Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.
Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное, либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор.
Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения страховой суммы по договору личного страхования.
Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме . Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
Сумма, которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма) , определяется соглашением страхователя со страховщиком. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.
Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска. В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами государственного страхового надзора.
Если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
Застрахованное лицо , названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Тема 40 Договор поручения
40.1. Общие положения
По договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. При этом права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя. Каждая сторона в любой момент имеет право отказаться от исполнения договора поручения, а соглашение сторон об отказе от этого права ничтожно.
Порядок заключения, права и обязанности сторон по договору поручения, его исполнение и прекращение регламентируются гл. 49 ГК РФ. Стороны в договоре поручения именуются поверенным (совершающий определенные договором юридические действия) и доверителем (сторона, от имени и за чей счет совершаются данные действия). Договор поручения может быть возмездным или безвозмездным (что определяется сторонами и в нем указывается). Для определения суммы вознаграждения по возмездному договору поручения, в котором нет указания на нее, руководствуются общим правилом определения цены договора, т. е. в соответствии с ценой за аналогичные услуги в сравнимых условиях. Срок действия договора поручения (срок, в течение которого поверенный вправе совершать действия от имени доверителя) также может быть определен или не определен договором.
Особо следует отметить такой вид договора поручения, когда поверенный выступает в качестве коммерческого представителя
(ст. 184 ГК РФ). Коммерческий представитель – это лицо, постоянно и самостоятельно представительствующее от имени предпринимателя при заключении договоров в сфере предпринимательской деятельности. Поверенный по такому договору поручения имеет право удерживать находящиеся у него вещи, подлежащие передаче доверителю, в обеспечение своих требований по данному договору. Также такой поверенный может отступать от указаний доверителя в своих действиях без предварительного запроса (если в договоре есть прямое указание на это), с тем условием, что он обязуется уведомить доверителя в разумные сроки о совершенных отступлениях (п. 3 ст. 973 ГК РФ).
При прекращении такого договора поручения путем отказа одной из сторон от его исполнения ей в обязанность вменяется предупредить другую сторону договора не позднее чем за 30 дней, если договором не определен более продолжительный срок.
Передоверие исполнения поручения доверителя третьему лицу, именуемому "заместитель", возможно лишь в случаях, определенных ст. 187 ГК РФ "Передоверие", т. е. если:
1) поверенный уполномочен доверенностью или вынужден силой обстоятельств передоверить исполнение указания доверителя в его же интересах;
2) поверенный сообщил доверителю о факте передоверия и необходимые сведения о заместителе (в противном случае ответственность за действия заместителя возлагается на поверенного в той же степени, как за его собственные);
3) доверенность, выданная в порядке передоверия, удостоверена нотариально, за исключением случаев, когда достаточно удостоверения соответствующей организацией (доверенность на получение заработной платы, вознаграждения, стипендий и т. п.).
40.2. Обязанности сторон
По договору поручения поверенный обязан:
1) лично исполнять данное ему поручение, за исключением случаев передоверия;
2) сообщать доверителю по его требованию все сведения о ходе исполнения поручения;
3) передавать доверителю без промедления все полученное по сделкам, совершенным во исполнение поручения;
4) по исполнении поручения или при прекращении договора поручения до его исполнения без промедления возвратить доверителю доверенность, срок действия которой не истек, и представить отчет с приложением оправдательных документов, если это требуется по условиям договора или характеру поручения.
По договору поручения доверитель обязан:
1) выдать поверенному доверенность (доверенности) на совершение юридических действий, предусмотренных договором поручения, за исключением случаев, когда передача полномочий явствует из обстановки, в которой действует поверенный (продавец в розничной торговле, кассир и т. п.);
2) возмещать поверенному понесенные издержки;
3) обеспечивать поверенного средствами, необходимыми для исполнения поручения;
4) без промедления принять от поверенного все исполненное им в соответствии с договором поручения;
5) уплатить поверенному вознаграждение, если договор поручения является возмездным.
Статья 977 ГК РФ однозначно определяет ситуации, наступление которых влечет прекращение договора поручения:
1) отмена поручения доверителем;
2) отказ поверенного;