4.8. "Зеленая карта"
"Зеленая карта" (Green Card) – это страховой документ, подтверждающий наличие обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств на территории других государств. Де-юре "Зеленая карта" является международным сертификатом страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в любой из форм, одобренных Советом Бюро, а де-факто – это самый настоящий страховой полис. "Зеленой картой" он называется потому, что печатается на бумаге зеленого цвета. Система "Зеленая карта" действует с 1 января 1953 г.
Для обычного человека, собирающегося в поездку, зарубежные страны делятся на две группы: те, где "Зеленая карта" обязательна (как обязательная страховка), и те, где "Зеленая карта" покупается добровольно. Страны, признающие ее на своей территории, объединяются в Бюро страховщиков "Зеленой карты". В эту организацию, связывающую национальные страховые бюро стран-участниц, входит 44 государства: большинство европейских стран, ряд стран Северной Африки и Средиземноморья, а также Беларусь, Латвия, Молдова, Украина, Эстония. Во главе организации стоит Совет Бюро, который осуществляет управление текущей деятельностью системы.
Бюро страховщиков "Зеленой карты" действует только в тех странах, где страхование гражданской ответственности водителя производится в обязательном, а не в добровольном порядке.
Россия пока не является участником Бюро страховщиков "Зеленой карты", но к 2008 г. процесс вхождения, вероятно, будет уже завершен. Дискуссия о возможности приобщения России к международному опыту страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств началась еще в 1997 г. Именно тогда 20 страховыми компаниями было создано "Русское бюро Зеленой карты", которое начало вести переговоры о вступлении России в эту организацию хотя бы с ограниченными полномочиями. Принятие Закона об ОСАГО в апреле 2002 г. дало новый импульс развитию переговорного процесса между Россией и Бюро страховщиков "Зеленой карты". В ноябре 2002 г. была подана официальная заявка Российской Федерации на членство в этой организации.
Страховыми случаями по договору Green Card являются причинение вреда жизни и здоровью третьих лиц (смерть, нанесение телесных повреждений) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства, а также нанесение ущерба имуществу третьих лиц (гибель, частичная гибель) в связи с эксплуатацией застрахованного автотранспортного средства. В случае если российский водитель попал в ДТП на территории Европы, убытки пострадавшим компенсируются страховой компанией виновного водителя, а урегулированием страховых случаев занимается Бюро "Зеленая карта". Размер возмещения определяется в соответствии с законодательством страны страхового случая.
Несмотря на то что Россия – единственная страна в Европе, которая пока еще не вошла в международную систему "Зеленая карта", Green Card без особых проблем можно получить у страховщиков, приобретающих их через иностранные фирмы-посредники.
В большинстве стран Европы Green Card представляет собой международную разновидность ОСАГО, поэтому нет необходимости подробно останавливаться на этом вопросе. Заметим лишь, что, если вы собрались посетить на автомобиле другую страну, поинтересуйтесь, какие условия страхования там действуют.
5. Страхование туристов
5.1. Собираемся в дорогу
Не каждый год нам удается попасть в число счастливчиков, которые могут позволить себе отдохнуть за рубежом. По данным социологов, большая часть россиян из-за низких заработков не могут позволить себе ездить в отпуск каждый год, поэтому поездка становится для нас долгожданным праздником. Но когда мы собираемся на отдых, то непонятно откуда возникает куча неотступных проблем, связанных с поездкой: где купить новую дорожную сумку, что с собой взять, как подключить роуминг на мобильный телефон и т. п. Решение этих проблем может быть очень увлекательным занятием. Кроме того, читать буклеты и памятки, выданные турфирмой, вроде бы как некогда, да и неохота. Хотя на самом деле стоит! Именно от этих "бумажек" зависит многое. Среди них очень важной является страховой полис и информация о страховании, которая может содержаться в договоре, памятке или буклете.
Как считают сами страховщики, вероятность наступления страхового случая во время отдыха за границей равна одному проценту, т. е. один из ста туристов рискует тем, что его отпуск может быть сильно омрачен непредвиденными обстоятельствами. Ведь в чужой стране, да еще и не зная языка, легко попасть впросак и испортить себе удовольствие от поездки. Впрочем, от большинства неприятностей вас оградит страховка. Но отнюдь не от всех. Не стоит относиться к страховке как к простой формальности, зачастую необходимой для получения визы. Туристы нередко получают страховку от туристической фирмы, даже не интересуясь нюансами страхового покрытия. Не совершайте подобные ошибки!
Обратите внимание на такую особенность: чаще всего сами туроператоры предлагают вам оформить добровольную страховку. Это действительно удобнее, чем, выйдя из офиса турфирмы, бежать в офис страховой компании. Весь механизм взаимодействия между турфирмой и страховой компанией уже отработан: любой из туроператоров (или турагентов) предложит вам услуги добровольного страхования в соответствии с перечнем и ценами того страховщика, с которым у него заключено соглашение о сотрудничестве. Знать механизм этого сотрудничества вам понадобится, только если у вас возникнут претензии к качеству страховых услуг, особенно когда дело дойдет до суда. В иных случаях действует простое правило: отвечает тот, кто подписал с вами договор или от чьего имени он подписан. И все же мы опишем подробности взаимоотношений туроператора и страховщика – информация лишней не бывает.
Оформляем полис медицинского страхования
В первую очередь страхуется самое важное – жизнь и здоровье туриста. Законодательство любой цивилизованной страны содержит гарантии права на жизнь и здоровье: получение медицинской помощи является неотъемлемым правом каждого, будь то гражданин страны, лицо без гражданства или иностранный гражданин. Другое дело, что медицинское страхование практически во всех без исключения странах является платным. А если оно платное, то возникает вопрос о возмещении расходов по оказанию туристу медицинских услуг государству или же организации, занимающейся частной практикой.
Медицинские полисы бывают двух видов: сервисные и компенсационные. Они различаются механизмом страховой выплаты.
Механизм страховой выплаты сервисного медицинского полиса выглядит так: застрахованному туристу за рубежом по предъявлении полиса бесплатно оказывается медицинская помощь, а счета за лечение выставляются в страховую компанию при помощи посредника – международной страховой или сервисной компании (так называемой ассистанс-комжнш).
Есть и другой, менее выгодный для туриста, вариант компенсационного страхования: застрахованный сам оплачивает лечение, а по возвращении в Россию приносит отчетные документы – квитанции, справки и счета – в страховую компанию, которая компенсирует ему произведенные расходы. В последнем случае даже у добросовестного туриста могут возникнуть неожиданные сложности. Мало того, что все документы должны быть в сохранности, они должны быть надлежаще оформлены, а за этим "уследить" довольно тяжело. Скажем, во Франции в целях неразглашения врачебной тайны в медицинских счетах пациента принято не указывать диагноз. В счетах содержатся только коды манипуляций по прейскуранту той или иной больницы для определения стоимости лечения. И если турист по своей инициативе не потребовал медицинский рапорт с указанием диагноза, то по приезде на родину у него и страховой компании обязательно возникнет проблема получения дополнительной информации в той самой больнице, где проходило лечение туриста. А все это занимает много времени.
Большинство других страховых полисов (помимо медицинского) являются компенсационными.
До выдачи медицинского страхового полиса интересуйтесь, будет он сервисным или же компенсационным. Намного лучше, когда страховая компания гарантирует компенсацию медицинских или каких-либо иных расходов прямо на месте, чтобы не брать с собой лишних денег или не переплачивать за денежные переводы за границу.
Теперь нужно прояснить вопрос: должны ли турфирмы страховать своих клиентов или страхование происходит, только если вы сами этого хотите?
5.2. Несколько слов об обязательном страховании
С 1 июня 2007 г. вступили в силу изменения в Закон об основах туристской деятельности, внесенные Федеральным законом от 5 февраля 2007 г. № 12-ФЗ. Принятие этого закона наделало много шума, так как с 1 июня 2007 г. туроператоров обязали застраховать свою профессиональную ответственность за качественное исполнение услуг на сумму до 5 млн руб. Страхование профессиональной ответственности означает, что теперь турист может рассчитывать на компенсацию, если туроператор не выполнил вовсе или выполнил некачественно свои обязательства по договору.
Об обязанности турфирмы страховать "своих" туристов говорится в ст. 17 Закона об основах туристской деятельности. Читаем: "Если законодательством страны (места) временного пребывания установлены требования предоставления гарантий оплаты медицинской помощи лицам, временно находящимся на ее территории, туроператор (турагент) обязан предоставить такие гарантии. Страхование туристов на случай внезапного заболевания и от несчастных случаев является основной формой предоставления таких гарантий".