Перспективными направлениями рынка страховых услуг являются накопительное страхование, позволяющее одновременно делать накопления и страховать жизнь и здоровье; страхование автомобиля: страхование туристов. Об этих и других видах страхования вы сможете узнать из данного пособия.
Работа нацелена на то, чтобы читатель смог не только получить информацию, но и успешно применить полученные знания. Для этого в разделы включены информационные блоки о том, какие документы нужны для оформления страховки; какими критериями нужно руководствоваться при выборе достойной страховой компании; как вести себя в момент наступлении страхового случая и при обращении к страховщику. Интересные примеры из жизни сделают чтение данного пособия увлекательным, а материалы из судебной практики помогут сориентироваться в проблемных ситуациях.
При подготовке пособия использованы нормативные правовые акты и судебная практика по состоянию на 1 декабря 2007 г.
Издание является универсальным пособием, рассчитанным на широкий круг читателей.
Содержание:
Аббревиатуры и сокращения 1
Коротко о главном 1
1. Что такое страхование 1
2. Личное страхование 2
3. Страхование имущества 6
4. Страхование автомобиля 10
5. Страхование туристов 13
6. Накопительное страхование 16
7. Ипотечное страхование 19
Заключение 23
Приложения 23
Примечания 30
Оксана Кузнецова
Добровольное страхование
Практическое пособие
Аббревиатуры и сокращения
1. Нормативные документы
ГК РФ – Гражданский кодекс Российской Федерации: часть первая от 30 ноября 1994 г. № 51-ФЗ; часть вторая от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ; часть третья от 26ноября 2001 г. № 146-ФЗ; часть четвертая от 18 декабря 2006 г. № 230-ФЗ
Закон о медицинском страховании– Закон РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации"
Закон об организации страхового дела – Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации"
Закон об ОСАГО– Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств"
Закон об основах туристской деятельности – Федеральный закон от 24 ноября 1996 г. № 132-ФЗ "Об основах туристской деятельности в Российской Федерации"
Основы законодательства об охране здоровья – Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан (утверждены Верховным Советом РФ 22 июля 1993 г. № 5487-1)
2. Прочие сокращения
БТИ – бюро технической инвентаризации
ДМС – добровольное медицинское страхование
ДТП – дорожно-транспортное происшествие
ЛПУ – лечебно-профилактическое учреждение
МУ – медицинское учреждение
ОМС – обязательное медицинское страхование
орган ЗАГС – орган записи актов гражданского состояния
ОСАО – открытое страховое акционерное общество
СО – страховое общество
СК – страховая компания
СМО – страховая медицинская организация
Росстрахнадзор – Федеральная служба страхового надзора
Коротко о главном
Из этой книги вы узнаете о том, как правильно заключить договор страхования и получить компенсацию по страховому случаю. В ней содержатся разделы по наиболее популярным и востребованным в настоящее время видам страхования: "классическим", таким как страхование жизни, здоровья и имущества, и только развивающимся, таким как ипотечное страхование, страхование туристов.
Преимущество данной книги в простой и доступной манере изложения информации, которая основана на изучении действующего законодательства и содержит множество жизненных примеров и случаев из судебной практики. Наиболее сложные вопросы отражены в виде кратких резюме и таблиц, благодаря чему понять тему становится немного проще. В приложении представлены примерные образцы документов, используемые в страховании.
Прочитав эту книгу до конца, вы сможете уверенно принимать решения по интересующим вас вопросам, связанным со страхованием, а также помогать друзьям и близким своими советами; будете четко представлять себе, какие "подводные камни" могут попасться при оформлении документов и на что стоит обратить внимание; узнаете порядок действий при наступлении страхового случая, в том числе о том, как правильно вести себя с представителями страховой компании и другими заинтересованными лицами.
Не зря говорят: предупрежден, значит, вооружен!
1. Что такое страхование
Определение страхования содержится в Законе об организации страхового дела.
Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
При этом страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица (т. е. граждане), заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страховщики – это юридические лица (организации), созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования.
Страховщики и страхователи – это основные действующие лица рынка страховых услуг.
Страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах. Условия обязательного страхования определяются федеральными законами. Добровольное страхование исполняется на основании договоров и правил страхования – эти нормы страховщики принимают и утверждают самостоятельно в соответствии с ГК РФ и Законом об организации страхового дела.
Страховщики предлагают свои услуги в виде страховых программ. Называться они могут как угодно: "Комфорт Плюс", "Престиж" и т. п. В рамках каждой из этих программ конкретный вид имущества страхуется на тех или иных базисных условиях.
Страховать можно практически все: не только конкретные материальные вещи, но и имущественные права или даже ответственность. Основными видами страхования являются страхование жизни и здоровья (личное страхование), ипотечное страхование, страхование имущества, накопительное, страхование туристов, автомобиля и проч.
Конечно, у каждого страховщика свои требования, но в любом случае, когда вы обратитесь к страховщику, он первым делом спросит вас о предмете страхования и предполагаемых рисках, после чего предложит перечень страховых программ, которые могут подойти вам с учетом высказанных пожеланий. Также в первую очередь вам придется ознакомиться с правилами страхования – они у каждого страховщика свои.
Чтобы рассчитать страховой тариф, страховщик попросит вас заполнить анкету, содержащую общие сведения о вас как о страхователе и о том, что вы желаете застраховать. Также, вполне возможно, вам придется показать страховщику оригиналы или копии имеющихся у вас документов. Например, если вы страхуете свой дом вместе с пристройками, то придется показать свидетельство о праве собственности на указанное недвижимое имущество или иной документ, подтверждающий ваше право на него, а также техническую документацию – для наглядности расположения помещений и пристроек.
На основании предоставленной ему информации и своих страховых тарифов страховщик сделает расчет страховой премии. Если сумма вас устроит – берете форму договора, проверяете, если все устраивает, заполняете и подписываете.
Любой договор страхования должен содержать такие сведения и реквизиты, как:
1) номер договора;
2) заглавную и вводную части;
3) общие и индивидуальные условия;
4) условия выплаты страховой суммы;
5) условия досрочного расторжения договора;
6) срок действия договора;
7) подписи сторон.
Текст договора страхования имущества составляет страховщик. При этом должны быть использованы четкие и понятные страхователю формулировки. Как показывает практика, любые неясности и двусмысленность трактуются в пользу страхователя.
Общие условия договора определяются исходя из правил страхования имущества конкретного типа. Таким образом, общие условия устанавливают:
– перечень страхуемых дисков;
– тип предоставляемых гарантий;
– взаимные обязательства сторон.
После внесения страховой премии (первого взноса) вы получаете на руки страховой полис – основной документ, который обычно печатается на цветной бумаге. В нем в краткой форме изложена самая суть договора страхования: кто и что страхует, на какой срок и какую сумму?