2) привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных для договора банковского вклада.
Недействительность договора банковского вклада (ничтожность договора) признается при несоблюдении его письменной формы, т. е. оформления внесения вклада сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику подобным документом. Различают именные сберегательные книжки или сберегательные книжки на предъявителя, последняя является ценной бумагой.
Данные, вносимые в сберегательную книжку , должны быть удостоверены банком и являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком (если не доказано иное состояние вклада).
К ним относятся:
1) наименование и место нахождения банка (если вклад внесен в филиал, то соответствующего филиала);
2) номер счета по вкладу;
3) все суммы денежных средств, зачисленных на счет;
4) все суммы денежных средств, списанных со счета;
5) остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Предъявление сберегательной книжки обязательно для получения вклада, процентов по нему и исполнения банком распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам.
При утрате именной сберегательной книжки (приведении ее в негодное для предъявления состояние) банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (в соответствии со ст. 148 в судебном порядке).
Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка.
Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. В случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.
34.2. Виды банковских вкладов
Различают несколько видов вкладов:
1) вклад до востребования (выдается по первому требованию вкладчика);
2) срочный вклад (выдается по истечении определенного договором времени);
3) вклады, условия возврата которых предусмотрены договором и не противоречат закону.
Если договором не определены иные условия возврата вклада, то он должен быть возвращен по первому требованию вкладчика, а условия договора об отказе от такого права ничтожны. Для срочного вклада, возвращаемого до истечения оговоренного срока, проценты по вкладу начисляются по правилам вклада до востребования (договором может быть предусмотрен иной процент).
Продление договора на условиях вклада до востребования возможно автоматически, если вкладчик по истечении срока срочного вклада не потребовал возврата его суммы.
При отсутствии в договоре указания на размер выплачиваемых банком процентов они определяются ставкой рефинансирования.
Одностороннее изменение размера начисляемых процентов невозможно по срочным вкладам, а по вкладам до востребования банк обязан предупредить вкладчиков о таком изменении за месяц, если договором не предусмотрен иной порядок.
Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.
Участниками системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках являются организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, и банки, привлекающие средства граждан.
Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним.
Фонды добровольного страхования вкладов создаются как некоммерческие организации.
Банк обязан поставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов и условиях страхования [44] .
Тема 35 Договор банковского счета
35.1. Общие положения
Следует иметь в виду, что все положения, приведенные относительно понятия "банк", в равной степени относятся к другим кредитным организациям, действующим на основании разрешения (лицензии); употребляя понятие "счет", имеем в виду корреспондентские счета, корреспондентские субсчета, другие счета банков. Отношения, возникающие из договора банковского счета, регламентируются гл. 45 ГК РФ.
По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
За банком закреплено право использовать имеющиеся на счете денежные средства (уплачивая при этом проценты, сумма которых зачисляется на счет в общем случае в течение каждого квартала), гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Клиент вправе беспрепятственно по своему усмотрению распоряжаться этими денежными средствами, за исключением случаев наложения ареста на них или приостановления операций по счету.
Договор банковского счета заключается на условиях, согласованных сторонами. Отказ банка от заключения договора с клиентом на условиях, которые объявлены банком, расценивается как уклонение от заключения обязательного договора (п. 4 ст. 445 ГК РФ) и может стать причиной для понуждения заключить такой договор в судебном порядке с возмещением клиенту причитающихся убытков.
Распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, возможно при предоставлении соответствующих документов для удостоверения того, что эти действия совершаются от имени клиента (стороны договора о банковском счете). Списание денежных средств со счета клиента в пользу третьих лиц возможно при выдаче им соответствующего распоряжения и наличии данных в письменной форме, позволяющих однозначно идентифицировать лицо, в пользу которого производится указанная операция. Законом предусмотрено также использование электронных средств платежа с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом.
Договор банковского счета, являясь возмездным, определяет размер и порядок оплаты услуг банка при проведении им операций с денежными средствами клиента, находящимися на счете. Один из вариантов решения этого вопроса определен ст. 851 ГК РФ: плата за услуги банка взимается по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете.
Кредитование счета – это осуществление банком платежей со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств. Права и обязанности сторон в этом случае определяются правилами о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное. Денежные требования банка к клиенту, связанные с кредитованием счета (и оплатой услуг банка), а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом, осуществляемым банком, если иное не предусмотрено договором.
35.2.Списание денежных средств
Списание денежных средств со счета – право банка осуществлять данную операцию по распоряжению клиента или без него в определенных законом случаях (например, по решению суда). Документ для проведения банком данной операции называется календарной очередностью.
При недостаточности денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание денежных средств осуществляется в следующей очередности (п. 2 ст. 855 ГК РФ):
1) по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, требований о взыскании алиментов;
2) по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений по авторскому договору;
3) по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования;
4) по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;
5) по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;
6) по другим платежным документам в порядке календарной очередности.
При этом следует учитывать ряд положений:
1) списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов;