Закрепленная в Законе 161-ФЗ схема мобильных платежей представляет собой достаточно сложную юридическую конструкцию. Согласно части 1 ст. 13 Закона оператор ЭДС вправе заключить с оператором связи, имеющим право самостоятельно оказывать услуги радиотелефонной подвижной связи, договор, по условиям которого оператор ЭДС вправе увеличивать остаток электронных денежных средств физического лица абонента такого оператора связи за счет его денежных средств, являющихся авансом за услуги связи, в порядке, установленном в указанной статье. Увеличение остатка электронных денежных средств оператором ЭДС осуществляется при наличии договора, заключенного с таким физическим лицом, предусмотренного ч. 1 ст. 7 Закона 161-ФЗ, в соответствии с которой при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств клиент предоставляет денежные средства оператору ЭДС на основании заключенного с ним договора.
Таким образом, Законом предусмотрено наличие нескольких договоров, необходимых для реализации описанной схемы:
1) между физическим лицом и оператором связи, предметом которого является оказание услуг связи;
2) между физическим лицом и оператором ЭДС, предметом которого является осуществление безналичных расчетов в форме перевода электронных денежных средств;
3) между оператором связи и оператором ЭДС, предметом которого является осуществление информационного и технологического взаимодействия в целях увеличения остатков электронных денежных средств.
Увеличение остатка электронных денежных средств физического лица абонента осуществляется на основании его распоряжения, передаваемого оператором связи оператору ЭДС. То есть физическое лицо дает соответствующее распоряжение оператору связи, который в свою очередь передает указанное распоряжение оператору электронных денежных средств[14]. Указанная схема выглядит следующим образом (рис. 2.6).
Важным аспектом ст. 13 Закона 161-ФЗ является информирование физического лица абонента об условиях совершения мобильного платежа. Во-первых, оператор связи до предоставления возможности передачи распоряжений обязан обеспечить физическому лицу абоненту возможность ознакомления с информацией о деятельности оператора электронных денежных средств, которая включает в себя сведения:
1) о наименовании и месте нахождения оператора ЭДС, а также о номере его лицензии на осуществление банковских операций;
2) об условиях использования электронного средства платежа, в том числе в автономном режиме;
3) о способах и местах осуществления перевода электронных денежных средств;
4) способах и местах предоставления денежных средств клиентом физическим лицом оператору ЭДС;
5) размере и порядке взимания оператором ЭДС вознаграждения с физического лица в случае взимания вознаграждения;
6) способах подачи претензий и порядке их рассмотрения, включая информацию для связи с оператором ЭДС.
Рис. 2.6. Схема мобильных платежей в действующем правовом регулировании
Во-вторых, оператор связи должен предоставлять физическому лицу абоненту до передачи его распоряжения оператору электронных денежных средств следующую информацию:
1) об электронном средстве платежа физического лица;
2) о сумме увеличения остатка электронных денежных средств;
3) размере вознаграждения, уплачиваемого физическим лицом абонентом, в случае его взимания;
4) дате и времени предоставления информации.
Кроме того, оператор связи обязан направить физическому лицу абоненту подтверждение увеличения остатка электронных денежных средств незамедлительно после получения соответствующей информации от оператора ЭДС.
Предполагается, что такое подробное информирование физического лица абонента направлено на защиту его прав и законных интересов, на предоставление всеобъемлющих данных о мобильном платеже для того, чтобы абонент мог принять взвешенное и обдуманное решение о целесообразности совершения платежа. Физическое лицо абонент вправе отказаться от передачи распоряжения оператору ЭДС после получения указанной информации, а оператор связи обязан обеспечить ему такую возможность. Исключение из данного правила возможно лишь в том случае, если с физического лица абонента не взимается вознаграждение оператором связи, а также оператором ЭДС за увеличение остатка электронных денежных средств.