Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по основаниям, не предусмотренным Законом о банках, не допускается. Решение ЦБ об отзыве у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятия соответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней со дня публикации сообщения об отзыве лицензии. После отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций банк должен быть ликвидирован.
26. Особенности реорганизации и ликвидации кредитной организации
Реорганизация кредитной организации может быть осуществлена в форме:
– слияния;
– присоединения;
– выделения;
– разделения;
– преобразования.
Каждая из них имеет свои особенности, однако общим для всех форм реорганизации является следующее:
1) при всех формах реорганизации кредитной организации с созданием нового юридического лица ЦБ РФ рассматривает вопрос о выдаче им новых лицензий на осуществление банковских операций;
2) кредитные организации уведомляют ЦБ РФ о своей реорганизации и представляют необходимые для регистрации документы в течение 1 месяца со дня принятия решения о реорганизации;
3) при реорганизации с кредитной организации взимается регистрационный сбор.
Слияние и присоединение проводятся поэтапно и включают:
– подготовку договора о слиянии или присоединении;
– уведомление территориального учреждения ЦБ по местонахождению реорганизующегося банка о предстоящем слиянии или присоединении;
– проведение совещания представителей реорганизующегося банка с представителями территориального учреждения ЦБ по месту предполагаемого нахождения нового банка. На этом совещании обсуждаются вопросы о сроках, целях реорганизации и т. п.;
– проведение общих собраний участников реорганизующихся банков, где решаются вопросы об утверждении договора о слиянии или присоединении;
– уведомление кредиторов реорганизуемых банков о принятом общим собранием участников решении о реорганизации;
– проведение общего собрания участников реорганизующихся банков. Протокол этого собрания представляется в территориальное учреждение Банка России;
– представление в территориальное учреждение Банка России документов, связанных с регистрацией банков.
Для регистрации создаваемых в результате разделения или выделения банков в территориальное учреждение ЦБ представляются те же документы, что и для создания банка. Кроме того:
– протокол общего собрания участников реорганизуемого банка, на котором было принято это решение, разделительный баланс;
– документы, подтверждающие уведомление кредиторов банка о реорганизации.
Территориальное учреждение Банка России по результатам рассмотрения документов принимает решение о возможности реорганизации банка и направляет все документы в Банк России, который уже вносит запись о государственной регистрации созданных кредитных организаций и запись о прекращении деятельности реорганизованного банка (в случае разделения).
Для регистрации банка, возникшего в результате преобразования, в территориальное учреждение Банка России по местонахождению банка направляются документы:
– передаточный акт;
– документы, подтверждающие уведомление кредиторов банка о реорганизации;
– копии опубликованного в печати баланса преобразуемого банка.
Центральный банк, приняв решение о возможности реорганизации кредитной организации или ее ликвидации, направляет в регистрирующий орган сведения и документы, необходимые для осуществления этим органом функций по ведению государственного реестра юридических лиц.
Реорганизация или ликвидация кредитной организации считается завершенной после внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц.
27. Правовые формы взаимодействия Центрального Банка РФ и коммерческих банков
ЦБ РФ взаимодействует с кредитными организациями, их ассоциациями и союзами путем:
1) проведения консультаций с ними перед принятием наиболее важных решений нормативного характера;
2) представления необходимых разъяснений;
3) рассмотрения предложений по вопросам регулирования банковской деятельности;
4) дачи ответов в письменной форме кредитной организации по вопросам, отнесенным к его компетенции, не позднее чем в месячный срок со дня получения письменного запроса кредитной организации. При необходимости срок рассмотрения указанного запроса может быть продлен Банком России, но не более чем на 1 месяц;
5) создания с привлечением представителей кредитных организаций действующих на общественных началах комитетов, рабочих групп для изучения отдельных вопросов банковского дела;
6) осуществления:
– надзора за деятельностью коммерческих банков и регламентации их деятельности, главными целями которого являются поддержание стабильности банковской системы РФ и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами. Регулирующие и надзорные функции Банка России осуществляются через действующий на постоянной основе орган – Комитет банковского надзора, объединяющий структурные подразделения Банка России, обеспечивающего выполнение его надзорных функций;
– надзора за устойчивостью коммерческих банков;
7) самостоятельной либо путем размещения заказов разработки информационно-программного обеспечения, которое затем в обязательном порядке должно использоваться всеми коммерческими банками в целях единых стандартов предоставления информации, отчетности, лучшего уровня защиты информации и т. п.;
8) перепоручения части своих контрольных функций некоторым коммерческим банкам. Обычно это крупные банки регионального масштаба, и им предоставляется право контролировать деятельность других коммерческих банков в регионе полностью либо в части делегированных полномочий. В случае делегирования такой функции от ЦБ коммерческому ЦБ РФ предоставляет финансирование на осуществление переданных полномочий.
Банк России не вправе:
– требовать от кредитных организаций выполнения не свойственных им функций;
– требовать предоставления не предусмотренной федеральными законами информации о клиентах кредитных организаций и об иных третьих лицах, не связанной с банковским обслуживанием указанных лиц;
– устанавливать прямо или косвенно не предусмотренные федеральными законами ограничения на проведение операций клиентами кредитных организаций;
– обязывать кредитные организации требовать от их клиентов документы, не предусмотренные федеральными законами.
Полномочия, взаимодействие ЦБ РФ позволяют, с одной стороны, обеспечивать прямое взаимодействие с собственниками кредитной организации на ранней стадии возникновения угрозы банкротства, а с другой – осуществлять оперативный контроль за ходом реализации плана финансового оздоровления.
28. Понятие, содержание и назначение экономических нормативов, устанавливаемых Банком России
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций ЦБ может устанавливать им обязательные нормативы:
1) минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций. Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организаций составляет 5 млн евро. Минимальный размер собственных средств (капитала) устанавливается как сумма уставного капитала, фондов кредитной организации и нераспределенной прибыли;
2) предельный размер имущественных (неденежных) вкладов в уставный капитал кредитной организации. Этот норматив составляет 20 % первые 2 года деятельности кредитной организации и 10 % последующие годы;
3) максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков. Этот норматив устанавливается в процентах от размера собственных средств кредитной организации и не может превышать 25 % размера собственных средств кредитной организации;
4) максимальный размер крупных кредитных рисков, который устанавливается как процентное соотношение совокупной величины крупных рисков и собственных средств кредитной организации.
Крупным кредитным риском является сумма кредитов, гарантий и поручительств в пользу одного клиента, превышающая 5 % собственных средств кредитной организации.
Максимальный размер крупных кредитных рисков не может превышать 8 % размера собственных средств кредитной организации;
5) нормативы ликвидности кредитной организации. Нормативы ликвидности кредитной организации определяются как:
– соотношение ее активов и пассивов с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов и других факторов;
– отношение ее ликвидных активов (наличных денежных средств, требований до востребования, краткосрочных ценных бумаг, других активов, которые легко реализовать) и суммарных активов;
6) нормативы достаточности капитала. Они определяются как отношение размера собственных средств кредитной организации и суммы ее активов, взвешенных по уровню риска;