Защита заемщиков от кредиторов, или Как защитить своё имущество
Евгений Леонидович Прицкер
Альфия Абдулфаруговна Каюмова
Редактор Екатерина Фигурская
© Евгений Леонидович Прицкер, 2020
© Альфия Абдулфаруговна Каюмова, 2020
Предисловие
Дорогой читатель!
Я много лет занимаюсь защитой заёмщиков от кредиторов. Зачем я это делаю? Является ли это справедливым? Правильно ли я поступаю, противодействуя кредитору получить то, что принадлежит или должно ему принадлежать? Не знаю, есть ли однозначный ответ на этот вопрос
За много лет практики я понял, что вина односторонней не бывает. Если кредитор дает заёмщику деньги под вознаграждение, он заранее подвергает себя риску. Поэтому перед оказанием финансовой помощи должен получить ответы всего на два вопроса: 1. Зачем заёмщику деньги? 2. Как они будут возвращены?
Деньги могут быть нужны для коммерческого проекта, возврата долга, покрытия других затрат. Иных причин, по которым потенциальный заёмщик обращается к потенциальному кредитору за возмездной финансовой помощью с начислением вознаграждения, просто не существует. Как кредитор рассчитывает риски перед принятием решения предоставить заём или отказать? Давайте поставим себя на его место и поищем ответ на первое «зачем». Заёмщик берет деньги на коммерческий проект наиболее часто встречающаяся ситуация. В этом случае кредитор должен получить ответ и на следующие «почему», «а что, если», «как» и т. д.
Почему он просит деньги именно у меня, в моем кредитном учреждении?
Как он действительно намерен использовать полученные деньги?
Имеет ли опыт в бизнесе, на который запрашивает финансирование?
Насколько рентабелен этот проект?
Сколько собственных активов заёмщика вовлечено в него?
Будет ли он работать без дополнительного финансирования?
Сможет ли кредитор истребовать предоставленные денежные средства у заёмщика?..
От качества проведенного кредитором анализа зависит 90% возврата вложенных им денег! На судебных процессах истцы-кредиторы говорят: «Мы выполнили свою обязанность по предоставлению займа». Но это не единственная их обязанность! Финансирование является следствием основной задачи потенциального кредитора провести анализ платежеспособности потенциального заёмщика.
От уровня этой работы зависит, станет ли потенциальный кредитор успешным кредитором, а потенциальный заёмщик добросовестным заёмщиком.
Еще один важный вопрос, который стоит перед кредитором, это правильный выбор обеспечения. Обеспечение по выданному займу должно соответствовать основному требованию, предъявляемому к залогу, помимо его стоимости, возможности обращения взыскания и ликвидности.
На практике в качестве обеспечения часто используют квартиру или дом.
Я считаю это нецелесообразным, особенно если это единственное жилье заёмщика.
Риски, которые получает кредитор при залоге жилья, заключаются в следующем:
1. Высокая вероятность длительных, часто многолетних процессов.
2. Сложность взыскания при отсутствии соразмерности суммы задолженности со стоимостью залога, тем более если погашена часть основного долга.
В результате залоговое имущество теряет ликвидность, ведь его можно реализовывать гораздо дольше срока самого займа! Выходит, кредитор увеличивает свои риски за счет отсутствия ясного понимания источников возврата долга. В таком случае особое внимание с его стороны должно уделяться предмету залога. Размер вознаграждения напрямую зависит от анализа рисков: чем выше риск, тем выше вознаграждение. А как на деле? Очень часто в целях увеличения рентабельности пренебрегают элементарной осторожностью и выдают денежные средства по сомнительным, слабо обеспеченным займам или по обеспеченным займам, но с ярко или скрыто выраженными проблемами в реализации предмета залога. Таким образом, кредитор сам создает заёмщику условия для борьбы с собой
У кредитора и заёмщика одинаковые коммерческие риски: у кредитора потери выданных денежных средств, у заемщика залогового имущества. Однако цели у каждого из них разные. Кредитору нужно предоставить денежные средства с максимальными долей рентабельности и обеспечением, заёмщику получить денежные средства с минимальными вознаграждением и обеспечением. Поэтому с первого дня они входят в противоречия по целям, задачам и путям их достижения.