Разумеется, у меня нет хрустального шара. Но история имеет тенденцию к повторению, и я уже достаточно пожил на свете, чтобы убедиться в этом на собственном опыте. Главное – помните: тенденции – ваши друзья. Но если вы будете игнорировать их, они могут сыграть с вами злую шутку.
В заключение
В конечном итоге богатым (или бедным) вас делают не активы, а информация. Например, если бы я стал покупать золото в 1979 году по 800 долларов за унцию, то мне пришлось бы еще очень долго ждать отдачи от этой инвестиции. С учетом того, насколько упала покупательная способность доллара, я получил бы прибыль лишь в том случае, если бы цена золота уже сегодня достигла отметки в 1,5 тысячи долларов.
То же самое можно сказать и о любых других активах. Например, многие из тех, кто вложил средства в недвижимость, сейчас теряют деньги из-за неверной информации и нехватки интеллекта. Поэтому когда кто-то спрашивает меня, стоит ли инвестировать в недвижимость, я отвечаю: «Не знаю. А вы хороший инвестор?»
Многие компании терпят неудачу скорее из-за отсутствия информации и интеллекта, чем денег. Люди часто обращаются ко мне с предложениями: «У меня есть прекрасная идея для создания нового бизнеса. Мне требуются деньги. Не хотели бы вы вложить средства в мою новую компанию?» Я обычно отвечаю: «Не знаю. Сколько из основанных вами компаний имели успех?»
Как оказалось, запись добровольцем на войну во Вьетнаме оказалась одним из самых умных поступков в моей жизни. Если бы не это, я никогда не встретил бы ту старую женщину, жующую бетель. В тот день она преподала мне очень важный урок. Она победила меня, поскольку знала, что цена золота не имеет ничего общего с его истинной ценностью. Зная это, она понимала, почему люди покупают золото и что оно для них значит. В тот день я твердо усвоил, что богатым человека делает не имущество, а информация и интеллект. Если я могу потерять деньги на покупке золота, то могу потерять их на чем угодно. В тот день я твердо решил стать умнее, поскольку та женщина убедила меня: богатство появляется не от золота, а от информированности и ума.
Глава 8 Финансовая целостность
«Целостность» превратилась в распространенное слово. Его можно часто услышать в самом разном контексте. Под ним могут подразумеваться честность и порядочность, когда речь идет о характере человека, чистота и полнота, когда мы говорим об идее или замысле, неделимость и цельность, если имеется в виду какой-то предмет.
Целостность конструкции автомобиля
Прежде чем применить понятие целостности к деньгам, позвольте для лучшего понимания привести в качестве примера устройство автомобиля. Автомобиль состоит из разных систем: тормозной, топливной, электрической, гидравлической и т. д. Если эти системы не обеспечивают целостность конструкции, т. е. не могут работать в неразрывном единстве, то машина не поедет. Например, если вышла из строя топливная система, то машина просто не заведется, хотя все остальные системы работают и находятся в полной исправности.
Неразрывное единство здоровья и богатства
Аналогичный пример – человеческий организм. В нем тоже есть различные системы – кровеносная, дыхательная, нервная, костно-мышечная, пищеварительная и т. д. Если их целостность и взаимодействие нарушены или одна из них выходит из строя (например, происходит закупорка сосуда), то состояние здоровья ухудшается, следствием чего может стать тяжелая болезнь или даже смерть.
Материальное благополучие тоже может оказаться под угрозой из-за недостаточной целостности финансовой системы. Но вместо болезней и смерти это проявляется в низких заработках, повышенных налогах, высоких расходах, большой задолженности, банкротстве, выселении из дома за неуплату, преступности, насилии, горе и отчаянии.
В предыдущих главах мы рассматривали различные виды финансового интеллекта:
финансовый IQ № 1, оценивающий умение делать деньги;
финансовый IQ № 2, характеризующий умение сберегать деньги;
финансовый IQ № 3, показывающий уровень умения составлять бюджет;
финансовый IQ № 4, измеряющий умение использовать эффект рычага;
финансовый IQ № 5, анализирующий умение повышать финансовую информированность.
Неразрывное единство всех этих составляющих финансового интеллекта необходимо, если человек хочет разбогатеть, сохранить свое состояние и передать его по наследству следующим поколениям. Отсутствие одного или нескольких компонентов можно уподобить ситуациям, когда человек садится за руль, не умея управлять автомобилем, когда с него сняты тормозные колодки или когда в топливную систему попала вода.
Если человек испытывает финансовые трудности, значит, у него проблемы с каким-то из перечисленных компонентов, нарушена целостность финансовой системы. Например, у меня есть знакомая, которая, являясь менеджером одной небольшой фирмы, зарабатывает кучу денег. Вся беда в том, что у нее нет никакой защиты от налогов, она не умеет составлять бюджет и поэтому бездумно тратит большие суммы на покупку одежды и поездки в отпуск. Она построила себе большой дом, поскольку полагает, что в будущем он значительно вырастет в цене. Финансовые советы и рекомендации она получает от своего мужа и финансового консультанта. Ее муж – отличный парень, но у него тоже не все в порядке с пятью компонентами финансового интеллекта.
Они прекрасные люди – образованные, честные, верующие и трудолюбивые. Они радуются жизни и воспитывают хороших детей. Вся проблема – в недостаточной целостности их финансового образования. Это проявляется в том, что они берут ссуды под залог своего дома, чтобы расплатиться с задолженностью по кредитной карточке, оплатить учебу в колледже троих детей и пополнить свои пенсионные накопления. Это типичные денежные проблемы, свидетельствующие об отсутствии финансовой целостности.
Самая главная проблема этих людей состоит в том, что они не видят никаких проблем. Они встают по утрам, отправляют детей в школу и идут на работу. Вечером они приходят домой, играют с детьми, помогают им делать уроки, смотрят телевизор и ложатся спать. Они чувствуют, что что-то не так, но не могут понять что. Они просто живут в надежде, что что-нибудь изменится.
Финансовый аттестат зрелости
Как и у большинства людей, у этих моих знакомых нет личного финансового отчета. Они даже не знают, что это такое и для чего он необходим. Как и многие выпускники колледжа, они не понимают разницы между заявкой на кредит, кредитным отчетом и финансовым отчетом. Поэтому они не в состоянии понять, каково их истинное финансовое положение, в чем они ошибаются и в каком направлении им необходимо двигаться.
На мой взгляд, именно с этого и начинается нарушение финансовой целостности. Его корни кроются в школьной системе, которая не развивает финансовый IQ № 5, т. е. не снабжает людей соответствующей информацией. В 1974 году, когда компании перестали гарантировать своим работникам пенсионное обеспечение и тем пришлось самостоятельно копить деньги на пенсию, школьная система обязана была включить в свои планы дополнительные предметы, обучающие обращению с деньгами. Отсутствие финансового образования сказывается впоследствии на всей жизни людей.
Отражение финансовой целостности
Богатый папа говорил: «Банки никогда не интересовались моей успеваемостью в школе». Действительно, сотрудник банка никогда не попросит предъявить ему ваш аттестат, поскольку его интересует ваш финансовый интеллект, а не общий уровень развития. Именно поэтому он спрашивает у вас финансовый отчет, который является своеобразным эквивалентом финансового аттестата зрелости.
Банк хочет выяснить, насколько развиты у вас пять составляющих финансового интеллекта. Он хочет понять, насколько вы сильны в умении делать деньги и защищать их, способны ли вы составлять бюджет и использовать эффект рычага, какова степень вашей информированности в области финансов. Всю необходимую информацию дает ему ваш финансовый отчет.
Нарушение финансовой целостности
О нарушении финансовой целостности свидетельствуют избыточная задолженность, неумение составлять бюджет, превышение расходов над доходами, изъятие недвижимости за невозврат кредита и банкротство. В этом случае банк вряд ли будет рад видеть вас в числе своих клиентов. Здесь уже вступает в действие профессиональная целостность банкира.
В 2007 году, когда обрушился рынок ипотечных кредитов, стало ясно, что кредитная и банковская сферы, а также инвестиционные компании лишились своей финансовой целостности. Жадность вытеснила здравомыслие в практике выдачи займов. Экономика не может развиваться только за счет кредитов. Не преподавая основ обращения с деньгами в школах и не развивая финансовый интеллект детей, система порождает поколение взрослых, не готовых к жизни в новых условиях. Миллиарды людей во всем мире не имеют личных финансовых отчетов либо не могут в них разобраться; они даже понятия не имеют о финансовом положении своих стран. Налицо крах целостности образовательной системы.