Первым делом в расход идут накопления, далее прекращаются развлечения, хобби, могут быть проданы машины, дачи и т. д. Так вот, инструмент страхования в данных случаях является сильной подпоркой жизненного уровня. Именно в трудные моменты он позволяет оставаться в нужной финансовой форме. Особенно примите во внимание тот факт, что родители до времени совершеннолетия финансово обеспечивают жизнь детей. В результате несчастного случая дети очень часто остаются без средств к существованию. Как будет строиться их жизнь дальше? Грамотные родители продумывают этот вопрос заранее.
Закрытие этих трех пунктов является основным при составлении финансового плана. Далее начинается очень интересный и далеко не скучный путь.
Обратите внимание: план финансовой защиты должен быть реализован как первый шаг в составлении любого плана. Почему? Финансовый план защиты – это основа, как фундамент дома. Попробуйте построить высокий дом без фундамента. Если не сразу, то через какое-то время он может перекоситься и причем очень сильно. Так выглядит финансовый дом без фундамента.
Создание богатства – это почти как постройка дома. Чтобы дом был устойчивым и надежным, у него должен быть надежный фундамент.
Кто-то сочтет этот вариант консервативным. Но когда приходят люди, которые год назад с улыбкой смотрели на такой подход и кидались в рисковые операции, как в омут с головой, задаешься вопросом: «Неужели это у нас в крови, страсть к адреналину и повышенным рискам?» Зачем строить большой дом на песке, если вы собираетесь жить в нем долгие годы? Заложите хороший фундамент и стройте свой финансовый небоскреб!
Итак, мы говорили, что ваш финансовый план состоит из:
– финансового резерва;
– финансовой защиты здоровья и близких;
– финансовой защиты будущего.
Финансовый резерв – это высоколиквидные активы, то есть активы, которые очень быстро можно поменять на другие ценности. Самые ликвидные активы – это деньги. Соответственно, финансовый резерв хранится в деньгах. Величина финансового резерва должна быть на уровне 6–12 месяцев ваших необходимых расходов.
Где должны храниться эти деньги? Есть вариант такой: половину этих денег хранить дома в сейфе в разных валютах, половину – в надежном банке, можно также в разных валютах. Доходность по этим деньгам порядка 3–5 %, не больше. Депозит подойдет срочный со специальными условиями, возможно, мультивалютный.
Второй и третий элементы содержатся в страховой накопительной программе. Она позволяет защитить и родных в случае потери основного кормильца. Также страховая накопительная программа гарантирует выплату определенного капитала при окончании программы страхования. Это может быть наступление пенсионного возраста.
Какой должна быть сумма взносов в страховую компанию? Этот вопрос решается индивидуально. Но разумные цифры – от $500 до $5000 в год, в зависимости от желаемого результата.
Как мы уже говорили, план защиты позволяет подстраховаться при непредвиденных ситуациях, защитить будущее и пережить кризис. Многим людям было бы неплохо иметь хотя бы такой план. Но в планах «Безжалостная капитализация» и «Умеренная капитализация» – это только начало. После реализации плана защиты наступает время заняться созданием настоящего капитала.
Финансовый анализ
Тем, кто не занимался таким анализом никогда, с первого раза не очень легко будет все сделать. По опыту скажем, что для прояснения четкой картины и формирования привычки «быть в курсе своих финансовых дел» и влиять на них, вам может понадобиться от одного до трех месяцев. Заниматься же этим готовьтесь всю жизнь. Поэтому рекомендуем полюбить этот процесс всем сердцем и заниматься им с душой. Систематические занятия уже через несколько месяцев дадут вам четкое понимание зависимости финансовой состоятельности от ваших ПРИВЫЧЕК.
Не удивляйтесь, но отсутствие привычки 15 минут в день приведения отчетов в соответствие с реальностью и планирование завтрашних действий – это та пропасть, которая отделяет вас от «состояния миллионера».
Когда вы видите, понимаете и планируете перетекание ваших денег, то вы у руля и цель достижима. Когда не видите, не понимаете и не планируете – движения нет! Есть суета, которая ни к чему не приводит, а напоминает бег на месте.
Проведите четкий анализ в течение 1–3 месяцев. Составьте и ведите два отчета: активы—пассивы, доходы—расходы. Научитесь видеть движение ваших денег. Поймите, из-за чего они движутся именно так? Как вы хотите, чтобы они двигались?
Многие люди не отдают себе отчета в том, насколько сильно на них влияют деньги. Финансовый анализ очень важен! Особенно тогда, когда мы строим финансовые планы. Финансовый анализ – это рентген. Не важно, на какой машине вы ездите, какую одежду носите и в каком ресторане обедаете. Покажите свой финансовый отчет. Он расскажет о вас намного больше, чем дорогая машина, купленная в кредит!
Когда вы посмотрите на свои цели и на состояние своих отчетов, вы сможете прикинуть, хотя без опыта это сделать сложновато. Только просчет сможет показать, насколько реальны ваши планы. Многие люди ждут, что вот-вот скоро что-то должно произойти, что-то должно измениться. Но открутите десять лет назад. Тогда вы думали так же. Что изменилось? Спешите ДЕЛАТЬ!
К примеру, вам тридцать пять лет, и вы хотите:
1. Перестать работать в 50 лет и получать пассивный доход в размере $1000 в месяц.
2. Построить себе дом под Москвой в пределах $300 000.
3. Купить новый автомобиль за $25 000.
4. Съездить в длительное путешествие за $30 000.
При всем этом ваш доход составляет $1000, нет никаких накоплений. На свои нужды вы расходуете $1000 и не собираетесь ничего менять.
Проанализировав финансовые отчеты и взглянув на тенденции без всякого расчета, можно сказать, что в лучшем случае из всех целей вы сможете реализовать лишь одну – перестать работать в 50 лет. Но перестать работать вы можете и завтра, вопрос лишь в том, на что жить? Никакого пассивного дохода при таком подходе создать не получится.
У многих людей подобная картина. Так как быть? Дальше нужно корректировать. ЧТО? Либо устранять и уменьшать желания, либо наращивать возможности. Еще хорошенько взгляните на свои активы, нет ли у вас никому не нужных машин, гаражей, пустых квартир, которые можно продать, сдать в аренду или перевести в активный капитал, который будет постоянно расти или давать постоянный доход, в результате увеличивающий вашу капитализацию.
Корректировка, реализация
По сути, это момент истины. Первое: как уже было сказано в разделе о целях, протестируйте их на пригодность лично к вам. Ненужное выбросите!
То, что останется, нужно просчитать. То есть все желания перевести в цели. Они, как вы помните, должны иметь качественные, количественные и временные показатели (что, сколько и когда стоит). При помощи финансового анализа определите ежемесячную инвестируемую сумму. Как мы уже говорили, это разница между вашими доходами и расходами. Это то, что у вас остается к концу месяца, когда вы совершите необходимые расходы.
А дальше следует элементарный просчет, или, правильнее говоря, просчитывание. Просчитывание в соответствии с вашими предпочтениями и отношением к рискам.
1. Вы собираетесь создавать капитал, инвестируя его в России или за рубежом? Или и тут, и там? В каком процентном соотношении?
2. Определите валютную корзину для страхования валютного риска. Используйте не менее трех валют.
3. Определите стратегию инвестирования. Сколько в процентном соотношении вы готовы инвестировать в рисковые активы, сколько в умеренные, сколько в консервативные?
Опираясь на эти данные, с помощью специальной программы делается просчет. Просчет производится с опорой на цели, которые вы поставили, и ваши возможности – инвестируемую сумму. Также учитывается доходность различных активов. Программа высвечивает «белые пятна», то есть позволяет за короткое время сказать, реально ли достичь ваших целей, имея ваши возможности, или нет. Если да, то дальше просто – необходимо делать. Составить план инвестирования и четко его выполнять.
Если достижение целей нереально, то что-то придется перенести по времени. Возможно, от чего-то нужно будет отказаться. Лучше рассмотреть несколько вариантов.
И самый важный момент – наращивание возможностей. Практически во все составляемые личные финансовые планы приходится вносить коррективы. Понятно, что, когда мысли выливаются на бумагу и соотносятся с возможностями, становятся видны «белые пятна» и «слабые звенья». А самое главное, что это начинаете понимать вы сами.
С этого момента жизнь ваша становится более осознанной, а действия – планируемыми и четкими. Вы начинаете понимать, куда движетесь и для чего. Остальное – вопрос времени. Чем быстрее вы возьметесь за составление плана, тем быстрее начнете жить осознанно. Начнете замечать новые возможности и, вероятно, достигнете того, о чем и мечтать не могли.