Бетти спорила и сопротивлялась. Весь ее опыт говорил о том, что прежде всего надо заплатить посторонним людям. От одной только мысли о том, что можно не оплатить счета или проигнорировать налоги, у нее подкашивались ноги.
В конце концов мне удалось убедить ее, что она оказывает нам большую услугу, помогая выбраться из бедности. Я объяснил, что с ее помощью нам удастся решить проблему нехватки денег, а преодоление трудностей, как известно, повышает интеллект. Когда Бетти поняла, что благодаря расходам создается доход, она изъявила готовность продолжить реализацию нашего плана по созданию бюджетных излишков. Итак, с каждого доллара дохода Бетти брала 30 центов и направляла их на сбережения и инвестирование. Она знала, что это необходимые расходы для создания профицитного бюджета. Более того, это первоочередные и самые важные расходы.
Оставшиеся 70 центов с доллара она должна была потратить на оплату налогов, счетов за электричество и воду, погашение кредита на дом и машину, покупку еды и одежды и т. п.
Вряд ли стоит говорить о том, что на протяжении длительного времени мы каждый месяц оказывались в минусе. Мы платили в первую очередь себе, но денег на оплату всего остального не хватало. Бывали месяцы, когда мы с Ким оказывались в минусе на 4 тысячи долларов. Конечно, мы могли покрыть эти 4 тысячи из активов, но вся статья активов принадлежала только нам.
Вместо того чтобы паниковать, мы дали Бетти распоряжение каждый месяц сообщать нам о текущем состоянии дел. Выслушав доклад, мы делали глубокий вдох и говорили: «Пора вернуться к финансовому IQ № 1 и научиться делать деньги». Нам с Ким приходилось проявлять всю свою изобретательность и заниматься любой работой, чтобы получить дополнительные деньги. Ким, имеющая соответствующее образование, обзванивала фирмы и предлагала консультации по маркетинговому планированию. Кроме того, она была искусной портнихой и разрабатывала модели одежды. Я предлагал свои услуги в качестве консультанта по вопросам инвестирования и маркетинга. Несколько месяцев я занимался обучением персонала в местной компании по торговле недвижимостью. Мне даже доводилось зарабатывать, помогая семьям переезжать из одного дома в другой, чтобы освободить место для новых жильцов.
Другими словами, мы забыли о гордости и делали все возможное, чтобы заработать дополнительные средства. И нам это практически всегда удавалось. Порой Бетти помогала нам в этом, предлагая какие-то решения и давая советы. Похоже было, что она беспокоилась о нас больше, чем мы сами.
К сожалению, можно сказать, что Бетти помогла нам, но не смогла помочь себе самой. Одно из последних известий, которое мы слышали о ней, состояло в том, что она вышла на пенсию и переехала жить к своей единственной дочери. Они совместно несут семейные расходы, тратя на них почти всю пенсию Бетти. Профицитного бюджета у них так и не получилось.
Инвестирование денег
В 1989 году Ким приобрела свой первый дом для сдачи внаем. Она вложила 5 тысяч долларов, и эта сделка начала приносить ей ежемесячный доход в размере 25 долларов. Сегодня портфель недвижимости Ким состоит из более чем тысячи зданий, оценивается во много миллионов долларов и продолжает расти. Если бы мы не включили инвестиции в колонку обязательных и первоочередных расходов, то, возможно, до сих пор платили бы первым делом чужим людям.
Сбережения
Мы копили деньги, пока их сумма не превысила объем наших годовых расходов. Мы держали их не на банковских депозитах, а в золотых и серебряных паях ETF. (Сокр. от Exchange Traded Fund – разновидность взаимного инвестиционного фонда. – Прим. перев.) Это означало, что в случае необходимости вклад выдавался нам не наличными деньгами, а золотыми и серебряными сертификатами. Как вы уже знаете, я не люблю американские доллары, потому что они постоянно обесцениваются. Кроме того, если я держу свои сбережения в золоте или серебре, то у меня возникает меньше соблазнов их потратить. Мне очень не нравится обменивать золото и серебро на доллары, так как это означает обмен активов, которые дорожают, на бумажки, которые обесцениваются.
С нами Бог
Довольно большой процент доходов уходит у нас на пожертвования церковным и благотворительным организациям. Уметь жертвовать очень важно. Один мой друг, очень религиозный человек, говорит: «Богу наши пожертвования не нужны; они необходимы нам самим». Кроме того, уплата церковной десятины представляет собой один из способов расплатиться с нашим деловым партнером – Богом. Это самый лучший деловой партнер из всех, кто встречался мне в жизни. Он просит всего 10 процентов, а мне оставляет девяносто. А знаете, что бывает, когда перестаешь платить своему партнеру? Он перестает сотрудничать с вами. Вот почему мы всегда платим церковную десятину.
Когда не хватает денег
Разрабатывая профицитный бюджет, мы с Ким сразу же выяснили, что имеющихся заработков нам не хватает. Такое открытие таило в себе определенные преимущества. Дело в том, что мы столкнулись с проблемой нехватки денег в довольно молодом возрасте. Я подозреваю, что многие люди, столкнувшись с нехваткой денег, постоянно откладывают решение этой проблемы на потом. Но ведь ближе к старости, когда они уже не смогут работать, проблема останется, а решать ее будет уже некогда.
Как я уже писал в начале книги, если вы не решаете проблему, то будете иметь с ней дело всю жизнь. Трудности редко исчезают сами собой. Именно поэтому мы уже в молодом возрасте решили первым делом платить себе, даже если денег и не хватает. Постоянный денежный дефицит заставил нас всерьез взяться за решение этой проблемы.
Кто кричит громче всех?
Когда мы приняли решение платить в первую очередь себе, то самый громкий вопль подняли банки и люди, которым мы задолжали. Но их запугивания и угрозы привели не к тому, что мы стали платить им больше, а к тому, что мы занялись повышением своего финансового IQ № 1.
Многие люди не платят себе потому, что их никто к этому не принуждает. Никто специально не нанимает человека, который выколачивал бы из вас деньги, предназначенные для вас самих. Вы не посылаете себе письменные предупреждения с угрозами. Другими словами, вы не оказываете на себя давления. Однако вы испытываете такое давление со стороны кредиторов и поэтому спешите расплатиться с ними. Мы с Ким использовали тактику давления со стороны кредиторов, чтобы мотивировать самих себя зарабатывать больше денег и увеличивать статью доходов.
Урок № 2. Статья расходов как магический хрустальный шар. Если вы хотите предсказать будущее человека, то загляните в его ежемесячную статью расходов. Например:
Человек А Человек Б Пожертвования в пользу церкви Ящик пива Накопления Новые туфли Литература по инвестированию Новый телевизор Семинар по инвестированию Билеты на футбол Плата за тренажерный зал Ящик пива Пожертвования на благотворительность Пачка чипсов Личный тренер Ящик пива Богатый папа говорил: «Вы можете предсказать будущее человека, понаблюдав, на что он тратит время и деньги». Ему также принадлежат слова: «Время и деньги – большая ценность. Тратьте их с умом».
Вы можете определить, насколько важен для человека профицитный бюджет, заглянув в его колонку расходов.
Например:
Оцените сами, сколько денег уходит на оплату других организаций и людей. Заметьте, что я поместил пенсионные накопления в колонку пассивов. Дело в том, что, пока они не стали активом, формально их можно рассматривать как не подкрепленный финансами пассив. А если вы осуществляете накопления через программу 401(k), то вам придется уплачивать самую высокую ставку налогов, как за заработанный доход.
А теперь сравните эту схему с финансовым отчетом человека, который первым делом платит себе.
Помните, что колонка активов принадлежит только вам. Если вы не будете платить себе в первую очередь, то никто этого за вас не сделает. Благодаря таким ежедневным расходам вы вместе с Богом (если вы верите в Него и жертвуете в пользу церкви) определяете свое финансовое будущее.
Урок № 3. Активы заботятся о пассивах. Мой бедный папа любил совершать дешевые покупки. Он полагал, что такая бережливость является признаком финансового интеллекта. Мы жили в самом обычном доме, и соседи у нас были самые обычные. Богатый папа любил роскошь. Он жил в потрясающем доме, расположенном в богатом районе, и вел шикарный образ жизни. Он не любил дешевых покупок, хотя к деньгам относился бережно.
Если у бедного папы возникало желание купить какую-нибудь дорогую вещь, он просто отказывался от этой мысли со словами: «Мы не можем себе этого позволить». Если же такое желание возникало у богатого папы, он задавал себе вопрос: «Каким образом я смогу себе это позволить?» И ответом, как правило, было приобретение нового актива, за счет которого можно было оплатить пассив. Его финансовый отчет выглядел так: