3.5. От чего зависит стоимость страховки
1. Стоимость комплексной страховки недвижимости определяется в виде процента от рыночной стоимости дома или квартиры. Чем дороже жилье, тем дороже полис. Дополнительно учитываются и другие факторы, влияющие на страховые тарифы. Заявление, которое, скорее всего, вам придется заполнить для того, чтобы получить расчет страховки, как раз и содержит вопросы, ответы на которые страховщик учтет при расчете.
2. Отразятся на стоимости страховки и проведенные перепланировки. В данном случае не имеет значения, производили их вы сами или предыдущие собственники недвижимости. Однако только самовольные перепланировки могут увеличить стоимость страховки! Узаконенные – страховой риск не увеличивают.
3. При отдельном страховании внутренней отделки цена договора будет зависеть от того, что хотел бы защитить страхователь. Страховая сумма в этом случае определяется на основании стоимости не квартиры, а застрахованных элементов. По такому же принципу страхуется и имущество.
Пример
Гражданин В. пригласил для осмотра двухкомнатной квартиры представителя страховщика. По словам В., он хотел бы застраховать несущие конструкции во всей квартире и внутреннюю отделку только в одной комнате. Представитель страховщика при осмотре убедился, что одна комната находится в идеальном состоянии, а все остальные помещения квартиры требуют ремонта. Страховщик посоветовал В. отдельно оценить стоимость внутренней отделки именно этой комнаты, счел ее разумной и включил в договор вместе с другими страховыми рисками.
4. Как мы уже говорили, намного выгоднее страховать квартиру комплексно. Иногда это может обойтись раза в два-три дешевле, чем при покупке отдельных полисов.
5. На цену влияет и срок договора. Долговременные соглашения в итоге получаются выгоднее, чем годовые или сезонные. Минимальный срок страхования имущества составляет от 15 дней до двух месяцев – в разных компаниях по-разному. На неделю страховать никто не будет, а если и будет – то по установленным минимальным расценкам.
6. Дополнительными факторами определения стоимости полиса могут также послужить техническое состояние жилья и планы страхователя в отношении недвижимости. Так, предстоящий ремонт в некоторых случаях является поводом для страховщика увеличить стоимость страховки.
Когда с примерной стоимостью страхования вроде бы уже определились, страховщик может предложить осмотр объекта недвижимости в натуре, т. е. на месте. Представитель страховщика будет тщательнейшим образом осматривать стены, перекрытия и инженерное оборудование. Если жилье находится в скверном состоянии, то цена полиса значительно подрастет. Причем год постройки тут особой роли не играет, ведь и старый дом может оказаться лучше нового. Состояние недвижимости будет заснято на видео или фотокамеру.
Таким образом, лучше выбирать комплексную страховку, т. е. страхование от всех рисков сразу, в комплексе. Это и надежнее, и дешевле. Если в страховую компанию обращаетесь впервые, то рекомендуем договор сроком на один год.
3.6. Основные правила поведения при наступлении страхового случая
В соответствии с правилами ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Иными словами, это наступление того самого события, от которого и было застраховано имущество. Как же вести себя при наступлении страхового случая? Что делать в первую очередь? А от чего воздержаться? Вот несколько простых правил поведения в подобной ситуации.
1. По возможности сократить ущерб, нанесенный имуществу. Например, в случае пожара нужно вызывать пожарную службу, а не утешать себя мыслью о том, что имущество все равно застраховано. Поведение должно быть адекватным сложившейся ситуации, иначе у страховой компании будет повод усомниться в вашей непричастности к происшедшему.
2. Ничего не трогать на месте происшествия! После пожара, наводнения и т. п. передвигать предметы, наводить порядок, да и просто трогать вещи не рекомендуется. Подождите приезда представителя страховой компании.
3. Немедленно поставить в известность страховщика! В договоре указывается точный срок, который дается для уведомления страховщика о произошедшем. Обычно это одни сутки. В течение этого времени от вас требуется сделать телефонный звонок, отослать факс, письмо по электронной почте – что угодно, чтобы информация действительно дошла до страховщика.
На подачу письменного заявления страховщиком дается от трех до пяти дней. Лучше всего, если к письменному заявлению вы приложите фотографии происшедшего. Или просто сделаете их для себя. На всякий случай.
4. Предоставить страховщику документы по списку, указанному в договоре или правилах страхования. Документы лучше предоставлять оперативно, по свежим следам, тогда и выплаты не заставят себя ждать. Срок, отпущенный страховым компаниям на выплату компенсации, составляет примерно от 5 до 15 дней после предоставления всех необходимых документов.
Документы, которые могут вам потребоваться:
1) письменное заявление;
2) оригинал полиса;
3) документы, удостоверяющие личность;
4) документы, подтверждающие право собственности на застрахованный объект недвижимости;
5) результаты экспертизы поврежденного или утраченного имущества;
6) перечень поврежденного или утраченного имущества;
7) акт, составленный в милиции (или других экстренных службах), подтверждающий, что ущерб действительно нанесен;
8) дополнительные свидетельства произошедшего – показания соседей, фотографии, видеозаписи.
Если произошло что-то действительно серьезное, то лучше по возможности зафиксировать последствия ЧП самостоятельно до приезда эксперта. В спорных ситуациях видео и фотоматериалы имеют решающее значение.
3.7. Определение размера ущерба
Как отмечалось ранее, страховать недвижимость можно с осмотром или без смотра, т. е. по упрощенной технологии или по классической. По упрощенной технологии страховаться менее выгодно: или страховой тариф (стоимость услуги страхования) выше обычного, или страховое возмещение (компенсация) ниже.
Но вот после того как произошел страховой случай, вряд ли представитель страховщика обойдет ваше имущество своим вниманием. Страховщик обязательно осмотрит поврежденное имущество или место, где оно было уничтожено, и составит по результатам осмотра акт. Осмотр сопровождается созданием видео и фотоматериалов.
1. Размер ущерба должен рассчитываться исходя из суммы реального ущерба.
Пример
Гражданка Л. застраховала внутреннюю отделку нежилого помещения (гаража). В период действия договора страхования в соседнем гараже произошел пожар. Продуктами горения отделка части помещения (примерно одна треть) была повреждена. Страховая компания возместила расходы на ремонт не только конкретного места повреждения, где образовались пятна и трещины, но и той части поверхностей, без ремонта которых невозможно приведение нежилого помещения в доаварийное состояние.
2. Иногда страховщики устанавливают ограничения выплат по элементам несущих конструкций или отделки. Например, 25 % на покрытие пола, 25 % – на покрытие потолка, 35 % – на покрытие стен, 15 % – на оборудование. Нужно очень внимательно относится к установлению подобных "лимитов" при заключении договора: потом доказывать что-либо будет уже поздно. Необходимо, чтобы страховая компания компенсировала убытки полностью, без искусственных ограничений, в пределах всей страховой суммы.
3. Если в договоре определена франшиза, компенсацию мелких убытков вам получить или не удастся, или удастся только в малой части. Все до последней копейки в пределах страховой суммы платят только те страховые компании, которые работают без франшизы.
Когда вам необоснованно отказали в выплате или сумма компенсации расходится с той, на которую вы имеете полное право по полису, попробуйте направить в страховую компанию или же сразу в Росстрахнадзор досудебную претензию.
Примерная форма претензии может быть такой, как указано в приложении 5. К претензии можно приложить копии письменных и иных материалов. Оригиналы лучше оставить у себя. И не забудьте указать контактный телефон – самый быстрый способ связи.