Всего за 399 руб. Купить полную версию
Роман Акентьев
Финансовая грамотность или основы управления личными финансами
Посвящаю жене Нюше и дочке Катюше
ВМЕСТО ПРЕДИСЛОВИЯ
ВОПРОС № 1:
Предположим, у вас на депозите лежат 100 руб. под 2 % годовых. Через 5 лет сколько будет на счету?
Варианты ответа:
• больше 102 руб.;
• ровно 102 руб.;
• меньше 102 руб.;
• не знаю;
• отказываюсь отвечать.
ВОПРОС № 2:
Предположим, Ваши деньги лежат на депозите со ставкой 1 % годовых. При этом годовая инфляция равна 2 %. Через год, закрыв счёт, вы сможете купить товаров и услуг:
Варианты ответа:
• больше, чем могли бы купить сегодня;
• столько же, сколько могли бы купить сегодня;
• меньше, чем могли бы купить сегодня;
• не знаю;
• отказываюсь отвечать.
ВОПРОС № 3:
Как вы думаете, покупка акций компании обычно обеспечивает более надёжный (менее рисковый) доход в сравнении с покупкой паёв ПИФа (паевый инвестиционный фонд)?
Варианты ответа:
• да;
• нет;
• не знаю;
• отказываюсь отвечать.
В районе 2010-ых годов, проводилось международное исследование о финансовой грамотности населения в разных странах.[1] Респондентам ряда стран задавали вопросы, затем по полученным ответам, на основе теоретической модели, и делался вывод о финансовой грамотности населения. Ниже приведены результаты в процентном отношении, количества правильных ответов на все вопросы для жителей разных стран.
Правильно на все вопросы ответили:
• 53 % немцев
• 50 % швейцарцев
• 45 % нидерландцев
• 43 % австралийцев
• 31 % французов
• 30 % американцев
• 27 % японцы
• 25 % итальянцев
• 24 % новозеландцев
• 21 % шведов
В России на все вопросы правильно ответили менее 4 % респондентов, и около 30 % респондентов не смогли справиться вообще ни с одним вопросом.
Первый вопрос определяет способности понимать и работать с числами, способность делать простые вычисления, связанные с процентами. Второй вопрос определяет понимание инфляции, опять-таки, в контексте принятия простых финансовых решений. Третий вопрос это некий объединённый тест знаний об «акциях», «паях ПИФов» и диверсификации риска, так как ответ на этот вопрос зависит от знания что такое «акция» и что «пай» включает в себя множество акций.
Получается что, «финансовая грамотность», это совсем не про какие-то «продвинутые» финансы!
И это не про фьючерсы и опционы, свопы и варранты, и другие финансовые деривативы. Это не про вариационную маржу или криптовалюты, не про стагнацию или девальвацию, не про конъюнктуру рынка или международную экономическую интеграцию. Это не про какую-то «высшую» экономику или про сложные финансово-математические расчёты!
При прочих равных, следуя простым правилам личной гигиены, разумного подхода к питанию и физической культуре (например, делать зарядку, мыть руки перед едой, дважды в день чистить зубы и т.д.), всё это в совокупности позволит каждому человеку оставаться физически здоровым, бодрым и полным энергии долгие годы. В более широком понимании, можно сказать, что такое поведение человека направлено на профилактику и укрепление своего физического здоровья.
Так и финансовая грамотность это скорее про «финансовую личную гигиену». Это про такое поведение человека, когда следование некоторым правилам управления личными финансами, позволят не только своевременно проводить профилактические мероприятия и поддерживать своё финансовое здоровье, но и укрепить его.
Финансовая грамотность – это про элементарные знания и умения, про самые базовые вещи и навыки, наличие которых необходимы каждому человеку, желающему начать осознанно управлять личными финансами.
А что такое "личные финансы"? Личные (или семейные) финансы это не только деньги. Понятие "личные финансы" включает в себя, как минимум, следующие категории:
• Члены домохозяйства (то есть "психологические аспекты" личных финансов)
• Активы (имущество которым владеет домохозяйство) и Пассивы (обязательства которые предполагают в настоящем и будущем отток денежных средств);
• Доходы и Расходы домохозяйства (планирование бюджета);
• Риски (вопросы страхования);
• Финансовые цели;
Финансовая грамотность заключается в таком способе управления всей совокупностью составляющих личных финансов, при котором домохозяйство будет двигаться из настоящего навстречу своему желаемому будущему, то есть к собственным финансовым целям, к желаемому образу жизни!
Рисунок 1.Личные финансы (схематично).
Этот рисунок также, по-сути, содержит краткое содержание всей книги. Итак, о чём же эта книга?
В Главе №1 "ПОНЯТИЕ ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ" мы ознакомимся с международными и национальными исследованиями финансовой грамотности и что именно подразумевают исследователи под понятием "финансовая грамотность" в своих исследованиях. Затем мы рассмотрим понятие "финансовое поведение", и введём определение понятия "финансовая грамотность".
• МЕЖДУНАРОДНЫЕ ИССЛЕДОВАНИЯ.
• НАЦИОНАЛЬНЫЕ ИНИЦИАТИВЫ.
• КАКИЕ СУЩЕСТВУЮТ ОПРЕДЕЛЕНИЯ?
• ФИНАНСОВОЕ ПОВЕДЕНИЕ.
• ВВЕДЕНИЕ ПОНЯТИЯ «ФИНАНСОВАЯ ГРАМОТНОСТЬ».
В Главе №2 "СБЕРЕЖЕНИЕ vs. ПОТРЕБЛЕНИЕ" мы рассмотрим что такое благо и почему потребление одного и того же блага для разных людей имеет разную полезность. Вкратце рассмотрим несколько теорий, которые описывают с разных точек зрения поведение людей при принятии решений и каким образом когнитивные искажения могут влиять на этот выбор.
• БЛАГО. ПОЛЕЗНОСТЬ. ПОТРЕБЛЕНИЕ.
• ТЕОРИЯ РАЦИОНАЛЬНОГО ПОВЕДЕНИЯ.
• • Закон убывающей предельной полезности.
• • Кривая безразличия и бюджетная линия.
• • Санкт-Петербургский парадокс.
• ТЕОРИЯ ОЖИДАЕМОЙ ПОЛЕЗНОСТИ.
• ТЕОРИЯ ПЕРСПЕКТИВ ИЛИ ПОВЕДЕНЧЕСКИЕ ФИНАНСЫ.
• ПРИМЕРЫ КОГНИТИВНЫХ ИСКАЖЕНИЙ.
В Главе №3 "ДЕНЬГИ НА ПРИМЕРЕ АВТОМОБИЛЯ" при образном сравнении денег с автомобилем, мы выделим основные составляющие финансовой грамотности.
В Главе №4 "ЧТО ТАКОЕ ДЕНЬГИ?" рассмотрим краткую историю возникновения денег и их трансформацию с течением времени. Посмотрим от чего зависит изменение покупательной способности денег.
• ТОВАРНЫЕ ДЕНЬГИ.
• БАРТЕР.
• МЕТАЛЛИЧЕСКИЕ ДЕНЬГИ.
• МОНЕТЫ.
• БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ.
• БУМАЖНЫЕ ДЕНЬГИ В РОССИИ.
• ЗОЛОТОЙ СТАНДАРТ.
• ЭЛЕКТРОННЫЕ/ЦИФРОВЫЕ ДЕНЬГИ.
• • Немного о биткоине.
• СОВРЕМЕННЫЕ РЕАЛИИ.
• ЗНАЧЕНИЕ ДЕНЕГ.
• ИНФЛЯЦИЯ и ДЕФЛЯЦИЯ.
В Главе №5 "ЧТО МОЖНО СДЕЛАТЬ С ДЕНЬГАМИ?" мы посмотрим что означает купить и продать деньги? Что такое "пирамида доходов" и концепция "цена возможности". Как деньги можно арендовать или наоборот сдать в аренду; кто может посоветовать что с ними делать, как можно их сохранить и застраховать. Как можно деньги потерять и что делать чтобы их вернуть. Кто занимается их изготовлением, регулировкой и контролем.
• КУПИТЬ.
• • «Пирамида доходов»
• ПРОДАТЬ.
• • Концепция «Цена возможности»
• ОТРЕМОНТИРОВАТЬ.
• АРЕНДОВАТЬ.
• СДАТЬ В АРЕНДУ.
• ЗАСТРАХОВАТЬ.