В группе указов Президента Российской Федерации в сфере потребительского кредитования можно выделить следующие акты:
1) от 5 мая 1992 г. № 431 "О мерах по социальной поддержке многодетных семей"; [106]
2) от 10 июня 1994 г. № 1180 "О жилищных кредитах"; [107]
3) от 10 июня 1994 г. № 1184 "О совершенствовании работы банковской системы Российской Федерации"; [108]
4) от 12 мая 1997 г. № 467 "О прекращении предоставления гарантий и поручительств за счет средств федерального бюджета"; [109]
5) от 23 июля 1997 г. № 773 "О предоставлении гарантий или поручительств по займам и кредитам"; [110]
6) от 22 июня 2006 г. № 637 "О мерах по оказанию содействия добровольному переселению в Российскую Федерацию соотечественников, проживающих за рубежом". [111]
Кроме того, Указ Президента Российской Федерации от 9 октября 2007 г. № 1351 "Об утверждении Концепции демографической политики Российской Федерации на период до 2025 года" [112] , который предусматривает, что решение задачи по повышению уровня рождаемости включает в себя и создание условий для повышения доступности жилья для семей с детьми, в первую очередь для молодых семей с детьми, в том числе за счет развития ипотечного кредитования, внедрения новых кредитных инструментов, расширения строительства доступного жилья, отвечающего потребностям семей, с одновременным строительством объектов социальной инфраструктуры, необходимых семьям с детьми.
К группе постановлений Правительства Российской Федерации можно отнести наиболее важные нормативные акты, например постановление Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. № 386 "О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями", регламентирующее порядок заключения соглашений между кредитными и страховыми организациями, которые определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами, а также предусматривает, что страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков.
Кроме того, необходимо выделить следующие постановления Правительства Российской Федерации:
1) от 19 марта 2009 г. № 244 "Об утверждении Правил предоставления из федерального бюджета субсидий российским кредитным организациям на возмещение выпадающих доходов по кредитам, выданным российскими кредитными организациями в 2009-2010 годах физическим лицам на приобретение автомобилей"; [113]
2) от 13 мая 2006 г. № 285 "Об утверждении Правил предоставления молодым семьям социальных выплат на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы "Обеспечение жильем молодых семей" федеральной целевой программы "Жилище" на 2002-2010 годы"; [114]
3) от 16 июля 2005 г. № 435 "Об утверждении Положения о предоставлении дополнительной (закрытой) части кредитной истории субъекту кредитной истории, в суд (судье) и в органы предварительного следствия"; [115]
4) от 11 января 2000 г. № 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"; [116]
5) от 27 сентября 2007 г. № 612 "Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом". [117]
Особое внимание следует уделить классификации нормативных актов Банка России , которые регламентируют деятельность кредитных организаций при предоставлении кредитов физическим лицам. Отметим, что Банк России вправе издавать нормативные акты в форме положений, инструкций и указаний (ст. 7 Закона о Банке России). В сфере регулирования потребительского кредитования можно выделить следующие Положения Банка России:
1) от 26 июня 1998 г. № 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками"; [118]
2) от 31 августа 1998 г. № 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)"; [119]
3) от 20 декабря 2002 г. № 207-П [120] "О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"; [121]
4) от 1 апреля 2003 г. № 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации"; [122]
5) от 16 декабря 2003 г. № 242-П "Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах"; [123]
6) от 26 марта 2004 г. № 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности"; [124]
7) от 7 августа 2009 г. № 342-П "Об обязательных резервах кредитных организаций"; [125]
8) от 24 апреля 2004 г. № 318-П "О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации"; [126]
9) от 19 августа 2004 г. № 262-П "Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма"; [127]
10) от 24 декабря 2004 г. № 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт"; [128]
11) от 9 ноября 2005 г. № 279-П "О временной администрации по управлению кредитной организацией"; [129]
12) от 30 марта 2006 г. № 283-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери"; [130]
13) от 26 марта 2007 г. № 302-П "О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" [131] (далее – Положение Банка России № 302-П);
14) от 14 ноября 2007 г. № 313-П "О порядке расчета кредитными организациями величины рыночного риска"; [132]
15) от 29 августа 2008 г. № 321-П "О порядке представления кредитными организациями в уполномоченный орган сведений, предусмотренных Федеральным законом "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма". [133]
К подгруппе инструкций Банка России относятся следующие:
1) от 25 августа 2003 г. № 105-И "О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации"; [134]
2) от 1 декабря 2003 г. № 108-И "Об организации инспекционной деятельности Центрального банка Российской Федерации (Банка России)"; [135]
3) от 2 апреля 2010 г. № 135-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций"; [136]
4) от 16 января 2004 г. № 110-И "Об обязательных нормативах банков" [137] (далее – Инструкция Банка России № 110-И);
5) от 28 апреля 2004 г. № 113-И "О порядке открытия, закрытия, организации работы обменных пунктов и порядке осуществления уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц"; [138]
6) от 15 июня 2004 г. № 117-И "О порядке представления резидентами и нерезидентами уполномоченными банками документов и информации при осуществлении валютных операций, порядке учета уполномоченными банками валютных операций и оформления паспортов сделок"; [139]
7) от 14 сентября 2006 г. № 28-И "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)". [140]
В подгруппу указаний Банка России можно включить следующие: 1) от 12 ноября 2009 г. № 2332-У "О перечне, формах и порядке составления и представления форм отчетности кредитных организаций в Центральный банк Российской Федерации"; [141]
2) от 11 июня 2004 г. № 1446-У "О порядке бухгалтерского учета уполномоченными банками отдельных видов банковских операций и иных сделок с наличной иностранной валютой и валютой Российской Федерации, чеками (в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц"; [142]
3) от 7 февраля 2005 г. № 1548-У "О порядке открытия (закрытия) и организации работы передвижного пункта кассовых операций банка (филиала)"; [143]
4) от 31 августа 2005 г. № 1610-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети "Интернет"; [144]
5) от 31 августа 2005 г. № 1611-У "О порядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй"; [145]
6) от 31 августа 2005 г. № 1612-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию"; [146]
7) от 29 ноября 2005 г. № 1635-У "О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в бюро кредитных историй"; [147]
8) от 20 июня 2007 г. № 1842-У "О порядке осуществления банковских операций по переводу денежных средств по поручению физических лиц без открытия им банковских счетов кредитными организациями с участием коммерческих организаций, не являющихся кредитными организациями"; [148]