгодно главным образом тем, кто не нуждается в субсидиях. При отсутствии тщательной экономической оценки большинства схем вмешательства государства их эффект с точки зрения сравнения затрат и полученных результатов остается неясным.
Несмотря на все усилия, вероятно, предоставление некоторых финансовых услуг самым бедным слоям населения может потребовать субсидирования. Но использование субсидий при предоставлении микрокредитов может привести к отказу от применения инновационных технологий для расширения доступа к финансовым услугам и в долгосрочном плане к обратным результатам. Кроме того, данные показывают, что для бедных семей получение кредита не единственная, а во многих случаях и не основная финансовая услуга, в которой они нуждаются. Например, чтобы участвовать в современной рыночной экономике, бедные нуждаются (но часто не могут получить) в доступе к надежным, недорогим и удобным продуктам сбережений и платежей. Иногда субсидии лучше потратить на создание таких продуктов.
В основе анализа лежат материалы глобальных исследований, что обеспечивает качество выводов относительно политики в области доступности финансов. Мы надеемся, что эта работа будет полезна при обсуждении политики, направленной на формирование системы финансовых услуг. Была проделана большая работа, но многому еще предстоит сделать. Данные, представленные в книге, подчеркивают важность инвестирования в такие исследования, что связано с необходимостью получения как можно более детальной информации: постоянная работа по измерению и оценке влияния доступа к финансовым услугам требует получения микроданных на уровне как домохозяйств, так и фирм.
Группа Всемирного банка намерена продолжать работу в области построения всеохватывающих финансовых систем и помогать странам-членам в разработке политики, касающейся их создания.
Франсуа Бургиньон,старший вице-президент и главный экономист, Всемирный банкМайкл Кляйн,вице-президент по развитию финансового и частного сектора, Всемирный банк,главный экономист, МФККоманда, работавшая над книгой
Обзор исследований в области политики был написан Ашли Демиргюч-Кунтом, Торстеном Беком (оба из Группы исследования развития) и Патриком Хоноханом (Группа исследования развития и Тринити-колледж, Дублин) под общим руководством Л. Алана Уинтерса (Группа исследования развития). Использовались результаты постоянной исследовательской программы Рабочей группы финансов и частного сектора Группы исследования развития Всемирного банка. Оригинальное исследование, составляющее основу этой книги, включает работы авторов, а также Мегхана Айягари (Университет Джорджа Вашингтона), Роберта Кала, Ксавье Джина, Леора Клаппера, Люка Лэвена (сейчас работающего в МВФ), Росса Левина (Университет Брауна), Инессы Лав, Войислава Максимовича (Мэрилендский университет), Марии Соледад Мартинес Пери, Дэвида Маккензи, Серхио Шмуклера, Колина Ксю и Билала Зиа.
Рецензентами выступили Франклин Ален (Школа Уортона), Стийн Клэссенс (МВФ), Аугусто де ла Торре, Майкл Фукс, Ричард Розенберг (CGAP) и Гильермо Перри. Авторы также использовали информацию, полученную в беседах и из замечаний членов Совета финансового и частного сектора, Консультативной группы ООН по созданию всеохватывающих финансовых систем, участников встречи Голландской группы стран членов МВФ и Всемирного банка 2007 г. в Молдове и конференции WBER-DECRG о доступности финансов в Вашингтоне. Хотя анализ должен отвечать научным стандартам и поэтому основан на научных исследованиях, в работе также использовались результаты обширных дискуссий с политиками и консультантами, составляющими операционную поддержку работы Всемирного банка по диагностике и политическому развитию в финансовом секторе.