Если вы никогда не делали ничего подобного, то проведите эксперимент: заполните вышеприведенные таблицы в течение месяца. Уверяем вас, к концу месяца вы будете ШОКИРОВАНЫ тем, что увидите.
70
Обратите внимание, что доход за год считается следующим образом: ежемесячные доходы умножаются на 12 и добавляются к разовым ежегодным доходам. Аналогично считаются расходы за год.
Если теперь вы суммарный доход за год разделите на 12 и то же самое сделаете с расходами, то сможете вычислить среднемесячные доход и расход. Теперь из среднемесячного дохода вычтите среднемесячные расходы. Внимание! Что у вас получилось?
У большинства людей получается «ноль». То есть все, что они зарабатывают, расходуется. Это путь, ведущий к нужде в будущем. Если вы не приобретаете никаких активов, которые станете использовать в будущем, и не создаете их, то наступит момент, когда будет уже поздно что-то менять.
71
Есть люди, у которых результат вычисления получается со знаком «минус». Как это ни покажется странным, бывает и такое. Ничего страшного. Возможно, есть неучтенные источники дохода. Или нужно все еще раз внимательно просчитать. Согласитесь, сложно израсходовать то, чего не было!
Правильным распределением денег является ситуация, когда у вас остается положительный остаток. То есть разница между расходами и доходами положительная. Вот эта сумма нам и будет нужна. Запомните ее. Это ваша прибыль! К примеру, ваш средний ежемесячный доход равен $2000, а средние ежемесячные расходы $1500. Соответственно, прибыль составляет $500. Эта сумма очень важна.
Если прибыль равна нулю или имеет знак «минус», то вам нужно пересмотреть отношение к своим финансовым потокам. Представьте себе предприятие с прибылью, равной нулю! Кому нужно нерентабельное предприятие? Его необходимо либо закрыть, либо изменить работу этого предприятия таким образом, чтобы оно стало рентабельным. Сделать это можно за счет уменьшения издержек, увеличения оборота и повышения эффективности труда.
Это же применимо и к человеку, семье, любому обществу.
72
У большинства людей все зарабатываемые деньги расходуются. Не создается практически никаких активов. Многие винят во всем чиновников, работодателей, налоговую систему, думают, что причиной того, что происходит в их жизни, являются не они сами.
Но на самом деле деньги зарабатываете и расходуете вы. Значит, вы сами принимаете решение, сколько и где зарабатывать и как и куда их расходовать. Разница лишь в том, что если вы знаете, для чего вы зарабатываете деньги (то есть что именно хотите с помощью их сделать в жизни), то ваш денежный поток будет иным.
73
В первую очередь начните платить самому себе. Что значит платить самому себе? Это значит вкладывать деньги в свои планы для реализации своих жизненных целей. То есть вкладывать их в активы, которые помогут вам реализовать ваши цели. На расходы же пускается только необходимая часть из заработанных денег!
После того как вы пройдете «Тест на финансовую состоятельность», честно признайтесь себе в том положении дел, которое есть. Дальше вы можете оставить все как есть и жить как жили. Но если вас больше не устраивает такой подход, то подумайте о том, чего же вы на самом деле хотите. Далее ваши мечты можно перевести в цели, потом в план и постепенно действовать.
74
Для того чтобы понимать, каких именно целей достигать и как это соотнести с финансами, мы с вами научимся составлять личный финансовый план.
Что такое Личный Финансовый План? Все просто – это личный документ. Странно звучит, правда? Вы привыкли иметь дело с государственными или корпоративными документами, но для себя лично никаких документов не составляли, так? Это личный документ, позволяющий грамотно рулить своими деньгами и реализовать свои намерения в финансовом отношении к заданному сроку, то есть:
? взять под контроль свои деньги;
? планировать свое будущее и будущее своих детей, то есть обеспечить себя хорошей пенсией, а своих детей – хорошим образованием;
? создать свой личный капитал;
? иметь финансовую защиту на непредвиденный случай;
? иметь финансовый резерв;
? достичь своих целей и иметь высокий уровень жизни.
75
Финансовый план отражает более или менее крупные и планируемые события. К примеру, отпуск, приобретение автомобиля, недвижимости, оплату образования детей, создание бизнеса и т. д. При помощи финансового плана вы понимаете, что именно вам необходимо сделать каждый месяц для реализации всего запланированного.
Все это используют миллионы людей в развитых странах, потому что их учат этому еще в школе. В нашем образовании в этой области существует огромный пробел. Восполнить его могут взрослые люди, способные заглянуть в будущее, понимающие то, о чем идет речь на этих страницах.
76
После составления Личного Финансового Плана в отчете о прибылях и убытках вам необходимо будет добавить графу «ИНВЕСТИЦИИ». Это и будет то, что вы начнете платить самому себе. Можно услышать различные рекомендации по поводу того, какую часть своего дохода необходимо платить себе.
Наиболее распространенная рекомендация – 10% от своего дохода. Почему 10%? Эта рекомендация исходит из того, что сумма 10% от дохода не столь ощутима, если вам придется ее не тратить. И второй момент: это минимум, достаточный для того, чтобы не так сильно нуждаться в будущем.
Но этого совсем недостаточно, если вы планируете стать действительно богатым и реализовать достойные цели. Какой должна быть сумма ежемесячных инвестиций, может показать только просчет финансового плана.
77
Так должен выглядеть усовершенствованный отчет о прибылях и убытках, отчет о доходах и расходах:
78
Вы наверняка увидели, что таблица теперь имеет три столбца. Первый – наименование статей расходов. Второй – «Факт» – это то, что получилось, когда вы собирали чеки в течение месяца. Третий столбец – «План». Мы внесли дополнение. Если предыдущая таблица была нужна для анализа, то данная таблица – это уже полноценный отчет с элементом планирования будущих потоков.
Столбец «План» – это то, как вы будете распределять деньги дальше, после сделанного анализа и коррекции. Самое первое – необходимо откорректировать все расходы и сделать их оптимальными. Второй этап – планирование увеличения дохода.
79
При планировании с использованием новой таблицы вся прибыль (разница между доходами и расходами) вписывается в графу «Инвестиции». Мы с вами ее вынесли вперед, в начало, потому что со временем вам придется изменить подход.
Инвестировать вы будете в первую очередь, а потом уже производить все остальные расходы.
Вы начнете сначала платить СЕБЕ. Это основное правило состоятельных людей. Вы начнете руководить своими денежными потоками.
И первое, что вы делаете с нового месяца, – это открываете счет в банке и начинаете платить самому себе. Каждый месяц. Пока так. Пока не будет составлен Личный Финансовый План, каждый месяц прибыль вы зачисляете на депозит. Соответственно, в балансовом отчете «Активы – Пассивы» вы вписываете АКТИВ «Банковский депозит».
80
? Соответствует ли ваш капитал вашему возрасту и доходам?
? Какой вид имеет ваш финансовый отчет?
? Кто в вашей семье занимается финансами?
? Подумайте хорошо и поменяйте бестолкового финансиста, иначе вы обречены на провал!
? Живите скромнее, чем позволяют ваши средства.
? Эффективно распределяйте время, энергию и деньги, так, чтобы увеличить свое состояние.
? Приведите все стороны своих финансов в соответствие с настоящим временем!
Как обеспечить себе достойную пенсию
81
В 2002 году в России стартовала пенсионная реформа, суть которой заключается в переходе от ранее действовавшего распределительного принципа выплаты пенсий к более прогрессивному, применяемому в развитых странах, распределительно-накопительному.
Ранее все отчисления за работающего, входящие в единый социальный налог (ЕСН), шли на выплату пенсий нынешних пенсионеров, при этом размер пенсии не зависел от трудового вклада конкретного человека. Пенсия начислялась независимо от того, сколько средств перечислено за него в Пенсионный фонд России.
ЕСН, Единый Социальный Налог, – это один из налогов, который платит работодатель. Размер этого налога зависит от величины официально выплачиваемой, то есть «БЕЛОЙ», зарплаты.