Выявление целей потребительского кредитования возможно и через анализ нормативного регулирования, действующего в настоящее время в этой сфере. В частности, в российском законодательстве потребительское кредитование регулируется некоторыми нормами Закона о защите прав потребителей [65] . Данный нормативный акт регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. При этом под потребителем понимается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Следовательно, целями потребительского кредитования, по действующему законодательству, можно считать реализацию возникших у гражданина "потребительских нужд" через систему банковского кредитования, направленного на приобретение товаров (работ, услуг), не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. [66]
Задачи потребительского кредита в целом соответствуют задачам, характерным для классических кредитов. Прежде всего экономисты отмечают, что в рыночной экономике с помощью кредита облегчается и становится реальным процесс движения капитала из одних отраслей в другие. Потребительский кредит выступает в данном случае промежуточным звеном от банка к производителю продукции либо торговому предприятию. Подобное перераспределение способствует преодолению у предприятий и организаций, предоставляющих свою продукцию и услуги посредством использования потребительского кредита, ограниченности индивидуального капитала. Кроме того, на современном этапе развития России актуально формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных стимулов экономического роста.
Кредит является основным источником удовлетворения спроса на денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении деятельности хозяйствующим экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности. [67]
Таким образом, общее понимание кредита во многом связано с условиями и предпосылками развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. В свою очередь, потребительское кредитование как разновидность кредита является неотъемлемым условием и содержанием экономического роста.
В качестве важнейшей из целей потребительского кредита можно выделить стимулирование потребительского спроса, которое, в свою очередь, оказывает поддержку отраслям экономики, ориентированным на конечного потребителя, – розничной торговле, легкой и перерабатывающей промышленности, части машиностроения (автомобилестроение, электронная промышленность). При этом другой целью потребительского кредитования является удовлетворение потребительских нужд населения, т. е. предназначение его – финансирование нужд потребителя.
Таким образом, экономические и социальные результаты потребительского кредитования очевидны. Важнейшими целями потребительского кредитования можно считать возникновение у гражданина "потребительских нужд" и реализацию этих нужд через систему банковского кредитования. Банковское кредитование представляет собой банковскую операцию по размещению кредитными организациями привлеченных во вклады денежных средств среди заемщиков – физических лиц от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, срочности и платности в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.
1.4. Функции и роль потребительского кредита
Для раскрытия сущности потребительского кредита необходимо остановиться на рассмотрении его функций. Функция (лат. function – исполнение) определяется как основное направление деятельности. Функция также рассматривается как основная роль, которую выполняет определенный институт или процесс по отношению к целому [68] . Таким образом, под функциями потребительского кредита понимаются основные направления и роль, выполняемые потребительским кредитом в экономике и обществе.
Для раскрытия функций потребительского кредита обратимся к характеристике функций кредита как экономической категории. Прежде всего кредит облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли, а также стимулирует эффективность труда и расширяет рынок сбыта товаров.
Кроме того, экономисты отмечают, что кредит ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли и является мощным орудием централизации капитала, его накопления и концентрации. При этом кредит также обеспечивает сокращение издержек обращения, связанных с обращением денег и товаров [69] . Подчеркнем роль кредита в обеспечении сокращения издержек обращения. Экономия на издержках обращения металлических денег достигается путем развития системы безналичных расчетов, предоставляющей возможность проведения платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора, и увеличения скорости обращения денег. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средства у каждого отдельного физического лица и населения в целом.
Учитывая, что указанные функции кредита в полной мере выполняет и потребительский кредит, целесообразно классифицировать функции потребительского кредита:
1) по значению – основные (важнейшие) и второстепенные (косвенные);
2) сферам – общеэкономические, социальные и политические.
К основным функциям потребительского кредита относятся:
1) стимулирующая (стимулирование потребительского спроса, увеличение товарооборота и оборота услуг);
2) перераспределительная (ускорение оборота денег);
3) эмиссионная (создание средств обращения и замещения наличных денег);
4) трансформационная (превращение вкладов в кредитные ресурсы).
Рассмотрим каждую из функций подробнее.
1. Как отмечалось, кредитование, стимулируя потребительский спрос, опосредованно оказывает поддержку отраслям экономики, ориентированным на конечного потребителя (розничная торговля, легкая и перерабатывающая промышленность, автомобилестроение, электронная промышленность). Поддержка выражается в расширении рынка сбыта товаров, ускорении процесса реализации товаров и, как следствие, сокращении издержек реализации (хранение, упаковка, транспортировка). Кроме того, потребительское кредитование способствует повышению товарооборота торговых предприятий и производителей конечной продукции, увеличению количества денег в распоряжении предприятия за счет увеличения скорости их оборота.
2. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления кредитов пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.
3. Очевидно позитивное воздействие потребительского кредита и на денежную систему страны. Содержание эмиссионной функции кредита, в том числе потребительского, заключается в создании кредитных средств обращения и замещения наличных денег. Она проявляется в том, что в процессе кредитования создаются платежные средства, т. е. в оборот наряду с наличными деньгами вводятся и безналичные деньги. Действие данной функции проявляется и тогда, когда на основе замещения наличных денег происходят безналичные расчеты.
4. Осуществляя кредитные операции, банки способны трансформировать краткосрочные вклады в долгосрочные кредиты, и наоборот. С одной стороны, банки предоставляют своим заемщикам различные виды кредитов, а с другой – сами являются получателями кредита (рефинансируются), выпуская ценные бумаги или получая дисконтный и ломбардный кредит у Банка России.
В любой стране население испытывает трудности с накоплением денег, необходимых для покупки дорогих автомобилей или бытовой техники. Используя кредит и возвращая его в рассрочку в виде ежемесячных платежей, потребители избегают необходимости накапливать средства прежде, чем сделать покупку, и получают в распоряжение вещи в то время, когда при отсутствии потребительского кредита они все еще делали бы сбережения для их приобретения. Одновременно обязанность по выплате основного долга и процентов кредитору стимулирует заемщика к качественному и эффективному труду, инициативе и карьерному росту.
В качестве второстепенных функций потребительского кредита можно указать следующие:
формирование рынка процентных ставок;
стимулирование занятости населения и эффективности труда.
Так, выдача кредитов в различных формах и на различные сроки формирует структуру процентных ставок кредитного рынка. Необходимость возврата кредита и выплаты процентов стимулирует занятость населения.